Что могут и что не могу коллекторы? Правовые основы деятельности

Может ли коллектор для проведения переговоров с должником позвать пару крепких ребят (жим от груди 150 кг.+), чтобы просто постояли в сторонке? Ответ на этот и многие другие вопросы вы узнаете из данного материала.

В марте 2014 года 5,3% платежей по кредитам не были произведены в срок: такие данные приводит Центральный банк России. Это значит, что примерно каждый восьмой заёмщик в силу тех или иных причин не исполняет свои обязательства перед финансовых учреждением. Около 70% кредитов выдаётся в беззалоговой форме, и именно по ним риск невыплаты процентов и основного долга выше всего. Поскольку банк не сможет наложить взыскание на конкретный объект (машина, квартира, участок), следовательно, ему придётся компенсировать свои убытки «в натуре».

Таким образом, нетрудно подсчитать, что каждый десятый заёмщик рискует стать жертвой коллектора. Эти люди не остановятся ни перед чем, чтобы взыскать долг, так как от этого зависит вознаграждение их труда. До настоящего момента не сформирован единый документ, на который можно было бы ссылаться гражданам. Что могут делать коллекторы и насколько правомерны их требования? Попробуем разобраться в этом вопросе и отделить нормы права от неписаных «законов долга».

Коллекторы имеют право

  1. Требовать погашения задолженности любыми законными способами. «Собирателям» выгодно получить свои деньги в порядке «досудебного производства», так как в этом случае не нужно платить государственную пошлину. Поэтому они могут предлагать компенсировать убытки в добровольном порядке, передать в счёт долга машину, недвижимость и т.д. Если же прийти к согласию не получится, то у коллекторского агентства есть право на подачу искового заявления в суд, а в дальнейшем — на открытие исполнительного производства для реализации вступившего в силу решения.
  2. Составлять дополнительные соглашения с должником по погашению взятых на себя обязательств. Они не должны противоречить законодательству РФ и чаще всего представляют собой график платежей. Утверждённые в соответствующем порядке, такие соглашения имеют силу договора — со всеми вытекающими последствиями.
  3. Принимать в счёт погашения задолженности материальные ценности, принадлежащие должнику. При этом такая передача должна быть сугубо добровольной, а не совершаться под угрозой. Факт получения материальных ценностей должен быть оформлен соответствующим актом.
  4. С согласия собственника присутствовать в жилище должника. Если «собиратели» вошли в помещение по добровольному приглашению, нельзя поставить им в вину нарушение конституционного права. С другой стороны, при наличии запрета обязанного лица, у должника есть полное право потребовать от коллекторов покинуть квартиру (дом).

Вышеуказанные права действуют при оговорке: если факт наличия долга имеет место и если уступка требования оформлена надлежащим образом.

Пример: Мошенник Вавилен, используя украденный паспорт на имя Иванова, оформил кредит в банке «Золотой процент» на сумму 100.000 рублей под 19% годовых. Иванов долг не признал, указав, что по факту утери документа обращался в полицию, и соответствующие органы проводили проверку ещё до оформления договора кредитования. В данном случае Иванову не нужно погашать задолженность, так как в отношении Банка совершено преступление. Вопрос компенсации потерь, причинённых финансовому учреждению, должен решаться в ходе расследования уголовного дела.

Также в законодательстве не существует ограничений по времени выполнения вышеуказанных правомерных действий. То есть, теоретически, кредитор может звонить должнику в любое время суток, а также настаивать на проведении переговоров в выходной день. Однако при нарушении прав третьих лиц (соседей, родственников), неправомерные действия могут быть квалифицированы как нарушение норм административного права.

