В США выдают автокредиты от 0,5%, а у нас Металлургический Коммерческий Банк ‒ под 6,4%

Ставка по кредиту на машину в США является одной из самых низких в мире. Но есть и подводные камни, о которых необходимо знать будущему заёмщику.

Развитость автокредитования в США

Эта кредитная сфера получила широкое распространение. В Америке машина – не показатель статусности, а необходимое средство передвижения. Обходиться без собственного автотранспорта возможно только в крупном мегаполисе с развитой транспортной структурой.

Фото 1. В Штатах машина – необходимый атрибут

Второй момент популярности автокредитов – дорогостоящий ремонт машин. Иногда за устранение незначительной поломки клиент отдает специализированным мастерским (кустарные помощники не приветствуются) много денег. А если машина уже с большим пробегом, то количество поломок сильно возрастает.

Впечатляют и цены – новый автомобиль стоит в среднем около 32 000 долларов. В то время как у 70% наберется меньше 1000 долларов на сберегательном счету.

Особенности автокредитования в США

Взять автозайм в Америке можно не только в банках – почти половина финансирования осуществляется через дилерские центры. В любом случае процентная ставка имеет низкий показатель. Ещё лучше, если выбранный автомобиль попадает под выгодное предложение (deals).

Ознакомиться с deals можно в разделе Car на сайте : здесь можно отследить, в какие месяцы и на какие марки машин распространяются такие выгодные условия (чаще всего это Toyota, Honda). Для них диапазон deals бывает от 0,5 до 1%. Эти цифры озвучат в случае хорошей кредитной истории.

Фото 2. Так выглядит сайт выборки лучших deals-

На те марки авто, которые не попадают в приведенные выше предложения, приводятся свои кредитные ставки. Здесь главные роли играют новизна машины и выбранный срок выплат. Подробнее – в таблице.

Табл. 1. Процентные ставки на кредиты для машин

Любой из этих кредитов можно рефинансировать: сокращается сумма выплаты и продлевается срок. Здесь тоже есть свои процентные ставки:

Табл. 2. Процентные ставки на рефинансирование автокредитов

Стоит сравнить банковские ставки с кредитными ставками дилеров. Банки – не единственные кредиторы, многие дилеры дадут лучшую ставку, чем в банковском учреждении или иной компании. Существуют и другие некоммерческие кредиторы. Например, Capital Good Fund предлагает автокредиты на сумму от 8 000 до 20 000 долларов для жителей Флориды, Род-Айленда и Массачусетса только на покупку или рефинансирование нового или подержанного автомобиля. Эта же компания финансирует автомобили, продаваемые через большинство дилеров.

Фото 3. Capital Good Fund – одна из крупнейших организаций в области автозайма.

Это только один из примеров работы сертифицированного Казначейства США Финансового Института Развития Сообщества или CDFI. На самом деле можно найти ближайший CDFI в своем районе.

Альтернатива кредиту

Даже при таких условиях средний ежемесячный платеж может составлять 500 долларов. Эта сумма серьезно ударяет по бюджету рядового американского гражданина. Автосалоны идут навстречу, предлагая увеличение срока платежа до 84 месяцев (7 лет).

Но если взять в руки калькулятор, то можно сделать вывод: неразумно так долго платить за постоянно обесценивающийся актив. Выгодным вариантом является лизинг, то есть аренда автомобиля на долгий срок. Ежемесячные платежи в этом случае будут на 25% меньше кредитных выплат.

Как купить машину с плохой кредитной историей

Все вышеприведенные проценты – для хорошей кредитной истории. А как решают вопрос с приобретением автомобиля в кредит прямо противоположные категории граждан?

Есть несколько способов:

• поиск автосалона, специализирующегося на таких клиентах и поддержанных автомобилях;
• обращение в кредитный союз (надо иметь учётную запись, а потом обратиться с просьбой об автофинансировании проблемного кредита);
• помощь субстандартных кредиторов, чья специализация – клиенты с плохой кредитной историей (можно подать онлайн-заявку).

Как узнать реальную цену автомобиля

Знание реальной цены приобретаемого в кредит автомобиля поможет избежать лишних трат. В этом могут помочь:

• справочник “NADA OfficialUsedCarGuide”, который издается Ассоциацией национальных автомобильных дилеров (можно найти в публичной библиотеке);
• справочник KelleyBlueBook показывает реальную цену как подержанных, так и новых автомобилей;
• сервис для новых и подержанных машин;
• портал для цены новых авто;
• сайт для определения стоимости подержанных авто;
• специальная рубрика на правительственном сайте.

Зная VIN (идентификационный номер), можно за 40 долларов получить информацию об истории транспортного средства. Для этого существуют специальные отделы на онлайн-госпорталах. Чаще всего услугу оплачивает сам продавец. Аналогичную же историю можно получить и в системе «Карфакс».

Фото 4. На Карфакс можно получить достоверную информацию о состоянии выбираемого автомобиля

Автозайм для иммигранта без кредитной истории

И это возможно – в случае, если человек находится в стране на легальном положении. Документально это подтверждается постоянной грин-картой или приложенной к паспорту и заверенной визой.

Актуален и доход заемщика – шансы возрастают, если есть карточка социального страхования, а не просто работа для получения разрешения. Во втором случае всё указывает на то, что человек только проходит проверку, чтобы стать резидентом США.

Понадобятся определенные документы:

• подтверждение счета за коммунальные услуги (не старше 30-дневного срока);
• w2 paystub – платежные квитанции (3 ссылки с наименованием, адресом и контактным телефоном), у некоторых кредиторов можно предъявлять рабочие письма или аннулированные чеки как подтверждение дохода.

Процесс будет проще с первоначальным взносом. Он однозначно понадобится, если у иммигранта нет поручителя. Причем размер подобного авансового платежа может вырасти до 70-80% – чем больше, тем защищённее будет чувствовать себя банк.

Перед отправкой в банк следует обратиться в DMV своего штата (аналог российского ГИБДД), который предоставит подробный список точек, необходимых для будущей регистрации автомобиля. Интересно, что в разных штатах разные правила: в Калифорнии или Флориде можно сразу уезжать на собственном автомобиле, а почти в половине всех американских штатов покупатель сам регистрирует свой автомобиль – только после этого он может забрать его из салона.

Вместо резюме

Итак, ставка по кредиту на машину в США колеблется от 2,13 до 3,28 ежемесячных процентных выплат. Главное в таком займе – легальность оформления. Иной вариант со скрупулезно подходящей к такому вопросу бюрократической кредитной системой просто исключен.