Эксперты рассказали, почему ЦБ забирает у банков лицензии

Автор: Секо Евгений Валерьевич. Высшее экономическое образование. Доцент Ленинградского инженерно-экономического института им. П.Тольятти (ЛИЭИ). Дата: 2 сентября 2019. Время чтения 6 мин.

Pexels

В 2018-2019 гг. закрылось 1 621 банковских организаций. Очищение рынка путем отзыва лицензии происходит, по мнению экспертов, по причине грубых нарушений нормативов. Вероятность такого сценария увеличивается при предоставлении недостоверной или несвоевременной информации, неисполнении предписаний регулятора. Разрешение на работу ЦБ заберет неизбежно при недостаточности капитала, нарушении требований к показателям ликвидности, повышенных рисках для вкладчика, подозрении в отмывании денег.

Отзыв лицензий у кредитных учреждений стал привычным явлением. Прошедшие 10 лет ознаменовались уходом из банковской системы половины игроков: в 2018 г. ‒ 1108, в 2019 г. ‒ 484. Похороны ещё 29-ти состоялись в первом полугодии 2019 г. Прогнозы специалистов обещают наращивание числа свежих финансовых трупов к концу 2019 г. до пятидесяти.

Фундаментальные причины

Структура баланса

Основа банковского дела ‒ разумное соотношение активов и пассивов.

Первые ‒ это имущество, которое приносит доход:

  • деньги, выданные клиентам под процент;
  • валюта;
  • ценные бумаги;
  • недвижимость.

Вторые ‒ источники финансирования покупки активов:

  • собственный капитал;
  • займы у ЦБ и на межбанковском рынке;
  • клиентские депозиты;
  • остатки на счетах.

Собственные ресурсы

Удельный вес этого показателя в пассивах банков не превосходит 10%. Активы оплачивают заёмными деньгами, но их нужно возвращать.

Собственный капитал уменьшается, когда долги наращивают быстрее, чем приобретают активы с высокой доходностью. Стоимость таких обязательств оценивается ставкой процента, под который банк занимает деньги для предоставления займов клиентам.

«Дорогие» долги сочетаются с низким качеством собственных средств ‒ это ещё один источник проблем.

Фото: Maklay62/Pixabay

Фото: Maklay62/Pixabay

Пример. Токсичный актив

Кредитная организация поместила деньги на депозит в валюте, рассчитывала на процентный доход и рост курса обмена. К моменту окончания срока стоимость валюты упала. Потери перекрыли процентный доход.

Результат ‒ невыполнение обязательств по рублёвым вкладам.

Пример. Рискованная политика

Ресурсы закупили под 5% годовых. Заём аффилированному лицу выдается под этот же процент. Заёмщик вернул всё вовремя.

Итог – заимодавец не заработал денег для оплаты труда персонала.

Доходность бизнеса

Стоимость кредитного ресурса и ссудный процент, который устанавливается заёмщику, определяют прибыльность операций.

Самый дешёвый источник ‒ остатки на клиентских счетах. База клиентов крупных игроков исчисляется десятками миллионов и создаёт условия для эффективной эксплуатации этого пассива. Мелкие и средние – покупают ресурсы у ЦБ по ставке рефинансирования или на межбанковском рынке, где их стоимость соизмерима.

Депозиты клиентов ‒ ещё один доступный пассив. Дороговизна этого источника зависит от ставки для вкладчиков.

На заметку! Промышленные предприятия имеют неснижаемые остатки на счетах выше миллиарда рублей.

7% годовых по клиентскому депозиту дадут 14%. Рентабельность кредитования станет положительной, когда соотношение между ссудным процентом Ic для заёмщика и стоимостью ресурса для банка Ik приблизится к 2.

Ic ≈ 2× Ik

Некрупные игроки покупают «дорогие» деньги, конкурируют с крупными, обладающими дешёвыми источниками. Процент, под который заимствуют капитал для выдачи займов, примерно одинаков для всех игроков.

Себестоимость денег у крупных банков минимальна из-за дешёвых ресурсов, поэтому прибыльность операций заметно выше. Некрупные организации борются за клиентуру, чем увеличивают процент по вкладам.

Кредитные ресурсы становятся более «дорогими», а прибыльность бизнеса снижается.

Субъективные факторы

Судьбы небольших банков сильно зависят от личных качеств их владельцев, их может быть немного, в пределе ‒ один.

Фото: pexels

Фото: pexels

Движущие силы нарушений:

  • отсутствие финансового образования;
  • неполное представление о технике работы;
  • восприятие банка как структуры для удовлетворения личных желаний;
  • правовой нигилизм;
  • бесконтрольное поведение;
  • склонность к необоснованному обогащению.

Пренебрежение установленными ЦБ нормативами оборачивается эрозией собственного капитала, нежеланием выполнять обязательства перед клиентами, растратой их средств, параличом платежей. Замораживание расчётов порождает разрыв отношений с контрагентами банка, прекращение погашения займов, задержки выполнения налоговых обязательств, провоцирует начисление штрафных санкций.

