Выгодно ли брать валютный кредит в 2015 году?

По статистике основная доля кредитного рынка России приходится на рублевые кредиты. Но есть и те заемщики, которые отдают предпочтение валютным ссудам. Однако ежегодно процент этих смельчаков неумолимо снижается. Так, еще в 2008 году кредиты в долларах предпочитали брать около 11,5 % банковских клиентов, но к началу 2014 количество валютных займов сократилось до 2,1 %.

Чаще всего люди предпочитают брать валютные кредиты на покупку жилья (до 5 % от общего числа ипотечных займов выданы в долларах или евро). На неотложные нужды займы в валюте берут не более 1,8 % людей. Так что же толкает их на столь рискованный шаг: неужели долларовые кредиты настолько выгодны? Разберемся!

Что выгоднее: рублевый или валютный кредит?

К сожалению, однозначно ответить на этот вопрос не возьмется ни один эксперт-аналитик. Ведь выгодность валютных кредитов – понятие, которое находится в прямой зависимости от курса доллара и евро. В ситуации 2008 – 2009 года, когда Россию накрыла волна экономического кризиса, многие «валютные» заемщики ощутили сильные долговые нагрузки из-за падения курса рубля и серьезных проблем на рынке труда.

Аналогичная ситуация повторилась и сейчас: обрушившийся курс рубля стал причиной возрастания выплат по валютным кредитам практически вдвое. Но как он влияет на выплаты кредитов, и без того выданных в валюте? Очень просто: на территории РФ зарплату в валюте получают менее 5 % населения, а значит, большинству заемщиков необходимо обменивать рубли на валюту. Соответственно, к увеличению курса доллара или евро не забудьте прибавить комиссию банков за конвертацию.

Что же толкало людей на получение валютных кредитов? Банальное стремление сэкономить. В среднем процентные ставки по валютным займам ниже рублевых аналогов на 3 %, а для продуктов в «экзотических» валютах – на 4 – 6 %. Для сравнения выгодности рассмотрим предложения трех крупнейших банков, предлагающих займы в валюте и рублях: ВТБ24, «Банк Москвы» и «Альфа-Банк».

При взгляде на таблицу выводы напрашиваются сами собой: валютные кредиты выгоднее! Так ли это на самом деле? Перед получением займа важно провести точные расчеты. Подсчитаем выгоды на примере банковского продукта ВТБ24 (при расчете использовался аннутиентный график):

• получая сумму 200 000 долл. США под 10 % годовых сроком на 15 лет, клиент будет выплачивать 2 149 долл. США (согласно текущему курсу сумма равна примерно 126 800 руб.);
• получая рублевую ссуду на эквивалентную сумму 11 800 000 руб. под 14,95 % на 15 лет, ежемесячно придется выплачивать 164 747 руб.

Обратите внимание, что расчеты делались по текущему курсу, т.е. если заемщик брал кредит в начале 2014 г. когда курс доллара был 32 рубля выгода была еще больше.

Итак, выгода долларовых кредитов подтвердилась. Но с некоторыми оговорками: такие ссуды выгодны при одномоментном расчете на текущую дату, при определенном курсе валют. Но всегда велик риск колебания курсов, и тогда ежемесячные платежи могут увеличить вдвое, что для многих плательщиков окажется непосильной нагрузкой. Именно рискованность получения валютных кредитов останавливает многих заемщиков, ведь предсказать ситуацию на валютном рынке можно в перспективе на 1 – 2 года, а ипотечные займы обычно берутся на срок не менее 10 – 15 лет, и гарантировать выгодность кредитования спустя десятилетие вам никто не сможет. При этом также важно помнить, что банки конвертируют валюту по собственному курсу, исходя из внешней и внутренней экономической ситуации, что еще больше усугубит положение плательщиков в случае резкого роста курса доллара.

Вместо заключения

Брать или не брать валютный кредит – вот в чем вопрос. Эксперты склоняются к мнению, что для рядовых граждан РФ, получающих заработную плату в рублях и в своей повседневной жизни использующих только национальную валюту, необходимости в долларовых займах нет.

Например, те, кто взял ипотеку в долларах пару лет назад, сейчас испытывают сильнейшие финансовые трудности и вынуждены реструктуризировать ссуды, то есть, обращаться в банк с заявлением о пролонгации кредита и пересмотре процентных ставок (в крайних случаях банки идут и на это). Однако увеличение сроков предоставления ипотеки – мера, ведущая к уменьшению ежемесячных выплат, но к увеличению их общей суммы. То есть, в итоге заемщик переплачивает куда больше, чем он рассчитывал.