В Украине ипотеку можно оформить под 14% годовых, у нас в банке «Тинькофф» – под 6%

Ипотека в Украине остается недоступной для большинства граждан страны. Многие банки отказались от такого вида кредитования из-за высоких рисков. Банковские учреждения, которые неохотно дают кредиты на квартиры, устанавливают процентные ставки не ниже 18–28%, ограничивают период кредитования до 10–20 лет и предъявляют высокие требования к заемщикам. Минимальную 14% ставку предлагают как исключение «ПриватБанк» на покупку конфискованного жилья и банк «Аркада» по программе кредитования строящейся недвижимости.

По данным НБУ, после кризиса ипотечного кредитования в Украине в 2014–2015 г. рынок начинает «набирать обороты». Такие выводы были сделаны на основании информации о фактически заключенных договорах. Только 487 украинцев смогли позволить себе в первом полугодии 2018 г. займ в банке на покупку квартиры, причем в большинстве случаев на вторичном рынке. И это в 3,7 раза больше, чем в предыдущем году. Ипотека остается недоступной для жителей страны и не интересной для нерезидентов из-за скудности предложений и жестких условий кредитования.

Условия ипотечного кредитования в Украине

Из-за высоких рисков, связанных с неплатежеспособностью населения и непредсказуемостью курса национальной валюты, ставки по ипотеке на Украине держатся на уровне 20–30% годовых, а к заемщикам выдвигаются высокие требования. Большинство кредитных организаций страны отказалось от ипотечного кредитования. Только 9 финучреждений предлагают оформление ипотеки, на 5 из которых приходится более 80% заключенных сделок.

ПриватБанк

ПриватБанк – крупнейший системообразующий банк страны, обслуживающий более трети населения. Создан в 1992 г. как один из первых частных банков в Украине. В 2016 г. был национализирован.

Рисунок. 1. Логотип ПриватБанка

Рисунок. 1. Логотип ПриватБанка

В рамках программы «Жилье в кредит» предлагает займы на покупку:

  • квартир на первичном рынке;
  • жилья на вторичном рынке;
  • недвижимости, конфискованной банком.

Таблица 1. Условия кредитования по программе «Жилье в кредит»

Тип кредита Вторичный рынок Первичный рынок Недвижимость банка
Лимит, грн. 100 тыс. – 1 млн (420 тыс. – 4,2 млн руб.) 100 тыс. – 2 млн грн. (420 тыс. – 8,4 млн руб.) 50 тыс. – 2 млн грн. (205 тыс. – 8,4 млн руб.)
Срок кредитования До 20 лет
Минимальный размер первоначального взноса 25%
Процентная ставка 19,9% 17,9% 14,32%
Тип ставки Фиксированный
Страхование ипотеки 0,5% от стоимости недвижимости
Личное страхование 0,5% от остатка задолженности

Источник: официальный сайт ПриватБанка

Преимуществом кредитования в Привате является фиксированная процентная ставка и отсутствие скрытых комиссий. Однако договор предусматривает высокую стоимость страхования недвижимости, страховка выплачивается ежегодно до полного погашения кредита без права на отказ. Кроме этого, право собственности на недвижимость переходит к заемщику после выплаты всех заемных средств.

Примечание! Эксперты не советуют россиянам отказываться от страховки по кредиту в момент оформления. Однако в последствии можно вернуть потраченные средства.

Ощадбанк

«Ощадбанк» – государственный крупнейший банк страны, созданный на базе отделений Сбербанка СССР, расположенных на Украине. Учреждение, кроме кредитования государственных корпораций и физических лиц, принимает участие в реализации социальных программ.

Рисунок 2. Логотип «Ощадбанка»

Рисунок 2. Логотип «Ощадбанка»

Именно через «Ощадбанк» реализовывалась государственная программа льготного молодежного кредитования. Однако с 2015 г. средства на приобретение жилья в кредит государством не перечисляются.

Сейчас финучреждение предлагает только ипотеку для приобретения жилой недвижимости на вторичном рынке.

Примечание! Под недвижимость, принадлежащую заемщику, можно оформить заем до 70% от стоимости жилья на любые цели.

Условия кредитования:

  • срок – до 20 лет;
  • сумма займа – 20 тыс.–10 млн грн.;
  • процентная ставка – 21%, при аутентичном способе погашения – 21,1%.
  • минимальный аванс – 10% при залоге собственного жилья, 30% при залоге приобретаемой квартиры.

Предусмотрены и дополнительные сборы, и платежи:

  • за выдачу кредита – 1%;
  • страхование недвижимости – 0,3% от стоимости жилья ежегодно;
  • страхование заемщика от несчастного случая – 0,3% от суммы кредита ежегодно.

