Выгодно ли погашать кредит досрочно

Давайте попробуем разобраться, какую экономию получит заемщик при досрочном погашении полученного займа, а также за счет чего достигается выгода.

Начнем с небольшой задачки

Вводные данные:

  • Сумма: 500 000 руб.
  • Срок: 60 месяцев
  • Ставка: 22 %

Дополнительная информация:

Сумма досрочного погашения, руб. * В какой месяц производилась «досрочка»
20 000 4
25 000 9
25 000 15

* При частичном досрочном погашении основного долга заемщик выбрал уменьшение срока действия кредитного договора.

Какую экономию получит заемщик?

Варианты ответов:

  • А. 58 948 руб.
  • Б. 70 000 руб.
  • В. 128 948 руб.

Правильный ответ — это первый вариант, выгода составит 58 948 руб., именно на эту сумму уменьшатся проценты, а 70 тыс. руб. пошло в погашение тела кредита.

Давайте разберемся более подробно.

Вариант 1. Заемщик погашает ссуду согласно графику

Таблица 1. Выдержка из графика, при погашении кредита согласно
срокам, установленным в договоре.

Месяц Ежемесячный платеж Выплата процентов Выплата долга Остаток долга

1

17 374

9 041

8 333

491 667

2

17 224

8 890

8 333

483 333

3

17 073

8 740

8 333

475 000

4

16 922

8 589

8 333

466 667

****

9

16 169

7 836

8 333

425 000

10

16 018

7 685

8 333

416 667

11

15 868

7 534

8 333

408 333

15

15 265

6 932

8 333

375 000

***

52

9 689

1 356

8 333

66 667

53

9 539

1 205

8 333

58 333

54

9 388

1 055

8 333

50 000

55

9 237

904

8 333

41 667

56

9 087

753

8 333

33 333

57

8 936

603

8 333

25 000

58

8 785

452

8 333

16 667

59

8 635

301

8 333

8 333

60

8 484

151

8 333

0

Итого

775 753

275 753

500 000

Переплата за весь срок составит 275,7 тысячи руб., срок кредита 5 лет.

Вариант 2. Заемщик погашает ссуду досрочно

Таблица 2. Выдержка из графика при досрочном погашении займа

Месяц Ежемесячный платеж Выплата процентов Выплата долга Остаток долга

1

17 374

9 041

8 333

491 667

2

17 224

8 890

8 333

483 333

3

17 073

8 740

8 333

475 000

4

36 922

8 589

28 333

446 667

***

9

40 807

7 474

33 333

380 000

10

15 205

6 871

8 333

371 667

11

15 054

6 721

8 333

363 333

12

14 903

6 570

8 333

355 000

13

14 753

6 419

8 333

346 667

14

14 602

6 268

8 333

338 333

15

39 451

6 118

33 333

305 000

***

48

9 026

693

8 333

30 000

49

8 876

542

8 333

21 667

50

8 725

392

8 333

13 333

51

8 574

241

8 333

5 000

52

5 091

90

5 000

0

Итого

716 806

216 805

500 000

При таком варианте срок кредита сократился на 8 месяцев, а переплата — до 216,8 тысяч руб.

Для наглядности обобщим вышеизложенные цифры в одну таблицу:

Вариант 1 «Без досрочки» Вариант 2 «С досрочкой» Экономия
Переплата, руб. 275 753 216 805 58 948
Срок, мес. 60 52 8
Эффективная, ставка, % 11,03 10,06 0,97

Цифры наглядно говорят, что досрочно погашать кредит выгодно, в приведенном примере заемщик заплатил Банку на 21 % меньше, чем если бы погашал задолженность согласно графику, то есть экономия почти 60 тысяч руб., а это весьма приличная сумма.

А теперь давайте разберемся, за счет чего достигается экономия.

Здесь все просто: проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, то есть при любой «досрочке» основной долг погашается быстрее и на него не начисляются проценты.

Отсюда делаем следующий вывод: чем раньше начать производить досрочное погашение кредита, тем больше экономию можно получить.

Ключевые моменты

  • Погашать займы быстрее графика выгодно как при стандартном графике (равными долями), так и при аннуитете.
    При аннуитетном платеже экономия будет больше, так как в структуре платежа основной долг занимает меньшую долю, чем при графике погашения равными долями.
  • Чем раньше начинать досрочное погашение ссудной задолженности, тем большую экономию можно получить.
  • Чем длительней срок кредита, тем больше выгода от досрочных платежей.
    Если у вас ипотека, то досрочное погашение значительно уменьшит и переплату, и срок кредита.

Для получения большей экономии при осуществлении досрочного погашения требуется выбрать вариант, при котором сумма платежа останется неизменной, т. е. сокращается срок кредита.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

, 9 мая 2014.

Вопросы и ответы по материалу

Задайте свой вопрос по теме статьи