Как выбрать выгодный кредит
На что смотреть при выборе кредита? Какие критерии разных кредитных продуктов нужно сравнивать? Чем отличаются займы в разных банках? Обзор и сравнение самых выгодных предложений по выдаче заемных средств.
Кредитов много и все они разные – стоит признать этот факт. Число банков в стране зашкаливает за восемь сотен и в каждом свои параметры заимствования. Определенные отличия есть и в зависимости от типа программы, да, и для разных ситуаций предусмотрено несколько видов кредитных условий. В общем, с наскока разобраться во всем этом многообразии не представляется возможным. Найти самый выгодный вариант можно только после грамотного анализа предложений кредиторов.
Какие критерии нужно рассматривать при поисках выгодного кредита?
В первую очередь внимание потенциальный заемщик концентрирует на величине процентной ставки. Но это в корне неправильный подход. Нельзя оценивать выгоду исключительно по процентам – это лишь видимая часть всего айсберга. Другие условия займа не меньше влияют на кредит. Итак, при обращении за кредитом нужно сравнивать:
- Размер процентной ставки не просто минимальный предел, но и весь размах широкой банковской души, ведь обычно в условиях указано – «ставка от 15% годовых», а на деле выходит, что банк готов выдавать лично вам деньги уже под 30-40% в год;
- Доступная сумма заимствования – некоторые банки готовы расстаться с миллионами для финансирования нужд частного клиента, а другие не так щедры с физическими лицами;
- Срок возврата средств – он должен быть достаточно продолжительным, чтобы ежемесячные платежи оказались посильными для бюджета, но в то же время не очень затянутым – чтобы не переплачивать за долгое использование денег банка;
- Наличие дополнительных комиссий – чего тут только нет: и плата за выдачу кредита, и взимание определенных сумм при погашении задолженности, и плата за обслуживание кредита, счета, смс-информирование или даже доступ в интернет-банкинг;
- Необходимые затраты на оформление обеспечения – страховка, оценка недвижимости, регистрация обременения, нотариальное заверение документов – все это стоит денег и хорошо, если потребуется заплатить единожды при получении займа, а ведь страховку придется продлевать ежегодно вплоть до погашения обязательств перед банком.
Существуют и другие критерии отбора выгодного кредита, ведь зачастую выгода заключается вовсе не в минимальной переплате, а в других – менее материальных характеристиках банковской услуги.
Так, следующий важный аспект, который волнует каждого заемщика – это скорость выдачи средств, деньги обычно нужны еще вчера потому и нужно как можно быстрее получить одобрение заявки и сами деньги на руки. Вот только есть у этой характеристики и другая сторона – спешка для банка нежелательна и он компенсирует все свои неудобства повышенной платой по кредиту. Хотите поторопиться с получением кредита? Это может стоить вам лишних 5-10% каждый год.
Давайте же составим список тех нефинансовых аспектов, которые нужно учитывать при намерении взять кредит:
- Скорость рассмотрения заявки, время принятия окончательного решения и проверки всех бумаг, сроки перечисления средств на счет или выдачи наличных;
- Перечень необходимых документов – в ряде случаев можно обойтись и паспортом, но чаще всего потребуются справки с места работы, правоустанавливающие документы на имущество и другие подтверждения финансовой состоятельности заявителя, если таких документов взять негде, лучше вообще не затевать процедуру получения кредита;
- Степень доступности кредита – требования к возрастному цензу и гео-привязке, трудовой занятости и стажу, размеру зарплаты и иным параметрам будущего заемщика, а также его истории отношений с другими банками – кредитного досье;
- Удобство оформления и сама процедура подачи заявки – сколько раз вам потребуется посетить отделение банка, можно ли отправить заявку онлайн, как придется взаимодействовать с кредитором, будет ли банк проверять место работы и домашний адрес.
Примечательно, что чаще всего при поисках выгодного кредита мы засматриваемся на точно недоступные продукты. Не тратьте времени зря и ищите только те варианты, которые могут быть оформлены с учетом всех ваших возможностей.
Как быстро определить лучший кредит?
