Страховка по кредиту: стоит ли от нее отказываться

Банки и прочие финансовые организации, выдавая кредиты, часто навязывают клиентам договор страхования. Сразу отказываться от страховки не стоит, т.к. при отказе процентная ставка увеличивается на 1,5-9%. Кроме того, в выдаче средств и вовсе могут отказать. Оптимально – заключить договор страхования, а потом вернуть оплаченные в качестве премии денежные средства. Сделать это можно двумя способами: в течение периода охлаждения, т.е. в течение 14 дней после подписания договора, или после досрочного погашения ссуды. Если страховая компания деньги не вернула, необходимо обратиться в суд.

Многие граждане России пользуются кредитами. Их предоставляют банки, микрофинансовые организации, магазины. Одновременно с этим они вынуждают заключать договора страхования. Почему не стоит отказываться от страховки по кредиту? Есть ли возможность сделать это позже? Давайте разбираться.

Для чего нужна страховка

Страховка по кредиту – это своеобразная гарантия банку, что он получит обратно свои деньги, в случае если клиент, например, потеряет работу. Банк предлагает заключить следующие виды страхования:

  • жизни и здоровья;
  • недвижимости (по ипотечному займу);
  • автомобиля (по автокредиту);
  • от потери работы.

Все эти виды страхования банк не вправе навязывать клиентам, однако на практике это далеко не так. И людям приходится заключать договора страхования, а потом пытаться от них отказаться.

При оформлении потребительского или автокредита страховка чаще всего оформляется сразу на весь период кредитования. И эта существенная сумма либо сразу вычитается из выдаваемых на руки денег, либо прибавляется к сумме кредита, и проценты заемщик платит уже с увеличенной суммы.

При ипотечном кредитовании суммы страховки в общей сумме займа не так велики. Кроме того, они действительно выгодны заемщику. Поскольку, если что-то случится, то выплата огромных сумм ляжет на плечи родственников. В данной ситуации лучше подстраховаться и заключить договор страхования. В этом случае заемщик сам выбирает компанию, как минимум из широкого списка, предложенного банком.

Стоит ли отказываться от страховки сразу

Отказ от предложенной банком страховки до момента заключения кредитного договора приведет в лучшем случае к увеличению процентной ставки, а в худшем ‒ к отказу в выдаче денежных средств.

Банки предлагают ставки по займам без страхования существенно выше.

Таблица 1. Ставки по потребительскому кредиту

Банк Ставка без страхования, % Ставка со страхованием, %
ВТБ 10,90 19,90
Газпромбанк 12,40 16,40
Райфайзенбанк 10,99 15,99
Совкомбанк 18,60 19,90
Хоум Кредит 12,50 10,90
Ренессанс 18,90 24,90

Источник: homecredit.ru, vtb.ru, raiffeisen.ru, sovcombank.ru, rencredit.ru

Рис. 1. Процентные ставки по кредитам, %. Источник: homecredit.ru, raiffeisen.ru, vtb.ru, rencredit.ru, sovcombank.ru

Рис. 1. Процентные ставки по кредитам, %. Источник: homecredit.ru, raiffeisen.ru, vtb.ru, rencredit.ru, sovcombank.ru

Разница между процентной ставкой по кредиту без страховки только по рассмотренным банкам колеблется в пределах от 1,3 до 9%. Это существенно.

В связи с этим, а также учитывая высокую вероятность отказа, можно с уверенностью сказать, что не стоит пытаться взять кредит без страховки. Лучше отказаться от нее потом, тем более, что законодательные возможности для этого существуют.

Что говорит закон

В российском законодательстве существует Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в котором предусмотрена возможность отказа от страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. С 01.01.2019 вступает в силу изменение, внесенное в данное указание, по которому срок возможного отказа продлен до 14 календарных дней. Это называется период охлаждения.

Согласно указанию, денежные средства, внесенные в качестве страховой премии, должны быть возвращены в течение 10 дней с момента получения страховой компанией письменного отказа. Однако, если отказ написан не в первый день, деньги вернут не в полном объеме. Разберем на примере.

Гражданин заплатил страховую премию в размере 21 000 руб. Срок страхования ‒ 1 год. Договор заключен 01.12.2018, а отказ написан 04.12.2018. Следовательно, при расчете суммы возврата страховая компания удержит премию за три дня: 1, 2 и 3 декабря.

Что фактически можно сделать

На практике ситуация, как правило, развивается следующим образом. После одобрения заявки на кредит сотрудник банка сообщает, что процентная ставка составит 12%, но нужно оформить страховку, например, от потери работы. В противном случае процентная ставка составит не 12%, а уже 17%. Что делать в данной ситуации? Существует два варианта решения проблемы. Однако отказываться от страховки в любом случае не следует.

Возврат в период охлаждения

В данной ситуации необходимо согласиться на страхование, получить займ, и уже на следующий день идти в страховую компанию и писать заявление об отказе от страховки. Причем это относится как к личным договорам, заключенным между заемщиком и страховщиком, так и к коллективным, к которым заемщика подключает банк.

Важная информация! Согласно указаниям Верховного суда РФ, с 2018 года на заемщиков, подключенных к договорам коллективного страхования, также  распространяется период охлаждения в 14 дней.

В случае, если страховая компания откажет в расторжении договора и возврате средств, необходимо обратиться в суд. Практика судебных разбирательств показывает, что в 90% случаев решение принимается в пользу заемщика.

Возврат при досрочном погашении кредита

Если заемщик все же решил оставить договор страхования, но кредит погасил досрочно, в некоторых случаях он также имеет возможность вернуть часть уплаченной страховой премии. Самым главным моментом в данной ситуации является внимательное прочтение кредитного и страхового договора. Если в нем имеется пункт, в котором прописано, что при досрочном погашении ссуды возврат страховой премии не производится, то вернуть ничего не получится. Если же такого пункта нет, схема действий следующая.

Рис. 2. Возврат страховой премии при досрочном возврате кредита

Рис. 2. Возврат страховой премии при досрочном возврате кредита

Важная информация! При подаче заявления в суд, кроме излишне уплаченной страховой премии, требуйте также выплату морального ущерба, неустойки за отказ от добровольного возврата средств и штрафа в размере 50% от невыплаченной суммы. Согласно судебной практике, граждане, требовавшие возврат через суд, получают суммы, в 2-3 раза превышающие уплаченную страховую премию.

О том, как и когда отказаться от страховки по кредиту, смотрите в видео:

Подведем итог. Отказаться от навязываемой страховки по кредиту можно:

  • до заключения договора. Однако это не всегда выгодно, т.к. процентная ставка сразу увеличивается;
  • в период охлаждения, т.е. в течение 14 дней после заключения договора;
  • после досрочного погашения кредита, если договором не предусмотрена невозможность данной операции.

Самым оптимальным способом является возврат в течение 14 дней. Выгода проста: ставка по кредиту остается более низкой, а денежные средства, выплаченные в качестве премии страховщику, будут возвращены практически в полном объеме.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Виктор Автор: . Высшее образование. Оренбургский государственный университет (специализация: экономика и управление на предприятиях тяжелого машиностроения).
12 января 2019.

Подпишись на канал Капиталист в Яндекс.Дзен

О нас | Эксперты и авторы | Контакты | Поиск
Отправляя любую форму на сайте, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
© «Я — Капиталист» 2014-2017. Копирование материалов строго запрещено!