Алгоритмы лишения права работать

Статья 20 закона N 395-1ФЗ предполагает два варианта аннулирования разрешения находиться на рынке:

  • возможный;
  • неизбежный.

Вероятный сценарий

Алгоритм допускает право, но не обязывает ЦБ отозвать разрешение у организации, которая допустила нарушения – указаны в первых 11 пунктах статьи.

Главные позиции:

  • недостоверное информирование регулятора о результатах работы банка;
  • задержки месячной отчётности;
  • запрещенные операции;
  • неисполнение судебных решений.

При оценке ЦБ нарушений, как незначительных или вовремя исправленных, запрет на работу могут не наложить.

Обязательный случай

Второй вариант предписывает регулятору аннулировать лицензию при установлении фактов, которые указаны в следующих 14 пунктах ст. 20.

Фото: Pixabay

Фото: Pixabay

Основные:

  • требования к выполнению норматива достаточности капитала (Н1);
  • три показателя ликвидности (Н2, Н3, Н4).

Остальные касаются:

  • максимального риска для заёмщика (Н6);
  • предельной суммы крупных займов (Н7);
  • допустимых объёмов гарантий и поручительств (Н9);
  • приемлемого инсайдерского риска (Н10.1);
  • доли личных средств для вхождения в управление предприятиями (Н12).

Обязательный отзыв случается, когда все нормативы, связанные с достаточностью капитала, опускаются ниже 2-х процентов.

Нарушения норм оперативного покрытия требований кредиторов, формирования резервов, исполнения обязательных платежей также чревато лишением банковской лицензии при их грубых нарушениях.

Мнение эксперта

Андрей Пономарев
Генеральный директор и основатель финансовой платформы Webbankir. Фейсбук: Webbankir

Есть несколько причин, по которым ЦБ может забрать лицензию. Прежде всего, это предоставление недостоверной отчетности. В первый раз кредитная организация может отделаться предупреждением или штрафом, но если фальсификации повторяются – это очень весомый повод для санкций.
Вторая причина – недостаточность капитала, то есть финансовых ресурсов для выполнения своих обязательств. Согласно нормативам ЦБ, уровень достаточности собственных средств банка должен составлять не менее 8% от величины его активов. Они нужны, чтобы нивелировать возможные финансовые риски, например колебания валютных курсов или желание заметной части вкладчиков внезапно забрать деньги из банка.
Другие частые причины – это сомнительная кредитная политика и подозрение в «отмывании» денег. Регулятора настораживают такие транзакции или выдача займа без обеспечения ограниченному кругу компаний, которые имеют общих владельцев или работают в одной сфере. Подобная бизнес-модель очень уязвима, так как риски не диверсифицированы. А значит, финансовое учреждение не соответствует требованиям надежности.
Любопытный факт. За последние три-четыре года количество банков в России сократилось почти вдвое – сейчас их более 400. И существует 50 микрофинансовых компаний, которые имеют право привлекать денежные средства населения.
Иными словами, рынок прошел за это время серьезный тест на прочность и стал прозрачным для инвесторов.

Узнайте, какие кредитные учреждения ЦБ считает самыми надежными

Тенденции 2019

Доля структур, которые работают без прибыли, растёт. Первый квартал 2019 года показал, по данным «Эксперт РА», что такие операторы составляют четверть из сотни рассмотренных.

Отток ресурсов юридических лиц, превышающий 15%, отмечают у 162 участников финансового рынка, у 136 — зафиксировали уменьшение сумм на счетах граждан.

Санации сокращают количество игроков путём удаления мелких и средних. Удельный вес обладателей низкого кредитного потенциала растёт. Аналитики агентства АКРА прогнозируют поддержание на пятилетнем горизонте годового темпа сокращения количества кредиторов на 5–8%.

Резюме

Главная причина лишения лицензий ‒ нарушение разумного соотношения между активами и пассивами участников финансового рынка.

Низкая прибыльность небольших структур не стимулирует собственников к продлению существования предприятий вливанием из личного кармана дополнительных ресурсов в принадлежащие им бизнес-единицы. Дефицит капитала порождает эффект домино, из-за чего проблемы клиентов одного банка волной бегут по экономическому пространству, вызывают локальные кризисы, дефолты, банкротства других участников.

Хирургическая операция по ликвидации таких игроков представляется наименьшим из зол, как удаление больного зуба. Это лучший вариант, несмотря на все неприятности процесса.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Секо Евгений Валерьевич Автор: . Доцент Ленинградского инженерно-экономического института.
2 сентября 2019.
О нас | Эксперты и авторы | Контакты | Поиск
Отправляя любую форму на сайте, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
© «Я — Капиталист» 2014-2019. Копирование материалов строго запрещено!