С учетом дополнительных платежей реальная ставка по ипотеке вырастает до 22,06–29%.

Для определённых категорий банк предлагает льготные условия ипотеки.

Для внутренне перемещенных лиц срок – 30 лет, процентная ставка по кредиту – 19%.

Рисунок 3. Участники партнерской программы «Ощадбанка»

Рисунок 3. Участники партнерской программы «Ощадбанка»

На 0,5% снижена ставка для:

  1. Клиентов, получающих заработную плату через «Ощадбанк».
  2. При покупке недвижимости у застройщиков и агентств недвижимости – участников партнерской программы.

Существенным недостатком при оформлении ипотеки в «Ощадбанке» является необходимость пользоваться услугами оценщика и нотариуса, аккредитованных в банке, стоимость на услуги которых в 2–4 раза выше рыночных.

Укргазбанк

Еще один банк, принадлежащий государству. «Укргазбанк» создан в 1993 г. путем слияния 5 финансовых учреждений. Приоритетным направлением деятельности с 2016 г. является кредитование проектов, связанных с повышением энергоэффективности.

Рисунок 3. Логотип «Укразбанка»

Рисунок 4. Логотип «Укразбанка»

В части ипотечного кредитования предоставляет только займы на приобретение недвижимости на вторичном рынке на условиях:

  • срок кредитования – до 20 лет;
  • максимальная сумма – до 1,5 млн грн.;
  • фиксированная процентная ставка – 20,99%.

К дополнительным и скрытым платежам относятся:

  • одноразовая комиссия за выдачу кредита – 1,3%;
  • открытие счета – до 1 000 грн.;
  • страхование предмета ипотеки – 0,25% стоимости ежегодно;
  • страхование заемщика на выбор – от несчастного случая – 0,45%, жизни – 0,6% от суммы займа.

Деньги перечисляются на личный счет заемщика, при снятии наличкой или переводе взимается 0,5–1% от суммы кредита.

Кредобанк

«Кредобанк» принадлежит польскому банку PKO Bank Polski, на территории Украины начал работать с 1990 года.

Рисунок 5. Логотип «Кредобанка»

Рисунок 5. Логотип «Кредобанка»

Финансовое учреждение предлагает 3 программы ипотечного кредитования:

  • на первичном рынке;
  • на вторичном рынке;
  • рефинансирование ипотеки.

Условия кредитования в банке одни из самых лояльных.

Таблица 2. Условия предоставления ипотеки в «Кредобанке»

Вид ипотеки На первичном рынке На вторичном рынке Рефинансирование
Лимит, грн. до 3 000 000 грн. до 3 000 000 грн. До 85% стоимости жилья
Срок кредитования До 20 лет
Минимальный размер первоначального взноса 20–40% 20–40% 15%
Процентная ставка 19,5–20,5%

UIRD 3M*+6% (с 4 года)

19–20%

UIRD 3M*+5% (с 4 года)

19–20%

UIRD 3M*+4,5% (с 4 года)

Тип ставки Плавающая Плавающая Плавающая
Страхование ипотеки 0,3% ежегодно от стоимости жилья
Личное страхование Первый год – 2,5% от стоимости займа;

Последующие года – 0,6% от остатка кредита

Источник: официальный сайт «Кредобанка»

*На январь 2019 года UIRD 3M – 14,66%.

Аркада

«Аркада» – украинский банк, организованный в 1993 году, сфокусированного типа. Основное направление деятельности – привлечение средств населения на строительство жилья и ипотечное кредитование.

Рисунок 6. Логотип коммерческого банка «Аркада»

Рисунок 6. Логотип коммерческого банка «Аркада»

Финансово-инвестиционная компания работает только на рынке строящегося жилья. Годовая процентная ставка устанавливается индивидуально, в зависимости от места расположения строящегося объекта. Чтобы стать клиентом «Аркады», заемщик должен профинансировать не менее 20% общей площади выбранной квартиры. На остальную часть оформляется ипотека на срок до 30 лет.

На протяжении длительного времени организация удерживала условия кредитования населения на довольно выгодных условиях. Взять ипотеку в «Аркаде» под первичное жилье можно было под 8–10% годовых. Однако в январе 2019 г. банк уведомил клиентов об изменении условий – по договорам, заключенным с 1 февраля 2019 г., процентная ставка будет увеличена с 10–14% до 14–16%. Но даже такие условия остаются самыми выгодными на рынке.

Еще одно преимущество – минимум дополнительных платежей. За оформление ипотеки банк взымает 0,75–1,25% единоразово, страховка – 0,325% от стоимости недвижимости.

