Как выбрать банк для депозита в 2014 году: анализ надёжности учреждений

Опасения у потенциальных вкладчиков вызывает высокая активность ЦБ, отзывающего лицензии одну за другой, причем по словам Путина санация банковской сферы продолжится.

Фото 1. депозитыРисунок 1. Предложения банков весьма интересны

Только с 5 марта 2014 года лицензии были отозваны у 12 учреждений, в том числе таких организаций, как ОАО «НББ», ООО «Совинком» КБ, ОАО «ПРБ». Ещё 4 месяцами ранее мощным информационным поводом стало лишение лицензии «Мастер-Банка», который был громогласно обвинён в отмывании доходов, полученных преступным путём. В данной статье мы дадим Вам несколько полезных советов, которые помогут защитить свои деньги, а также выбрать подходящего партнёра для открытия депозитного счёта.

Фото 2.страховые случаиРисунок 2. Количество страховых случаев 2014 года зашкаливает

Метод «от противного»

Чтобы понять, какие банки являются надёжными, необходимо проанализировать состояние нескольких кредитно-финансовых учреждений, лицензии на осуществление деятельности которых были отозваны в 2014 году. Даже поверхностный анализ демонстрирует некоторые схожие черты данных организаций:

  1. ОАО «НББ» (Национальный банк развития бизнеса). Организация была основана в 1994 году и просуществовала практически 20 лет. Уставной капитал составил 1 871 168 000 рублей, регистрация в качестве участника «АСВ» была осуществлена 04.08.2005. В то же время, лицензия отозвана Центробанком РФ 24.04.2014, хотя ещё месяцем ранее компания гордо рапортовала об увеличении собственного капитала до 3 миллиардов рублей. ОАО «НББ» занимало 223 строчку в рейтинге банков России по величине активов. Причина отзыва лицензии: рискованные кредитные операции, недостаточный объём резервов, несвоевременное исполнение обязательств перед вкладчиками учреждения и кредиторами. Принимая во внимание тот факт, что банк является членом «АСВ», физические лица могут рассчитывать на компенсацию депозита в сумме, не превышающей 700 тысяч рублей (с процентами).
  2. ОАО «Западный» Банк. Организация, основанная в 1993 году, с успехом отметила свой 20-летний юбилей. Идейным вдохновителем работы можно считать Дмитрия Леуса, который привлекался к уголовной ответственности правоохранительными органами Туркмении (за махинации в банковской сфере). Он, кстати, продал свою долю в 2013 году, то есть незадолго до принудительного закрытия компании. Включённое в реестр «АСВ» 24.02.2005, учреждение утратило лицензию 21.04.2014, и связано данное решение с ухудшением финансовой ситуации. Как и ОАО «НББ», «Западный» Банк вкладывал средства в «низкокачественные активы», а также не выполнил требование Центробанка по оздоровлению платёжного баланса. В рейтинге надёжности «Западный» занимал 142-е место, а количество клиентов учреждения оценивалось примерно в 370 тысяч.
  3. ОАО «АФ Банк». Компания просуществовала на рынке относительно недолго, однако отзывы о ней были умеренно позитивными. «АФ Банк» был включён в реестр «АСВ» 11.11.2004, а решение об отзыве лицензии было принято 17.04.2004. Приостановление деятельности организации связано с вложением средств в низкокачественные активы, а также полной утратой капитала. Таким образом, как и «НББ», «Западный» Банк, «АФ Банк» не смог бы рассчитаться со всеми кредиторами.

Поэтому его активы были блокированы, а в отношении организации запущена процедура конкурсного производства. Компания занимала 336 место по величине собственных активов, что говорит об относительно небольшом капитале банка. Кроме того, нельзя не отметить низкий уровень упоминания организации.

 Что же роднит плохие банки?

Ознакомившись с приказами Центробанка, создаётся впечатление, что они были написаны под копирку. На самом деле, причины закрытия вышеуказанных учреждений — очень схожи, и все они связаны с недобросовестным ведением дел. Согласно мнениям экспертов, банки были причастны к отмыванию денежных средств, а также выдаче «плохих» кредитов, что может говорить о финансовой заинтересованности руководства. Бремя ответственности в конечном счёте легло бы на вкладчиков, то есть на их депозиты.

Центробанк России исходит из того, что лучше закрыть неблагонадёжный банк сразу, чем ждать негативных последствий.

Такая стратегия не лишена логики, хотя в 2013-2014 гг. активность регулятора удивила даже ярых государственников. Насколько такая политика оправданна, станет понятно в ближайшее время, но уже сейчас можно сделать определённые выводы из сложившейся ситуации.

 Как правильно выбрать банк для депозита?

Итак, для вкладчика есть две важные категории — это легальная деятельность учреждения и его надёжность. Ведь все банки, зарегистрированные в установленном порядке, состоят в «Агентстве по страхованию вкладов». Данная организация гарантирует каждому вкладчику возврат до 700 тысяч рублей от депозита с процентами в случае отзыва у кредитно-финансовой организации лицензии либо банкротства. Давайте рассмотрим эти аспекты более подробно и обозначим определённые нюансы.

