Суть аннуитетного платежа по кредиту

Наиболее распространенный вариант погашения кредита, предлагаемый российскими банками, подразумевает аннуитетный платеж, то есть ежемесячную оплату равными долями

Что такое аннуитетный платеж – это один из способов погашения (варианта оплаты) кредита. А именно оплата одинаковыми долями через равный промежуток времени, как правило, каждый месяц в определенное число. При этом, каждая доля (ежемесячный взнос) включает в себя часть основного долга и процентную составляющую.

Нюанс в том, что в аннуитете доля основного долга каждый месяц увеличивается, а доля процентов уменьшается. Это связано с тем, что % каждый месяц рассчитывается от остаточной суммы, то есть за вычетом уже выплаченной части основного долга. Сам же платеж остается неизменным в течение всего срока. Только последний взнос может отличаться от остальных. Именно поэтому банки просят уточнять сумму последней выплаты.

Преимущества для банков и заемщиков

Выгода для заемщиков состоит в том, что оплачивать кредит равными частями ежемесячно удобно, не нужно рассчитывать самостоятельно или узнавать сумму следующей выплаты. На этом выгода оплаты аннуитетом для заемщика заканчивается. В большей степени такая система экономически выгодна банкам, так как позволяет получить львиную долю процентов в течение первой половины срока действия договора.

По этой же причине банкам невыгодно досрочное погашение кредитов, так как это не позволяет получить все причитающиеся проценты.

Заемщикам было запрещено погашать кредит досрочно, банки даже взимали за это штрафы, до того как в октябре 2011 г. законом № 284- ФЗ были внесены поправки в Гражданский кодекс. Заемщикам стало разрешаться досрочно гасить кредиты, а банкам запрещено брать с них за это штрафы. В ответ на принятый закон банки повысили процентные ставки.

Теперь при оплате кредита, даже при наличии графика, подразумевающего аннуитетные платы, заемщик вправе вносить любые суммы не менее установленного договором ежемесячного взноса, после чего банк обязан делать ему перерасчет графика. А на досрочно выплаченный долг проценты не начисляются со дня его погашения.

Формула и пример расчета аннуитетного платежа

Объяснить аннуитетный платеж своими словами поможет математическая формула, по которой он рассчитывается (здесь процент рассчитывается помесячно и берется, начиная с первого месяца, чтобы было понятно).

П = К * М / 1 – (1 + М) – Ч

П – сумма платежа;
К – сумма кредита;
М – месячная ставка % в долях (годовая ставка делится на 12 и на 100);
Ч – число выплат (равно числу месяцев, на которые взяты деньги).

Рассмотрим на примере с заданными условиями:

  • Сумма кредита – 120 000 руб.;
  • Срок – 12 месяцев;
  • Ставка – 12%;

Размер платежа рассчитаем по формуле:

П = 120 000 * 0,01 / 1 – (1 + 0,01) – 12

Получаем 10 661,85  руб. – это ежемесячный взнос. График платежей, представленный в виде таблицы, будет выглядеть следующим образом:

№ платежа п/пОбщая сумма выплаты, руб.Доля погашения основного долга, руб.Доля погашения процентов, руб.Остаток основного долга после платежа, руб.
1.10 661,859 461,851 200,00110 538,15
2.10 661,859 556,471 105,38100 981,67
3.10 661,859 652,041 009,8291 329,63
4.10 661,859 748,56913,3081 581,08
5.10 661,859 846,04815,8171 735,03
6.10 661,859 944,50717,3561 790,53
7.10 661,8510 043,95617,9151 746,58
8.10 661,8510 144,39517,4741 602,19
9.10 661,8510 245,83416,0231 356,36
10.10 661,8510 348,29313,5621 008,07
11.10 661,8510 451,77210,0810 556,29
12.10 661,8510 556,29105,560,00
Всего выплачено127 942,26120 000,007 942,26

Банки иногда делают расчет с учетом дней в каждом месяце, также бывает еще вариант расчета, когда в первый месяц вся сумма выплаты идет на погашение только процентов. В этих случаях применяются другие формулы.

Отличие от дифференцированного платежа

Альтернативой аннуитету выступает дифференцированный платеж. Такая система выплат подразумевает оплату основного долга в течение всего срока действия договора равными частями, а процентов от остатка долга. Ежемесячные взносы при таком подходе сокращается каждый месяц за счет уменьшения процентной составляющей.

Рассчитывается дифференцированный платеж делением оставшегося основного долга на число месяцев до конца выплат, а процент берется от остатка основного долга.

В отличие от аннуитетных выплат, при дифференцированных, основной долг уменьшается быстрее, следовательно, сумма начисляемых процентов меньше.

Для наглядности возьмем параметры приводимого выше расчета: 120 тыс. руб, на 12 месяцев под 12% годовых и рассчитаем общую переплату при условии выплат дифференцированно (возможные просрочки по кредиту здесь не учитываются).

120 000 тыс. руб. / 12 мес. = 10 000 руб. – ежемесячный взнос для погашения основного долга.

Проценты за первый месяц: 120 000 тыс. руб. * 12% / 12 мес. = 1 200 руб.

График оплаты при дифференцированных взносах будет выглядеть так:

№ п/пПлатеж, руб.Основной долг, руб.Проценты, руб.Остаток основного долга, руб.
1.11 20010 0001 200110 000
2.11 10010 0001 100100 000
3.11 00010 0001 00090 000
4.10 90010 00090080 000
5.10 80010 00080070 000
6.10 70010 00070060 000
7.10 60010 00060050 000
8.10 50010 00050040 000
9.10 40010 00040030 000
10.10 30010 00030020 000
11.10 20010 00020010 000
12.10 10010 0001000
Всего выплачено, руб.127 800120 0007 800

В первом случае переплата – 7 942,26 руб., во втором 7 800 руб. Так как рассматриваемые суммы и срок небольшие, то разница не существенна, но достаточна для понимания сути. Чем больше размер основного долга и срок, тем ощутимее разница. Если взять, например, 1 млн. руб. на 5 лет под те же 12% годовых, то при выплате аннуитетными – переплата составит – 334 666.86 руб., а при выплате дифференцированными – 305 000 руб. Чем больше сумма и срок, тем ощутимее разница.

Видео

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Диана Ян Автор: . Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж.
12 декабря 2016.

Задайте свой вопрос по теме статьи




О нас | Эксперты и авторы | Контакты | Поиск
Отправляя любую форму на сайте, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
© «Я — Капиталист» 2014-2017. Копирование материалов строго запрещено!