Инвестирование в кредитные потребительские кооперативы

Узнай, как получить прибыль от вложений в 2 раза выше, чем при банковском депозите, и в 1,5 раза выше, чем при инвестициях в микрофинансовые организации.

Задача: как можно получить доходность выше, чем средняя ставка по банковским депозитам?

Решение: для получения более высокой доходности можно оформить вклад в потребительском кооперативе.

Разберемся в этом способе более подробно.

Про доходность

А какая доходность предлагается вкладчикам? Чтобы ответить на этот вопрос, давайте рассмотрим условия по привлечению сбережений на примере традиционного кооператива и работающего онлайн.

Важно: С доходов, полученных от инвестиций в КПК, необходимо заплатить налог по доходам физических лиц в размере 13 %.

Традиционный кооператив «Мой дом» г. Пермь

Компания предлагает вкладчикам три программы сбережений с доходностью от 18 до 26 процентов годовых, срок инвестиций до 12 месяцев. Если вклад оформляет пенсионер, ставка увеличивается на 1 %.

Максимальная сумма вложений — до 10 млн руб. по накопительному паевому договору и до 20 млн руб. по договору передачи собственных сбережений.

Иные условия

  • Для оформления вклада необходимо обязательно вступить в кооператив и уплатить паевой взнос от 100 до 1 000 рублей. При выходе из КПК данная сумма будет возращена.
  • Осуществленный вклад является пополняемым, также его можно пролонгировать по истечении срока.

Интернет-кооператив «Первый сберегательный»

Компания предлагает инвесторам 2 программы, ориентированных на обычных граждан и пенсионеров, доходность зависит от срока и суммы* вложений.

* При открытии вклада от 300 тыс. руб. ставка увеличивается на 0,5 %, от 700 тыс. руб. — на 1 %.


Иные условия

  • Возможность пополнения вклада (минимальная сумма от 1 000 рублей).
  • Снятие процентов ежемесячно.
  • Сбережения застрахованы (финансовая ответственность кооператива перед вкладчиками застрахована в страховой компании «Держава»**).
  • Возможность осуществления депозита онлайн.

** Более подробно информацию о СК «Держава» вы можете узнать из нашего материала «Инвестирование в МФО» (раздел «Про страхование»).

С доходностью мы разобрались, теперь надо понять, за счет чего КПК предлагают пайщикам более высокий процент, чем банки.

За счет чего достигается доходность?

Основная задача потребительского кооператива — это предоставление займов собственным членам. Давайте посмотрим, на каких условиях выдаются ссуды.

Условия выдачи займов КПК «Мой дом» г. Пермь

Компания предлагает широкую линейку кредитных продуктов, рассмотрим условия основных займов:

Наименование ссуды Сумма Годовая ставка Комиссия Срок
Краткосрочная от 1 000 руб. 73 %  Нет 3 мес.
Среднесрочная от 10 000 руб. 36,5 % 3 % 12 мес.
Долгосрочная от 100 000 руб. 24 % 5%-10 % 24 мес.

Для наглядности сделаем сводную таблицу, в которой отразим, по какой ставке КПК привлекает денежные средства и по какой ставке выдает:

Депозит Кредит
Минимальная ставка *** 18 % 29 %
Максимальная ставка *** 26 % 73 %

*** Ставки по ссудам рассчитаны с учетом комиссий.

Сравнив доходность по вкладам и ставки по займам, можно с уверенностью сказать, что КПК может обеспечить заявленную прибыль по привлекаемым сбережениям.

Условия предоставления займов КПК «Первый сберегательный»

Кооператив предлагает ссуды как физическим, так и юридическим лицам.

Физическим лицам займы предоставляются на следующих условиях: на срок до 12 месяцев ставка 55 % годовых, на срок от 12 до 36 месяцев — 50 % годовых.

Условия выдачи кредитов организациям индивидуальны, в рамках данной статьи данный продукт рассматриваться не будет.

Сравним стоимость, по которой компания привлекает средства и по какой размещает (выдает займы):

Депозит Кредит
Минимальная ставка 20,5 % 50%
Максимальная ставка 24,7 % 55%

Как видно из таблицы, кооператив выдает ссуды по ставке в 2 раза превышающей стоимость привлечения сбережений.

Теперь мы знаем, какие ставки по вкладам предлагают кооперативы, а также за счет чего такая доходность достигается, нам остается сравнить условия инвестирования в КПК по сравнению с другими инструментами.

Сравнение условий инвестирования

Давайте посчитаем, сколько можно заработать на вложениях в различные финансовые учреждения:

  • Размер вклада: 1,5 млн руб.
  • Срок 12 месяцев.
Альфа-Банк (депозит «Премия» Финотдел (вклад в МФО) КПК «Мой дом» (продукт Накопительный») КПК «Первый сберегательный»
Ставка, % **** 9,2 % 14,4% 20 % 21,6 %
Доход, в рублях 138 000 руб. 216 000 руб. 300 000 руб. 324 000 руб.

**** Ставки по вкладам в КПК и МФО скорректированы на размер подоходного налога.

Для наглядности прибыль, полученную от вложений, представим в графическом виде:

Вывод

Прибыльность по вкладам в потребительский кооператив более чем в 2 раза превышает доходность по банковским депозитам (ТОП-10) и почти в 1,5 раза выше, чем депозит в МФО. Столь высокая доходность обусловлена тем, что КПК предлагают займы по ставкам выше, чем банковские кредиты. Интересный момент: стоимость займа в МФО выше, нежели в потребительском кооперативе, при этом последний привлекает сбережения по более высокой ставке. При этом стоит помнить, что такого рода инвестиции являются рискованными, т. е. существует риск полной потери вложений.

Личное мнение: На мой взгляд, возможны вложения только в традиционный потребительский кооператив, при условии проведения полного анализа данного предприятия. Нужно для себя понять, как давно КПК осуществляет свою деятельность (выдачу займов), кто является его членами, кто руководит, и только после этого принимать решения об открытии вклада. Инвестирование в онлайн-потребительский кооператив является сверхрискованной формой вложения, сопоставимой с инвестицией в HYIP (фонды, работающие по принципу финансовой пирамиды).

Справочная информация про кооперативы

Определимся поймем, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК). В этом нам поможет Википедия:

«Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам».

Условия оформления кредитов в кооперативе более простые по сравнению с традиционными кредитными учреждениями, хотя стоимость заемных средств будет выше, чем в банках, но ниже чем в микрофинансовых организациях.

Выдача займов возможна только членам сообщества и только за счет средств, вложенных другими пайщиками.

Важно: Депозиты, открытые в потребительских кооперативах, не входят в систему страхования вкладов, то есть в случае закрытия организации пайщик должен самостоятельно решать все вопросы по истребованию своих сбережений (т. е. вероятность возврата вложенных средств близка к нулю).

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

, 3 июля 2014.

Задайте свой вопрос по теме статьи