Есть один секрет, о котором банкиры все еще стараются умолчать – как можно мгновенно сравнить множество кредитных предложений по экономической выгоде для семейного бюджета. На самом деле это просто – законодатели не так давно постарались облегчить задачу для желающих взять взаймы. Теперь все кредитно-финансовые учреждения обязаны указывать одной цифрой общую стоимость кредита, которая включает всю сумму переплаты по конкретному займу.
Значение этого показателя банк должен указать большими цифрами в кредитном договоре и никаких попыток скрыть правду мельчайшим шрифтом на 10-й странице этого документа или «звездочек» в тарифах – все четко и понятно: за пользование запрашиваемой суммой за определенный период вам придется заплатить столько-то рублей. При прочих равных условиях останется лишь сравнить эту цифру в разных банках или, наоборот, «поиграть» условиями заимствования в одной организации и найти оптимальную комбинацию. Есть только одна проблема – полную стоимость кредита каждый банк стремится обозначить по-своему, например, исключив из нее расходы на оформление кредита ту же страховку, хотя она должна входить в этот показатель.
Сравнение кредитов и выбор самого выгодного
Кстати, хорошую комбинацию параметров кредита можно найти не только в банках «первого эшелона», но в небольших коммерческих финансовых структурах, предлагающих заемные средства. Предположим, что вы разыскиваете самый лучший кредит наличными без привязки к определенной целевой программе, давайте выберем самый выгодный вариант из трех предложений от банков разног «полета».
| Сбербанк России | Ренессанс Кредит | Дил-Банк | |
|---|---|---|---|
| Потребительский кредит без обеспечения | Кредит наличными | Летний | |
| Процентная ставка | От 14,5 до 17,5% годовых | От 15,9 до 69,9% годовых | От 16% |
| Сумма | От 15 000 до 1 500 000 рублей | До 500 000 рублей | До 500 000 рублей |
| Срок | От 3 до 60 месяцев | До 36 месяцев | От 1 до 24 месяцев |
| Доп. сборы | Нет | 0,5% при погашении | Нет |
| Обеспечение | Не требуется | Не требуется | Не требуется |
| Скорость | Решение в течение 2 рабочих дней | Решение за 10 минут, выдача в тот же день | Решение через 3 дня |
| Документы | ПаспортСправка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка)Кадровые документы (копия трудовой книжки или контракт) | ПаспортНа выбор: ИНН, права, диплом, загранпаспорт, именная банковская карта | ПаспортАльтернативные способы подтверждения дохода (3-НДФЛ, справка по форме банка, запрос работодателю)Трудовая книжка |
| Требования | Без ограничений по месту регистрацииВозраст 21-65 летОфициальное трудоустройствоСтаж – 6 месяцев | Регистрация в регионе присутствия банкаВозраст от 24 до 65 летСтабильный доход от 6 тыс. рублейСтаж – 4 месяца | Регистрация в любом регионе, где работает банкВозраст – 23-60 летТрудовая занятостьСтаж – 4 месяца |
| Комфорт | Подать заявку можно только лично, как и предъявлять документы и получать деньги | Онлайн-заявка, личный визит в банк с документами | Онлайн-заявка, а при одобрении – посещение банка |
Если вам нужен надежный кредитор с прозрачными условиями предоставления средств, вам отлично подойдет Сбербанк, ставки, срок и суммы заимствования у которого достаточно конкурентоспособны. Но если нет желания заниматься сбором большого числа документов можно обратиться в Ренессанс Кредит. Здесь вас ожидает минимум формальностей и отсутствие требований к обеспечению, но и за такую свободу придется заплатить немного больше. А вот предложение от Дил-Банк идеально взвешенно – в нем есть и низкая переплата, и доступность.
Следует учитывать и тот факт, что выбирать кредит нужно исключительно на основании своих предпочтений, потребностей и возможностей. Кроме того, нужно учитывать и сложившиеся отношения с банками – испорченная кредитная история может серьезно осложнить процедуру поиска и оформления выгодного кредита, а зарплатная карта или вклад в определенном учреждении позволит легко взять деньги взаймы на лояльных условиях.
Автор: