Как банки принимают решения о выдаче кредита

Для получения кредита на любые цели необходимо сначала подать заявку в банк, по итогам рассмотрения которой будет принято решение о возможность выдать запрашиваемую сумму. На что обращают внимание банки при оценке потенциального заемщика? Рассмотрим подробнее.

Стадии отсева неподходящих клиентов

Каждый заемщик проходит три степени «очистки». Фильтр у банка работает следующим образом:

  1. проводится скоринговая оценка анкетных данных;
  2. прошедшие отбор получают предварительное одобрение и приглашаются с документами в отделение банка, по итогам проверки бумаг делаются определенные выводы, но это лишь еще одна ступенька к окончательному ответу по заявке;
  3. окончательное решение делается только после проверки кредитной истории и репутации заемщика службой безопасности банка.

Только удачное прохождение всех этих ступеней позволяет рассчитывать на запрашиваемый кредит. Некоторые банки, правда, несколько упрощают себе задачу и с минимальными формальностями проходят к проверке документов и досье заявителя, но скоринг – дело святое, даже при экспресс-кредитовании.

Стоит знать: Размер ставки напрямую связан со степенью проверки, т.е. чем выше предлагаемая ставка, тем более простая процедура оформления займа. Следовательно, если вы хотите получить кредит под минимальную ставку, готовитесь к более длительной проверке и предоставлению большего количества документов, чем при экспресс-кредитование.

Как кредитор ставит оценки заявителю?

Скоринговая система предназначена для автоматического отсеивания недостойных клиентов и отказа от сделок с повышенным риском. Это нужно для того, чтобы сотрудники банка не отвлекались на бесполезные действия по проверке документов и расчетам платежеспособности, если заемщик просто-напросто не соответствует основным требованиям, например, по возрасту или стажу.

С утра Николай решил заглянуть в банк и оставить заявку на кредит, менеджер предупредил, что сначала можно и не собирать полный пакет документов, а просто заполнить анкету и подождать предварительного решения. Стандартный набор вопросов о жизни и работе, а также паспортные данные – это все, что потребовалось кредитному специалисту для ввода в компьютер. Минут через пять был готов и ответ – Николай годен к дальнейшему сотрудничеству с банком и теперь должен документально подтвердить сведения из своего заявления. Для этого требовались справка о доходах и копия трудовой книжки или контракта с работодателем.

Всем ответам на вопросы анкеты присваивается определенный балл. Если по совокупности баллов клиент не проходит определенный порог, тогда банк просто отказывает ему в кредите. Оценке подлежат такие сведения, как:

  • Возраст и пол;
  • Семейное положение и наличие детей;
  • Образование и опыт работы;
  • Стаж и место трудоустройства;
  • Наличие в собственности имущества;
  • Опыт заимствования.

Кстати: При скоринговом анализе, помимо проверки информации в анкете, рассматривается субъективное мнение банковского специалиста, а именно наличие татуировок, внешний вид потенциального заемщика, манера разъяснения и так далее. Так что при обращении в банк за кредитом, не стоит показывать наколки, разговаривать по фени и дышать перегаром.

заемщик

Банковская программа быстро проставляет соответствующие баллы и дает ответ о возможности дальше поработать с клиентов и предоставить ему кредит.

На работе Николай рассказал о быстром одобрении кредита, который он планировал потратить на благоустройство своего загородного дома для очередного летнего сезона. Его коллега тоже загорелся идеей воспользоваться помощью банка для реализации своих планов. На следующий день он зашел в то же отделение банка, расположенного за углом, и заполнил такую же форму анкеты-заявления. Вот только по прошествии 10 минут он получил отказ в выдаче кредита.

Как же так – он же получает столько же, сколько и Николай, запрашивает такую же сумму, живет также один без жены и детей, имеет сопоставимую по стоимости иномарку. В чем дело: почему одному одобрили кредит на 100 тысяч рублей, а его сослуживцу отказали? Все просто – по скорингу ему было присвоено меньше баллов, но не из-за его индивидуальных особенностей, а из-за изменений внутри самой системы и коррекции критериев оценки.

Проверка проходит с помощью базы данных банка, в которой собраны данные обо всех клиентах и их добросовестности. Как только кредит попадает в просроченные, заемщик относится к категории неблагонадежных и всех новых клиентов со схожими параметрами компьютер автоматически относит в группу нежелательных. Данные регулярные обновляются и ситуация меняется. Поэтому в разные дни по-разному могут цениться одинаковые качества и характеристики.

На этой неделе, например, могут быть не в фаворе молодые люди в возрасте 35 лет, работающие в страховых компаниях, а на следующей – пенсионеры, проживающие в пригороде. Параллели могут проводится по возрасту, сфере занятости, семейному положению, уровню зарплаты, месту жительства, если какой-то из критериев вновь обратившегося клиента совпадает с параметрами должника, это грозит получением небольшого количества баллов, а в конечном итоге отрицательным решением по заявке.

Одно из решений – обратиться в тот же банк повторно для прохождения скоринговой оценки только через несколько дней, все уже вновь изменится и теперь тот же заявитель сможет набрать больше баллов. Но есть и альтернатива – идти в любой другой банк, где скоринг не выявит неблагонадежных черт в конкретном заемщике.

Пока коллега решает, как ему поступить, Николай уже взял нужные справки на работе и отнес их в банк. У него сразу попросили паспорт, с которого сделали копию в его присутствии, а также водительские права, чтобы точно идентифицировать личность. Из банка его отправили восвояси на пару дней, пока идет проверка. Кредитный менеджер предупредил, что сначала будет проверена достоверность предоставленных документов, а потом и сама личность Николая.

Документы проверяют на предмет подделки и неправомерного использования, например, паспорт не должен числиться в украденных или утерянных, а быть действительным. Сведения о работодателе должны быть верными и совпадать с данными из открытых источников – сравниваются даже ФИО руководителя и главного бухгалтера, а также номера телефонов и адреса с той информацией, которая расположена на бланке справки. Единственная ошибка в наименовании или контактных данных фирмы-работодателя может привести к отказу из-за расхождений.

На следующий день в бухгалтерии по месту работы Николая раздался звонок и представитель банка поинтересовался, действительно ли тот работает в данной фирме на должности экспедитора. Размер зарплаты бухгалтер отказалась называть по телефону, но подтвердила, что он действительно вчера брал справку для предоставления в банк и трудится здесь вот уже 1,5 года.

Еще один звонок раздался и дома у Николая, куда как раз заглянула его сестра для того, чтобы взять ключи от дачи – она сказала сотруднику банка, что сама не живет здесь, а брат сейчас на работе и обычно дома в это время его не застать.

Звонки для проверки контактных данных – обязательная часть принятия решения, ведь при возникновении проблем с погашениями банк должен знать, как связаться с клиентом и где его искать.

Третий звонок поступил на мобильный потенциального заемщика уже на следующий день. Он уже был в курсе проходивших проверок и с нетерпением ждал решения. Представитель банка задала ему пару вопросов и пригласила для заключения кредитного договора в любое удобное время в ближайшее отделение. Ему надлежало иметь с собой лишь паспорт, подписать договор и получить деньги.

Уже при личном визите кредитный менеджер пояснила, что если хоть по одному из контактных телефонов: рабочему, домашнему или личному, не удалось дозвониться или никто не подтвердил, что Николай работает и проживает в указанных местах, велика была вероятность отказа. Да и если бы его мобильный был недоступен или отключен это скорее всего привело бы к отрицательному ответу по заявке.

Существует еще и скрытая часть действий для принятия банком взвешенного решения. Сначала делается запрос в БКИ на доступ к кредитной истории заявителя и если там отражены те обязательства, о которых не упомянуто в анкете, это грозит отклонением заявки. Следует понимать, что в досье хранится информация обо всех обязательствах человека, в том числе штрафах, алиментах, судебных решениях о выплате ущерба и т.д. Все это в совокупности со справкой о доходах используется для расчета платежеспособности клиента.

Основное условие выдачи кредита – способность заемщика вернуть запрашиваемые деньги своевременно и в полном объеме. Достаточный уровень доходов должен превышать прожиточный минимум на каждого члена семьи после уплаты всех обязательств, в том числе и по новому кредиту.

Иногда служба безопасности копает глубже и проверяет также всех членов семьи и самого заемщика на причастность к экономическим преступлениям и всевозможным махинациям, а также ищет их во внутренних черных списках различных финансовых организаций. Также представители банка могут опять же в открытом доступе поискать информацию об имеющихся долгах клиента, так, сведения об исполнительных производствах можно получить на сайте судебных приставов.

В ряде случаев такой глубокой проверки не проводится и банк принимает решение лишь на основании анализа документов и данных из анкеты, но без расчета уровня платежеспособности не обойтись.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

, 7 июня 2014.

Задайте свой вопрос по теме статьи