Заемщик умер, а кредит остался: что делать наследникам и кредиторам
После смерти заемщика кредит, как обязательство, наследуется. Требование по долгу предъявляется организацией, с которой заключен кредитный договор, желательно в течение 6 месяцев. Наследники имеют право написать заявление о возникновении страхового случая, при положительном решении долг умершего будет погашен. В противном случае, обязательства родственникам предлагают погасить добровольно. Кредитор вправе предъявить требования к имуществу должника как при наличии наследников, так и при их отсутствии. Однако наследники вправе не погашать долги, превышающие стоимость наследуемой собственности.
Ответ эксперта
Эксперт: Григорьева Лилия Геннадьевна. Юрист, опыт работы по специальности с 2002 года. Специализируюсь на налоговых, гражданских делах административных делах.Особенности наследования прав и обязанностей
Смерть человека не означает автоматического прекращения его прав и обязанностей. Обязательства прекращаются, если исполнение не может быть произведено без личного участия скончавшегося должника или напрямую связано с его личностью.
К примеру, право на получение алиментов не передается по наследству. Также наследники не могут взыскать задолженность по их уплате с должника. При этом если умер должник – взыскать долги по алиментам за счет наследственной массы можно.
Кредитные отношения, как правило, не носят личного характера и не связаны с личностью должника или кредитора. Особенно если кредит предоставляется заемщику – физическому лицу ‒ банком или другой финансовой организацией. Подобные обязательства смертью должника не прекращаются. Кредитор и иные заинтересованные лица для реализации своих прав и обязанностей, а также ограничения негативных последствий и излишних затрат при исполнении имеющихся обязательств умершего должны соблюдать определенный порядок действий в случае свершившегося юридического факта – смерти должника.
Предлагаю рассмотреть ситуацию с двух сторон: со стороны заемщика и его наследников и со стороны кредитной организации.
Как поступать наследникам
Кредит, как обязательство наследодателя, наследуется, как и любые иные права и обязанности. При этом размер долга ограничен размером имущества. То есть, по закону наследник вправе не оплачивать долги, превышающие стоимость наследуемого имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Однако он вправе погасить задолженность добровольно.
Рис. 1. Добровольное погашение больших долгов ‒ скорее исключение
Уведомление кредитора
Как и в любом действии, наследование кредита требует соблюдения определенного порядка действий. Наследники или иные заинтересованные лица должны сообщить в кредитную организацию о юридическом факте – смерти должника. Сообщить о факте рекомендуется в течение тридцати дней со дня кончины.
Как правило, кредитная организация в качестве доказательства факта просит предоставления нотариально заверенной копии свидетельства о смерти должника. Сообщение позволит избежать доначисления пени и штрафов при просрочке оплаты кредита и обвинения должника в нарушении взятых на себя обязательств.
При наличии страховки
Выдаваемые кредиты часто страхуются. Поэтому одновременно с сообщением о факте смерти следует подать заявление о выплате возмещения в связи с наступлением страхового случая. Оно может быть подано как в кредитную организацию, так и страховщику в зависимости от условий кредитного и страхового договора, а также договоренностей между юридическими лицами.
В случае положительного решения страховщика, возмещение закрывает сумму кредита, и он будет погашен полностью или частично. Если долг будет полностью закрыт – вопрос исчерпан. Если остается к уплате часть кредита – порядок действий ниже. В случае отказа страховой компании от выплаты, следует изучить вопрос о возможности судебного обжалования отказа.
Погашение долгов
Кредитная организация иногда предлагает родственникам продолжать оплачивать кредит на прежних условиях без переоформления договора. Мы не можем рекомендовать подобную юридически спорную форму исполнения обязательства. Она возможна только в случае добровольного погашения долгов заинтересованными лицами, поскольку взыскать уплаченные суммы со страховой организации или наследников при наличии спора невозможно.
Кредиторы самостоятельно должны предъявить требования к лицам, принявшим наследство, в пределах сроков исковой давности. Наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно. То есть, кредитная организация вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Рис. 2. Наследники несут солидарную ответственность в части долгов
Требование кредитора также может быть предъявлено к наследуемому имуществу до определения круга наследников. Он вправе потребовать как всю сумму кредита, так и заключить договор с наследниками:
- на тех же условиях, что и с должником;
- с другими договоренностями, в зависимости от вида контракта, его условий и иных обстоятельств.
Если стороны не договариваются между собой о порядке погашения и сумме долга, круге должников, то спор переходит в стадию судебного рассмотрения.
Советы экспертов! Правила ведения переговоров с банком, в случае невозможности совершения выплат по кредиту.
Права и обязанности кредитора
Кредитная организация, как только получит информацию о юридическом факте, должна обратиться с требованием о выплате задолженности к наследникам или наследуемому имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Но должен быть соблюден установленный порядок их предъявления. То есть, именно банк несет ответственность за уведомление родственников, а не они должны разыскивать кредиторов.
Срок предъявления требований установлен в пределах периода исковой давности в зависимости от вида обязательств. Можно рекомендовать направлять их в пределах шестимесячного срока, до момента получения и реализации наследуемого имущества наследниками должника.
Если никто не вступает в права наследства, тогда, соответственно, предъявить требования не к кому. Поскольку при отсутствии наследников никто не наследует не только имущество при наличии, но и обязательства.
Рис. 3. При отсутствии наследников и собственности кредит признается безнадежным
Но хотелось бы обратить внимание, что если есть имущество в наличии, тогда кредитным организациям следует предъявить требования к нему. Это позволит в судебном порядке установить право на оставшуюся после должника собственность. Последствия таких действий, а также возникающие при этом расходы необходимо учитывать заранее при определении целесообразности предъявления подобных требований.
Материал в тему! В каких ситуациях банк может простить долги по кредиту.
Выводы
Таким образом, когда должник умирает:
- Кредит выплачивают наследники, если они есть и если кредиторы своевременно и в установленном порядке предъявили к ним требования, а страховая компания отказала в выплате возмещения.
- Если же у должника нет страховки, имущества и наследников, которые захотели бы погасить долги добровольно, то неуплаченная сумма долга становится убытком кредитной организации, который списывается в установленном порядке.