Формальные отличия банков от остальных финансовых организаций

  1. Наличие лицензии на осуществление банковских операций. Она выдаётся на основании ФЗ «О банках…» от 02.12.1990 г. и обладает определённым сроком действия. Список данных учреждений можно без труда найти в интернете, однако для полноты картины этого недостаточно.
  2. Регистрация в качестве участника «Агентства по страхованию вкладов». Второй важный аспект — членство банка в особой организации, которая возмещает убытки в случае банкротства кредитно-финансового учреждения. Список участников «АСВ» найти нетрудно: информация в свободном доступе содержится на официальном сайте Агентства. Выбрав то или иное учреждение, можно узнать, как долго оно состоит в реестре (это тоже важный показатель надёжности).
  3. Легальная деятельность и предоставление отчётности. Данный фактор является более субъективным, так как все банки, ведущие деятельность в России, периодически передают регулятору информацию о своей работе. Однако в интернете порой можно найти информацию об искажении отчётности. К примеру, нашумевшая история с «Мастер-Банком» о якобы «неожиданном» отзыве лицензии имела глубокие корни. Ещё в 2007 году Наталья Морарь подготовила исследование о незаконной деятельности учреждения, и в течение нескольких лет компания была негласным лидером по «отмыванию» доходов, полученных преступным путём.

Фото 3. логотипРисунок 3. Таким логотипом обозначаются банки, депозиты которых застрахованы в АСВ

Гарантии от «АСВ»

  1. Страхование всех именных депозитных счетов. Они должны принадлежать физическим лицам (в том числе индивидуальным предпринимателям) и быть именными (личными).
  2. Компенсация — до 700 тысяч рублей. В данную сумму входит как основной вклад, так и проценты, начисленные ко дню отзыва лицензии у банка либо объявления его банкротом.
  3. Возврат денег — уже через 17 дней после наступления страхового случая. Банки-агенты определяются не позднее 2 недель с момента наступления страхового случая, а по прошествии ещё 3 рабочих дней — деньги возвращаются вкладчику по заявлению.

Чем отличаются банки от остальных кредитно-финансовых учреждений?

В настоящий момент на рынке России действуют тысячи крупных и мелких игроков, привлекающих займы от юридических и физических лиц для развития различных проектов. Их называют ПИФы (паевые инвестиционные фонды), фонды взаимопомощи (взаимовыручки), доверительные счета, потребительские кооперативы и т.д.

Главное отличие таких организаций — отсутствие лицензии на ведение банковской деятельности. Это значит, что обязательства компании не подтверждены гарантийным фондом, а потому высокое вознаграждение, которое может превышать 50% годовых, де-факто ничем не обеспечено. Условия, которые предлагают лицензированные банки, куда скромнее (в российских рублях – около 10% годовых). Но и риски сведены к минимуму, так как обязательства застрахованы в «АСВ».

Фото 4. Микрофинансовые организацииРисунок 4. Проценты в микрофинансовых организациях выше, чем в банке

Фото 5. Памм-счетаРисунок 5. Проценты от ПИФ-счетов выглядят ещё привлекательнее

Как ПИФы, так и микрокредитные организации требуют значительных денежных средств для вступления (как правило, ставки начинаются с 35.000 рублей). Их можно сравнить как с биржевыми торгами, так и с финансовыми пирамидами. Поскольку вложения не обеспечены уставным фондом и не застрахованы, вкладчик рискует потерять не только проценты, но и сумму основного депозита.

Как определить надёжность банка?

Нет однозначного ответа на вопрос, как выбрать банк для открытия депозита, поскольку большинство учреждений, у которых была отозвана лицензия, не производили впечатление банкротов. В то же время, чётко прослеживаются требования к надёжной кредитно-финансовой организации:

  1. Наличие компании в топ-100 ведущих банков России. Анализ организаций, у которых была отозвана лицензия на ведение деятельности, демонстрирует, что все они занимали довольно низкие строчки в рейтинге. Таким образом, они балансировали на грани обеспечения операций активами, что привело к снижению капитала.
  2. Легальные операции. Участие банков в отмывании доходов, полученных преступным путём — первый шаг к лишению их лицензии. «Помойки» любят тишину, поэтому чем активнее компания проводит информационную работу, тем больше шансов на её успех.
  3. Средний и низкий уровень рисков. Ещё один показатель неблагонадёжного банка — участие в сомнительных операциях. Чем ниже уровень «плохих» кредитов (то есть займов, непогашенных к указанному в договоре сроку), тем лучше: с такой организацией можно работать.  Определить уровень проблемных обязательств непросто: нужно анализировать темпы роста вложений и их невозвращения. Банки, которые находятся в группе риска, периодически определяются экспертами, а информация попадает в открытый доступ.
  4. Кредитование физических и юридических лиц. Надёжный банк не упускает возможности поработать со всеми категориями клиентов. Перекос в какую-либо сторону может говорить о наличии подозрительных операций
  5. Отсутствие негативной информации в интернете. Список надёжных и ненадёжных организаций можно найти в интернете, используя специальные сервисы. Наличие банка в рейтинге фирм, ожидающих отзыва лицензии, должно послужить весомым аргументом в отказе от работы с ними.
  6. Народный рейтинг доверия. Выбрав тот или иной банк, нужно удостовериться в его надёжности для вкладчиков. Можно получить информацию на тематических форумах, в социальных сетях, либо просто поговорить со своими друзьями и знакомыми о конкретной организации.

Фото 6. рейтингРисунок 6. Рейтинг надёжности банков по версии РБК

Итак, выбирая банк, необходимо проверить его по вышеуказанным критериям, а также дробить свои активы на доли, которые на момент получения вознаграждения (процентов) не будут превышать 700 тысяч рублей. В этом случае даже при отзыве лицензии у банков потерь можно избежать.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

, 24 мая 2014.

Задайте свой вопрос по теме статьи