Где выгодно взять ипотеку в Украине

Условия на ипотечное кредитование в большинстве украинских банка не отличаются. Однако можно подобрать наиболее выгодные с учетом типа кредита или наличия дополнительных, скрытых платежей.

Таблица 3. Условия на ипотеку на вторичном рынке

Банк Сумма, грн. Ставка, % Срок, лет Первоначальный взнос, % Скрытые платежи, %
ПриватБанк 100 тыс. – 1 млн грн. 19,9% 20 лет 25% 1–3%
ПриватБанк (конфискованное жилье) 50 тыс. – 2 млн грн. 14,32% 20 лет 25% 1–3%
Ощадбанк 20 тыс.–10 млн грн. 21–21,1% 20 лет 10–30% 1,06–8%
Укргазбанк 10 тыс.– 1,5 млн грн.; 20,99% 20 лет 20–30% 3,3–8%
Кредобанк до 3 млн грн. 19–20%

 

20 лет 20–40% 0,9–3,8%

Источник: официальные сайты банков

Диаграмма 1. Процентные ставки по ипотеке на вторичное жилье в украинских банках

Диаграмма 1. Процентные ставки по ипотеке на вторичное жилье в украинских банках

Получается, что самые выгодные условия предлагает «Приват» на покупку конфискованного жилья. Если необходимы деньги для приобретения квартиры по собственному выбору, выгодно обращаться в «Кредобанк».

Ипотеку на первичное жилье банки предоставляют неохотно. Среди доступных вариантов самые интересные условия в «Аркаде».

Таблица 4. Условия по ипотеке на недвижимость на первичном рынке

Банк Сумма, грн. Ставка, % Срок, лет Первоначальный взнос, % Скрытые платежи, %
ПриватБанк 100 тыс. – 2 млн грн. 17,9% 20 лет 25% 1–3%
Кредобанк до 3 000 000 грн. 19,5–20,66%

 

20 лет 20–40% 0,9–3,8%
Аркада 80% стоимость жилья 10–16% 30 лет 20% 0,3–1,3%

Источник: официальные сайты банков

Что же касается рефинансирования ипотеки, подобные услуги в Украине предоставляет только «Кредобанк».

Требования к заемщикам

Все кредитно-финансовые организации представляют к заемщикам аналогичные требования:

  • гражданство Украины или вид на жительство;
  • возраст от 18–21 лет при условии полного погашения ипотеки до 60–65 лет;
  • наличие постоянного источника дохода;
  • стаж на последнем месте работы – от 6–12 месяцев;
  • доход – из расчета погашения кредита, обязательный ежемесячный платеж не должен превышать 50% дохода семьи с учетом несовершеннолетних и безработных;
  • положительная кредитная история.
Рисунок 7. Портрет украинского заемщика

Рисунок 7. Портрет украинского заемщика

Если рассматривать портрет заемщика, то под критерии подпадают обеспеченные граждане в возрасте 25–45 лет с доходом 25 000–45 000 грн. в месяц, тогда как средняя заработная плата в Украине не превышает 10 000 грн.

Особенности погашения ипотеки в Украине

Ипотечным договором могут быть предусмотрены различные схемы погашения кредита:

  1. Классическая –процентная ставка является фиксированной, сумма платежа ежемесячно уменьшается.
  2. Аннуитетная – сумма возврата разбита на равные части на все время кредитования. По такой схеме итоговая стоимость займа выходит намного выше.

Также банки предлагают схемы с плавающей ставкой, то есть в последующие годы она может меняться. Заемщиков она привлекает возможностью в дальнейшем возвращать деньги по уменьшенной ставке. Однако в этом варианте опасно то, что банк может самостоятельно поменять ставку также в сторону увеличения, уведомив клиента по факту, с чем и столкнулись многие заемщики.

В целом минимальная процентная ставка по ипотеке в Украине, несмотря на оживление на рынке недвижимости, не опускается ниже 18%, а заемщикам приходится переплачивать вдвое от стоимости жилья. И пока будут высоки риски, процентная ставка не опустится, а значит, украинцам только остается мечтать о доступной ипотеке под 3%, например, как в Америке или Европе.

О распространенных ошибках при оформлении ипотеки в Украине смотрите в видео:

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Лариса Автор: . Образование: Высшее экономическое, специализация – менеджмент в производственной сфере (Краматорский экономико-гуманитарный институт).
2 февраля 2019.

Подпишись на канал Капиталист в Яндекс.Дзен

О нас | Эксперты и авторы | Контакты | Поиск
Отправляя любую форму на сайте, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
© «Я — Капиталист» 2014-2017. Копирование материалов строго запрещено!
hX9HHrViB