Итак, перечислим основные запреты для коллекторов

  1. Оскорбление должника. Данное деяние подпадает под одноименную статью 5.61 КоАП РФ, а для возбуждения административного процесса достаточно любых объективных доказательств (видео- и аудиозаписи, свидетели и т.д.).
  2. Применение физической силы для получения долга. В зависимости от опасности насилия, действия могут квалифицироваться как причинение лёгкого вреда (ст.115 УК РФ), вреда средней тяжести (ст.112 УК РФ), тяжкого вреда (ст.111 УК РФ). В данном случае потребуется проведение судебно-медицинской экспертизы. Если же будет установлено, что телесные повреждения причинены для истребования долга, то незаконное действие квалифицируется как вымогательство (ст.163 УК РФ).
  3. Истребование долга под угрозой либо психологическим давлением. Если коллекторы запугивают должника неправомерным уголовным преследованием, проблемами на службе, то можно вести речь о вымогательстве (ст.163 УК РФ), однако доказать причинно-следственную связь между событием и негативными последствиями будет очень трудно.
  4. Произвольное увеличение суммы долга («счётчик») и её выбивание с применением физической силы. Если коллекторы требуют денег сверх установленных договором, то речь также идёт про вымогательство (ст.163 УК РФ). Для данного преступления характерны активные действия: причинение телесных повреждений должнику, его близким, повреждение имущества, либо угроза выполнения данных действий.
  5. Изъятие денежных средств и материальных ценностей без согласия должника в отсутствие законных оснований. Указанное действие подлежит квалификации по ст.158 УК РФ (кража), если совершено тайно, по ст.161 УК РФ (грабеж), если совершено открыто, либо по ст.162 УК РФ (разбой), если совершается открыто и с применением насилия, опасного для жизни и здоровья, оружия и т.д.
  6. Повреждение имущества должника. Данное деяние, в зависимости от суммы ущерба, может квалифицироваться по одноименной статье 163 УК РФ.
  7. Ограничение права передвижения должника. В зависимости от конкретных действий, им может быть дана квалификация по ст.126 УК РФ (похищение человека) либо по ст.127 УК РФ (незаконное лишение и ограничение свободы).
  8. Требование передачи имущества или денежных средств в пределах суммы долга либо ниже её. Данное деяние может квалифицироваться либо по ст.179 УК РФ (принуждение к сделке) либо по ст.330 УК РФ (самоуправство).
  9. Истребование долга в порядке регресса. Если обязательства перед банком погасил поручитель (или иной гарант сделки), то данное лицо не может передать своё право на компенсацию убытков третьему лицу, так как это запрещено ч.1 ст.382 ГК РФ.

Могут ли долги передаваться  третьим лицам без согласия должника?


Согласно ч.2 ст.388 ГК РФ, не допускается уступка требования, в котором личность кредитора обладает существенным значением для обязанного лица. Поскольку банк относится к категории юридических лиц, нет никаких препятствий по переводу долга. Данное действие может запрещено лишь в том случае, если это напрямую указано в договоре. Стоит отметить, что недействительность надлежаще оформленного соглашения об уступке требования подлежит установлению в судебном порядке путём подачи иска, и в отсутствие такого решения оно считается правомерным.

Основные проблемы коллекторской деятельности, связанные со взаимодействием с должником

  1. Отсутствует механизм возмещения вреда лицу, пострадавшему от незаконных действий «собирателей». В настоящий момент можно говорить лишь о компенсации вреда в рамках уголовного или административного процесса, однако это очень хлопотно и долго. Чаще всего вопрос признают гражданско-правовым спором и направляют пострадавшее лицо в суд.
  2. Не разработан алгоритм привлечения к ответственности лиц, разглашающих персональные данные о должниках. Сведения, передаваемые кредитно-финансовым учреждением, относятся к категории банковской тайны. Но поскольку доказать факт разглашения проблематично, нет возможности компенсировать убытки, связанные с наступлением негативных последствий.
  3. Процесс обращения имущества в счёт взыскания не регламентируется напрямую нормами законодательства. В отличие от действий судебных исполнителей, которые находятся в жёстких правовых рамках, коллекторы чувствуют себя очень вольготно.

Итак, связываться с коллекторами не только опасно: доказать свою правоту в случае незаконных действий «собирателей» будет непросто. Вот почему с самого начала стоит фиксировать все встречи на диктофон или видеокамеру, чтобы в дальнейшем иметь доказательства своей правоты. Необходимо добавить, что в целом ряде случаев закон на стороне коллекторов, если они не допустили грубых его нарушений.

Можно ли привлечь коллектора к ответственности?

