Плюсы и минусы банкротства физических лиц: разбираем закон по полочкам

Отвечает Виолетта Колосова

Виолетта Колосова юрист юридической службы «Единый центр защиты» edin.center

Плюсы банкротства

Самый большой плюс банкротства для физлица – освобождение от долгов и прекращение обязанности их погашать. Исключения – алименты, выплата зарплаты и возмещение вреда жизни и здоровью. Придется также оплачивать коммунальные услуги. Должник лишается права списать долги, если в рамках банкротства или при заключении сделки, повлекшей задолженность, он совершал недобросовестные деяния или нарушил закон.

Негативные последствия

Пять лет с момента завершения продажи имущества или прекращения делопроизводства гражданин обязан сообщать о своем банкротстве, если собирается взять кредит в банке, занять деньги в МФО или у других граждан. Хотя закон не запрещает банкротам кредитоваться, отношение банков к ним прохладное. Однако финансовые учреждения      не вправе отказать обслуживать расчетный счет банкрота или выдавать ему дебетовые карты – на такой отказ можно жаловаться в Центробанк РФ.

Повторно подавать заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом нельзя пять лет после окончания процедуры банкротства или прекращения делопроизводства. Кредиторы, например, налоговые органы или банки, могут инициировать банкротство в течение этих пяти лет, и тогда второй раз гражданин свои долги не спишет.

Фото: pixabay

Если деньги, вырученные за счет продажи имущества, не удовлетворили требования кредиторов, они могут предъявить их и после окончания банкротства. По таким требованиям арбитражный суд выдаст исполнительные листы.

Три года после окончания банкротства гражданину запрещено заниматься управлением юридическими лицами. Пять лет запрещено участвовать в управлении страховыми организациями, негосударственными пенсионными фондами, паевыми инвестиционными фондами, а 10 лет – кредитными организациями. Этот запрет логичен: человек, признанный банкротом, финансово ненадежен и не имеет права управлять юридическими лицами, тесно связанными с коммерческим оборотом денег и имущества.

Отвечает: Артём Лымарь

Артём Лымарь, юрисконсульт аудиторско-консалтинговой группы «АМЛ Групп». Опыт работы юристом более 20 лет в гражданском, корпоративном, трудовом, уголовном, административном, семейном праве.

Принимая решение о банкротстве, должник должен ясно осознавать его последствия. Есть ограничения и риски, не прописанные в законодательстве, и каждый может с ними столкнуться в процессе признания банкротства. Но и положительные моменты нельзя списывать со счетов.

Что говорит закон

С 01.10.2015 появилась законодательно закрепленная возможность признания граждан банкротами. При этом для возбуждения дел о банкротстве учитываются требования кредиторов и уполномоченного органа, возникшие до указанной даты. Согласно ст. 213. 4 Закона от 29.06.2015 N 154-ФЗ, основным критерием несостоятельности гражданина является его неплатежеспособность, когда:

• сумма просроченной задолженности в общем объеме превышает 500 тыс. рублей;
• требования по уплате задолженности не исполнены в течение трех месяцев с установленной даты.

Два пробела в процедуре банкротства

Процедура банкротства пока несовершенна по двум важным показателям.

1. Для инициации процедуры нужно собрать большой пакет документов. С учетом того, что каждый из них  имеет срок актуальности, во время ожидания одной справки другая может стать недействительной, и запрос придется проводить заново. Список документов указан в п. 3 ст. 213.4 «Закона о банкротстве» и включает в себя более 10 позиций, в том числе опись имущества и списки всех кредиторов.
2. Помимо основного гонорара, конкурсные управляющие берут дополнительный гонорар, который может составлять от 100 до 300 тысяч рублей. Этот фактор я считаю самым существенным при начале процедуры банкротства. Ее инициируют, чтобы уйти от долгов, однако, стоимость процедуры может приближаться к размеру долга. Поэтому она вряд ли будет широко распространена.

Фото: pixabay

Положительные последствия

Если арбитражный суд признает гражданина банкротом, то:

• прекращается начисление неустоек, процентов и других санкций по обязательствам;
• сроки исполнения обязательств считаются наступившими;
• прекращается взыскание с гражданина на основе всех исполнительных документов, кроме возмещения вреда, причиненного здоровью или жизни, и алиментов;
• иски, заявленные не в рамках дела о банкротстве и не рассмотренные до объявления физлица банкротом, остаются без рассмотрения.

В процедуре реструктуризации долгов предоставляется право рассчитаться с ними за три года. При этом должник должен получать достойную зарплату, достаточную для погашения долгов за этот срок. В результате реструктуризации он либо полностью избавляется от долгов, либо возвращается к прежнему графику платежей. План реструктуризации можно утверждать один раз в восемь лет. Если будет достигнуто мировое соглашение, можно списать часть долга либо изменить условия кредитования.

Негативные последствия

За каждую процедуру гражданин обязан уплатить госпошлину в размере 25 000 рублей. Обычно проводят две процедуры (реструктуризации долга и реализации имущества), в редких случаях суд может назначить сразу вторую процедуру. Кроме того, на должника возложат судебные издержки (почтовые расходы финансового управляющего, оценку      имущества), госпошлину, проценты, штрафы, представительские расходы кредиторов.

Есть риск, что физлицо не признают банкротом по следующим причинам:

• суд не установит основания для банкротства;
• будет установлена недобросовестность должника;
• это повторное банкротство за пять лет;
• гражданин скрыл свое имущество или незаконно передал его третьим лицам.

В этих случаях оставшиеся неоплаченные долги не погашаются, и кредиторы могут по ним предъявить требования должнику.

Негативные последствия объявления физлица банкротом коснутся не только его самого, но и родственников. Речь идет о продаже общего имущества в счет списания долга с небольшой денежной компенсацией мужу/жене. Сделки же между должником и родными, совершенные за год до начала процедуры, оспариваются финуправляющим.

Обанкротившемуся гражданину и членам его семьи придется снизить свои привычные затраты и жить под постоянным контролем личного бюджета. Взвесив все плюсы и минусы, каждый оказавшийся на пути к банкротству должен сделать оптимальный выбор: инициировать процедуру или нет. Ведь избежать отрицательных последствий не удастся.