Суть аннуитетного платежа по кредиту

Наиболее распространенный вариант погашения кредита, предлагаемый российскими банками, подразумевает аннуитетный платеж, то есть ежемесячную оплату равными долями

Что такое аннуитетный платеж – это один из способов погашения (варианта оплаты) кредита. А именно оплата одинаковыми долями через равный промежуток времени, как правило, каждый месяц в определенное число. При этом, каждая доля (ежемесячный взнос) включает в себя часть основного долга и процентную составляющую.

Нюанс в том, что в аннуитете доля основного долга каждый месяц увеличивается, а доля процентов уменьшается. Это связано с тем, что % каждый месяц рассчитывается от остаточной суммы, то есть за вычетом уже выплаченной части основного долга. Сам же платеж остается неизменным в течение всего срока. Только последний взнос может отличаться от остальных. Именно поэтому банки просят уточнять сумму последней выплаты.

Преимущества для банков и заемщиков

Выгода для заемщиков состоит в том, что оплачивать кредит равными частями ежемесячно удобно, не нужно рассчитывать самостоятельно или узнавать сумму следующей выплаты. На этом выгода оплаты аннуитетом для заемщика заканчивается. В большей степени такая система экономически выгодна банкам, так как позволяет получить львиную долю процентов в течение первой половины срока действия договора.

По этой же причине банкам невыгодно досрочное погашение кредитов, так как это не позволяет получить все причитающиеся проценты.

Заемщикам было запрещено погашать кредит досрочно, банки даже взимали за это штрафы, до того как в октябре 2011 г. законом № 284- ФЗ были внесены поправки в Гражданский кодекс. Заемщикам стало разрешаться досрочно гасить кредиты, а банкам запрещено брать с них за это штрафы. В ответ на принятый закон банки повысили процентные ставки.

Теперь при оплате кредита, даже при наличии графика, подразумевающего аннуитетные платы, заемщик вправе вносить любые суммы не менее установленного договором ежемесячного взноса, после чего банк обязан делать ему перерасчет графика. А на досрочно выплаченный долг проценты не начисляются со дня его погашения.

Формула и пример расчета аннуитетного платежа

Объяснить аннуитетный платеж своими словами поможет математическая формула, по которой он рассчитывается (здесь процент рассчитывается помесячно и берется, начиная с первого месяца, чтобы было понятно).

П = К * М / 1 – (1 + М) – Ч

П – сумма платежа;
К – сумма кредита;
М – месячная ставка % в долях (годовая ставка делится на 12 и на 100);
Ч – число выплат (равно числу месяцев, на которые взяты деньги).

Рассмотрим на примере с заданными условиями:

  • Сумма кредита – 120 000 руб.;
  • Срок – 12 месяцев;
  • Ставка – 12%;

Размер платежа рассчитаем по формуле:

П = 120 000 * 0,01 / 1 – (1 + 0,01) – 12

Получаем 10 661,85  руб. – это ежемесячный взнос. График платежей, представленный в виде таблицы, будет выглядеть следующим образом:

№ платежа п/п Общая сумма выплаты, руб. Доля погашения основного долга, руб. Доля погашения процентов, руб. Остаток основного долга после платежа, руб.
1. 10 661,85 9 461,85 1 200,00 110 538,15
2. 10 661,85 9 556,47 1 105,38 100 981,67
3. 10 661,85 9 652,04 1 009,82 91 329,63
4. 10 661,85 9 748,56 913,30 81 581,08
5. 10 661,85 9 846,04 815,81 71 735,03
6. 10 661,85 9 944,50 717,35 61 790,53
7. 10 661,85 10 043,95 617,91 51 746,58
8. 10 661,85 10 144,39 517,47 41 602,19
9. 10 661,85 10 245,83 416,02 31 356,36
10. 10 661,85 10 348,29 313,56 21 008,07
11. 10 661,85 10 451,77 210,08 10 556,29
12. 10 661,85 10 556,29 105,56 0,00
Всего выплачено 127 942,26 120 000,00 7 942,26

Банки иногда делают расчет с учетом дней в каждом месяце, также бывает еще вариант расчета, когда в первый месяц вся сумма выплаты идет на погашение только процентов. В этих случаях применяются другие формулы.

Отличие от дифференцированного платежа

Альтернативой аннуитету выступает дифференцированный платеж. Такая система выплат подразумевает оплату основного долга в течение всего срока действия договора равными частями, а процентов от остатка долга. Ежемесячные взносы при таком подходе сокращается каждый месяц за счет уменьшения процентной составляющей.

Рассчитывается дифференцированный платеж делением оставшегося основного долга на число месяцев до конца выплат, а процент берется от остатка основного долга.

В отличие от аннуитетных выплат, при дифференцированных, основной долг уменьшается быстрее, следовательно, сумма начисляемых процентов меньше.

Для наглядности возьмем параметры приводимого выше расчета: 120 тыс. руб, на 12 месяцев под 12% годовых и рассчитаем общую переплату при условии выплат дифференцированно (возможные просрочки по кредиту здесь не учитываются).

120 000 тыс. руб. / 12 мес. = 10 000 руб. – ежемесячный взнос для погашения основного долга.

Проценты за первый месяц: 120 000 тыс. руб. * 12% / 12 мес. = 1 200 руб.

График оплаты при дифференцированных взносах будет выглядеть так:

№ п/п Платеж, руб. Основной долг, руб. Проценты, руб. Остаток основного долга, руб.
1. 11 200 10 000 1 200 110 000
2. 11 100 10 000 1 100 100 000
3. 11 000 10 000 1 000 90 000
4. 10 900 10 000 900 80 000
5. 10 800 10 000 800 70 000
6. 10 700 10 000 700 60 000
7. 10 600 10 000 600 50 000
8. 10 500 10 000 500 40 000
9. 10 400 10 000 400 30 000
10. 10 300 10 000 300 20 000
11. 10 200 10 000 200 10 000
12. 10 100 10 000 100 0
Всего выплачено, руб. 127 800 120 000 7 800

В первом случае переплата – 7 942,26 руб., во втором 7 800 руб. Так как рассматриваемые суммы и срок небольшие, то разница не существенна, но достаточна для понимания сути. Чем больше размер основного долга и срок, тем ощутимее разница. Если взять, например, 1 млн. руб. на 5 лет под те же 12% годовых, то при выплате аннуитетными – переплата составит – 334 666.86 руб., а при выплате дифференцированными – 305 000 руб. Чем больше сумма и срок, тем ощутимее разница.

Видео

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Диана Ян Автор: . Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж.
12 декабря 2016.
О нас | Эксперты и авторы | Контакты | Поиск
Отправляя любую форму на сайте, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
© «Я — Капиталист» 2014-2017. Копирование материалов строго запрещено!