Если в отношении Вас совершено преступление, предусмотренное уголовным кодексом, необходимо обратиться с письменным заявлением в полицию. Дальше всё зависит от добросовестности оперативных сотрудников: может быть проведён целый комплекс мероприятий, направленных на сбор доказательств (слуховой контроль, эксперимент, выемка документов). В этом случае есть реальная возможность возбудить уголовное дело, но это не освободит от необходимости уплаты долга.

Однако, чаще всего сотрудники полиции крайне поверхностно рассматривают заявления, возникшие из правоотношений коллекторов и их «клиентов». Правоохранительные органы не хотят погружаться в эту сферу, не желая создавать прецеденты для какой-либо стороны. Если коллекторы будут действовать в пределах установленных ограничений, жаловаться на них куда-либо бесполезно.

Резюме

В основе коллекторской деятельности — личная недисциплинированность заёмщиков, которые оформляют на себя кредиты, не задумываясь о последствиях. «Собиратели» крайне заинтересованы в том, чтобы взыскать долг, и работать с каждым «клиентом» они будут долго и упорно. Единственным эффективным уходом от ответственности можно назвать переезд в другой город или страну, но это не помешает коллекторам инициировать судебный процесс и попытаться наложить взыскание на имущество должника.

Поэтому оптимальным способом взаимодействия с подобными организациями можно назвать переговоры. Если Вы реально нацелены на погашение долга, предложите разработать график платежей, либо принять в счёт обязательств ценное имущество. В противном случае, Вы имеете полное право отказать коллекторам в досудебном урегулировании спора и настаивать на подаче искового заявления.

Но такой ход событий далеко не всегда является подходящим для нерадивого заёмщика. Ведь в этом случае сумма долга увеличится, так как к ней будет прибавлена сумма государственной пошлины, а аппарат по взыскиванию денег заработает на полную мощность.

Немного теории

Что такое коллекторская деятельность?

Коллектор (от англ. collect — собирать) в классическом понимании — лицо, уполномоченное кредитором на основании агентского договора (Глава 39 ГК) на истребование долга в денежной или вещевой форме с обязанного лица. Кроме того, «собиратель» может действовать на основании ч.1 ст.382 Гражданского кодекса России (далее — ГК РФ), в соответствии с которой допускается «перевод долга». Это передача обязательства под определённым условием третьему лицу на основании письменного соглашения.

Пример: Должник Иванов взял у Банка «Золотой процент» кредит на сумму 100.000 рублей под 25% годовых. В дальнейшем он уклонился от выполнения обязательств, и его долг из-за штрафных санкций вырос до 145.580 рублей. Банк переуступил долг за 70.000 рублей коллекторскому агентству «Поле-лес», оформив сделку в соответствующей письменной форме, о чём уведомил Иванова. В дальнейшем ему необходимо рассчитываться именно с коллекторским агентством.

Известная на Западе с 70-х годов прошлого века, индустрия взыскания долгов в России находится в фазе бурного роста. Это связано с большим объёмом «плохих кредитов» и возрастающей задолженностью физических лиц.

Правовое регулирование

  1. Гражданский кодекс России (глава 24, 30, 39, 42, 49, 52).
  2. Гражданский-процессуальный кодекс России (глава 12-22).
  3. Проект закона «О коллекторской деятельности» (к настоящему моменту в юридическую силу не вступил).
  4. Уголовный кодекс России.
  5. ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)».
  6. ФЗ РФ «О кредитных историях».

Таким образом, несмотря на острую актуальность темы, профильный закон до настоящего момента не принят, хотя текст документа был готов ещё в 2010 году. По замыслу авторов, нормативный правовой акт должен был защитить права должников, а именно создать гарантии безопасности при неправомерных действиях коллекторов. Но поскольку специализированного закона в настоящий момент не имеется, агентства имеют широкий спектр правомочий, прописанный в ГК РФ.

В России также действует специализированная организация — НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств). Союз «взыскателей» дистанцируется от незаконных методов истребования задолженности и стремится в своей работе использовать только правовые средства. Так ли это на самом деле — вопрос открытый, однако руководство ассоциации заявляет о минимальном уровне жалоб со стороны должников.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

, 26 мая 2014.

Вопросы и ответы по материалу

Задайте свой вопрос по теме статьи