В Украине ипотеку можно оформить под 14% годовых, у нас в банке «Тинькофф» – под 6%

По данным НБУ, после кризиса ипотечного кредитования в Украине в 2014–2015 г. рынок начинает «набирать обороты». Такие выводы были сделаны на основании информации о фактически заключенных договорах. Только 487 украинцев смогли позволить себе в первом полугодии 2018 г. займ в банке на покупку квартиры, причем в большинстве случаев на вторичном рынке. И это в 3,7 раза больше, чем в предыдущем году. Ипотека остается недоступной для жителей страны и не интересной для нерезидентов из-за скудности предложений и жестких условий кредитования.

Условия ипотечного кредитования в Украине

Из-за высоких рисков, связанных с неплатежеспособностью населения и непредсказуемостью курса национальной валюты, ставки по ипотеке на Украине держатся на уровне 20–30% годовых, а к заемщикам выдвигаются высокие требования. Большинство кредитных организаций страны отказалось от ипотечного кредитования. Только 9 финучреждений предлагают оформление ипотеки, на 5 из которых приходится более 80% заключенных сделок.

ПриватБанк

ПриватБанк – крупнейший системообразующий банк страны, обслуживающий более трети населения. Создан в 1992 г. как один из первых частных банков в Украине. В 2016 г. был национализирован.

Рисунок. 1. Логотип ПриватБанка

В рамках программы «Жилье в кредит» предлагает займы на покупку:

• квартир на первичном рынке;
• жилья на вторичном рынке;
• недвижимости, конфискованной банком.

Таблица 1. Условия кредитования по программе «Жилье в кредит»

Источник: официальный сайт ПриватБанка

Преимуществом кредитования в Привате является фиксированная процентная ставка и отсутствие скрытых комиссий. Однако договор предусматривает высокую стоимость страхования недвижимости, страховка выплачивается ежегодно до полного погашения кредита без права на отказ. Кроме этого, право собственности на недвижимость переходит к заемщику после выплаты всех заемных средств.

Ощадбанк

«Ощадбанк» – государственный крупнейший банк страны, созданный на базе отделений Сбербанка СССР, расположенных на Украине. Учреждение, кроме кредитования государственных корпораций и физических лиц, принимает участие в реализации социальных программ.

Рисунок 2. Логотип «Ощадбанка»

Именно через «Ощадбанк» реализовывалась государственная программа льготного молодежного кредитования. Однако с 2015 г. средства на приобретение жилья в кредит государством не перечисляются.

Сейчас финучреждение предлагает только ипотеку для приобретения жилой недвижимости на вторичном рынке.

Условия кредитования:

• срок – до 20 лет;
• сумма займа – 20 тыс.–10 млн грн.;
• процентная ставка – 21%, при аутентичном способе погашения – 21,1%.
• минимальный аванс – 10% при залоге собственного жилья, 30% при залоге приобретаемой квартиры.

Предусмотрены и дополнительные сборы, и платежи:

• за выдачу кредита – 1%;
• страхование недвижимости – 0,3% от стоимости жилья ежегодно;
• страхование заемщика от несчастного случая – 0,3% от суммы кредита ежегодно.

С учетом дополнительных платежей реальная ставка по ипотеке вырастает до 22,06–29%.

Для определённых категорий банк предлагает льготные условия ипотеки.

Для внутренне перемещенных лиц срок – 30 лет, процентная ставка по кредиту – 19%.

Рисунок 3. Участники партнерской программы «Ощадбанка»

На 0,5% снижена ставка для:

1. Клиентов, получающих заработную плату через «Ощадбанк».
2. При покупке недвижимости у застройщиков и агентств недвижимости – участников партнерской программы.

Существенным недостатком при оформлении ипотеки в «Ощадбанке» является необходимость пользоваться услугами оценщика и нотариуса, аккредитованных в банке, стоимость на услуги которых в 2–4 раза выше рыночных.

Укргазбанк

Еще один банк, принадлежащий государству. «Укргазбанк» создан в 1993 г. путем слияния 5 финансовых учреждений. Приоритетным направлением деятельности с 2016 г. является кредитование проектов, связанных с повышением энергоэффективности.

Рисунок 4. Логотип «Укразбанка»

В части ипотечного кредитования предоставляет только займы на приобретение недвижимости на вторичном рынке на условиях:

• срок кредитования – до 20 лет;
• максимальная сумма – до 1,5 млн грн.;
• фиксированная процентная ставка – 20,99%.

К дополнительным и скрытым платежам относятся:

• одноразовая комиссия за выдачу кредита – 1,3%;
• открытие счета – до 1 000 грн.;
• страхование предмета ипотеки – 0,25% стоимости ежегодно;
• страхование заемщика на выбор – от несчастного случая – 0,45%, жизни – 0,6% от суммы займа.

Деньги перечисляются на личный счет заемщика, при снятии наличкой или переводе взимается 0,5–1% от суммы кредита.

Кредобанк

«Кредобанк» принадлежит польскому банку PKO Bank Polski, на территории Украины начал работать с 1990 года.

Рисунок 5. Логотип «Кредобанка»

Финансовое учреждение предлагает 3 программы ипотечного кредитования:

• на первичном рынке;
• на вторичном рынке;
• рефинансирование ипотеки.

Условия кредитования в банке одни из самых лояльных.

Таблица 2. Условия предоставления ипотеки в «Кредобанке»

Источник: официальный сайт «Кредобанка»

*На январь 2019 года UIRD 3M – 14,66%.

Аркада

«Аркада» – украинский банк, организованный в 1993 году, сфокусированного типа. Основное направление деятельности – привлечение средств населения на строительство жилья и ипотечное кредитование.

Рисунок 6. Логотип коммерческого банка «Аркада»

Финансово-инвестиционная компания работает только на рынке строящегося жилья. Годовая процентная ставка устанавливается индивидуально, в зависимости от места расположения строящегося объекта. Чтобы стать клиентом «Аркады», заемщик должен профинансировать не менее 20% общей площади выбранной квартиры. На остальную часть оформляется ипотека на срок до 30 лет.

На протяжении длительного времени организация удерживала условия кредитования населения на довольно выгодных условиях. Взять ипотеку в «Аркаде» под первичное жилье можно было под 8–10% годовых. Однако в январе 2019 г. банк уведомил клиентов об изменении условий – по договорам, заключенным с 1 февраля 2019 г., процентная ставка будет увеличена с 10–14% до 14–16%. Но даже такие условия остаются самыми выгодными на рынке.

Еще одно преимущество – минимум дополнительных платежей. За оформление ипотеки банк взымает 0,75–1,25% единоразово, страховка – 0,325% от стоимости недвижимости.

Где выгодно взять ипотеку в Украине

Условия на ипотечное кредитование в большинстве украинских банка не отличаются. Однако можно подобрать наиболее выгодные с учетом типа кредита или наличия дополнительных, скрытых платежей.

Таблица 3. Условия на ипотеку на вторичном рынке

Источник: официальные сайты банков

Диаграмма 1. Процентные ставки по ипотеке на вторичное жилье в украинских банках

Получается, что самые выгодные условия предлагает «Приват» на покупку конфискованного жилья. Если необходимы деньги для приобретения квартиры по собственному выбору, выгодно обращаться в «Кредобанк».

Ипотеку на первичное жилье банки предоставляют неохотно. Среди доступных вариантов самые интересные условия в «Аркаде».

Таблица 4. Условия по ипотеке на недвижимость на первичном рынке

Источник: официальные сайты банков

Что же касается рефинансирования ипотеки, подобные услуги в Украине предоставляет только «Кредобанк».

Требования к заемщикам

Все кредитно-финансовые организации представляют к заемщикам аналогичные требования:

• гражданство Украины или вид на жительство;
• возраст от 18–21 лет при условии полного погашения ипотеки до 60–65 лет;
• наличие постоянного источника дохода;
• стаж на последнем месте работы – от 6–12 месяцев;
• доход – из расчета погашения кредита, обязательный ежемесячный платеж не должен превышать 50% дохода семьи с учетом несовершеннолетних и безработных;
• положительная кредитная история.

Рисунок 7. Портрет украинского заемщика

Если рассматривать портрет заемщика, то под критерии подпадают обеспеченные граждане в возрасте 25–45 лет с доходом 25 000–45 000 грн. в месяц, тогда как средняя заработная плата в Украине не превышает 10 000 грн.

Особенности погашения ипотеки в Украине

Ипотечным договором могут быть предусмотрены различные схемы погашения кредита:

1. Классическая –процентная ставка является фиксированной, сумма платежа ежемесячно уменьшается.
2. Аннуитетная – сумма возврата разбита на равные части на все время кредитования. По такой схеме итоговая стоимость займа выходит намного выше.

Также банки предлагают схемы с плавающей ставкой, то есть в последующие годы она может меняться. Заемщиков она привлекает возможностью в дальнейшем возвращать деньги по уменьшенной ставке. Однако в этом варианте опасно то, что банк может самостоятельно поменять ставку также в сторону увеличения, уведомив клиента по факту, с чем и столкнулись многие заемщики.

В целом минимальная процентная ставка по ипотеке в Украине, несмотря на оживление на рынке недвижимости, не опускается ниже 18%, а заемщикам приходится переплачивать вдвое от стоимости жилья. И пока будут высоки риски, процентная ставка не опустится, а значит, украинцам только остается мечтать о доступной ипотеке под 3%, например, как в Америке или Европе.

О распространенных ошибках при оформлении ипотеки в Украине смотрите в видео: