Что делать заемщику после отзыва лицензии у банка

Жителям Крыма, имеющим кредиты в украинских банках, Владимир Владимирович разрешил не платить :),  а как быть гражданам материковой  части России, платить или не платить по оформленным ссудам, если у банка-кредитора отозвали лицензию.

Как себя вести заемщику при ликвидации банка? Правила погашения займа при отзыве у кредитора лицензии. Нюансы выплаты кредита при передаче права требования другому финансовому учреждению.

Примерно понятно, что делать вкладчикам банков, попавшим под «большую чистку» регулятора (Центробанка) — забирать свои деньги с помощью Агентства страхования вкладов. А вот как быть счастливчикам, которые взяли кредит в банке незадолго до того, как тот был лишен лицензии? Нельзя же считать, что долг прощен, раз кредитора больше нет?

Порядок действий заемщика при ликвидации банка

Как только вы услышали сообщение о том, что банк, где вы получали кредит, приказал долго жить, не нужно принимать участие в шумных пикетах и штурмовать отделения наравне с вкладчиками, потерявшими свои средства. И уж тем более не стоит планировать захвата заложников или других противоправных действий. Достаточно платить по своим обязательствам без нарушений, но с учетом вновь открывшихся обстоятельств.

Разберем правильное поведение заемщика, банк которого неожиданно исчез с финансовой арены.

Марина забежала после работы оплатить очередной платеж по ипотеке, взятой всего полгода назад, но знакомое уже отделение  встретило объявлением о прекращении всех операций по обслуживанию клиентов из-за отзыва лицензии.  Домой она пришла в приподнятом настроении в надежде на передышку для семейного бюджета. Пока пройдет вся эта неразбериха с закрытием банка, про нее, может, совсем забудут и долг возвращать не придется. Когда она поделилась своими радужными мечтами с братом, он вместо того, чтобы также обрадоваться тому, что кредитор ушел в небытие, полез искать информацию в Интернете.

Оказалось, что никаких оснований для того, чтобы праздновать избавление от долговой кабалы, нет. Ответ на запрос «Нужно ли возвращать кредит банку при отзыве лицензии?» был однозначен – надо. Не стоит уповать на то, что просрочку никто не заметит. Поэтому пришлось платить и дальше. Брат нашел на официальном сайте банка сообщение о том, что платежи пока нужно производить по текущим реквизитам, куда назавтра деньги безналичным переводом и были уплачены — изменился лишь номер ссудного счета – его заменил номер кредитного договора.

Порядок приема платежейРисунок 1. Пример объявления о порядке приема платежей (Сберинвестбанк).

В течение 2-3 дней после объявления о лишении банка лицензии чаще всего конкурсный управляющий * сообщает всем клиентам реквизиты нового временного счета, где будут аккумулироваться все средства до начала процедуры банкротства и учитываться обязательства заемщиков. Производится это сразу по нескольким каналам:

  • Объявление размещается во всех отделениях банка, который потерял лицензию;
  • Сообщение с указанием новых реквизитов появляется на официальном сайте ликвидируемого банка;
  • В течение 10 дней после принятия Арбитражным Судом решения о запуске процедуры ликвидации банка, информация о реквизитах для перечисления платежей по кредитам размещается на сайте Агентства страхования вкладов;
  • Уведомление приходит клиентам заказным письмом от имени временного управляющего.

*  Конкурсным управляющим (временной администрацией) является комиссия из сотрудников Центробанка и представителей АСВ.

Кстати, погашать кредит наличными через кассу в первые несколько дней еще возможно, только потребуется предварительно выяснить, какие из дополнительных офисов прогоревшего банка продолжают производить эти операции. Уточнить это можно по телефону горячей линии банка или на его сайте.

Получив соответствующие сведения заемщику нужно просто продолжать возвращать долг по существующему графику. И до тех пор, пока временной администрацией не принято никаких решений по передаче кредитного портфеля, платить нужно по указанным реквизитам. Даже если вы пропустили информацию о каких-либо изменениях, ничего страшного не произойдет – платеж попадет в «невыясненные», откуда его можно будет списать по «адресу».

Ситуация №2

О возможных проблемах с погашением займа в «переходный период» Максим был наслышан. Например, Мастер-банк закрыл все свои отделения и перестал обслуживать банкоматы, но вот в «Западном» через кассы принимают погашения кредитов главном отделении на Профсоюзной в Москве и внутренние структурные подразделения за пределами столицы.  

Когда же его настигло известие о кончине банка «Навигатор», где у него оставался потребкредит, оказалось, что внести очередной платеж можно двумя способами: наличкой в головном офисе по ул. Новаторов только в будние дни с 9 до 15 часов или безналичным переводом почтой по специальным реквизитам, которые размещены на сайте учреждения. Очередь и неудобное время работы кассы вынудило сделать выбор в пользу безналичного перечисления средств, но Максим вполне справедливо опасается, что из-за технических проблем вполне возможна просрочка – в следующий раз он решил заплатить на несколько дней раньше даты по графику.

Важно сохранять все квитанции и платежные документы о внесении очередных сумм в погашение кредита вплоть до его полного возврата. Такая скрупулёзность позволит избежать всевозможных проблем в дальнейшем – ни один платеж точно не потеряется бесследно.

Ситуация №3

Если вы опасаетесь, что пропустили информацию или просто платеж не проходит на новые реквизиты, есть выход – обращение к нотариусу.  Наиболее подходит этот вариант для тех клиентов, дата очередного платежа у которых приходится на первые несколько дней после новости об отзыве лицензии. Для того, чтобы в суматохе деньги не потерялись, можно посетить нотариальную контору и, предъявив кредитный договор, внести очередной платеж по графику на специальный депозит. Сам нотариус известит правопреемника банка-кредитора о наличии этих средств и отдаст их по первому требованию.

Игорь никогда не смотрел новости, но вечером зашел к другу, который внимательно отслеживает все события в стране.  Тот поприветствовал его и уточнил, успел ли Игорь погасить свою ипотеку? Игорь махнул рукой – по договору оставалось выплачивать банку долг еще пару лет, если не поторопиться с досрочным погашением. Друг огорошил его новостью о том, что кредитор – банк Огни Москвы под конец рабочей недели приказал долго жить – ЦБ РФ отобрал у него лицензию.

У Игоря лихорадочно в голове пронеслись мысли о ближайшем платеже – когда и куда теперь его вносить? Он всегда оплачивал свои обязательства в 20-х числах – сразу после зарплаты. Что делать теперь? Понедельник не принес никаких прояснений – на сайте и банка, и АСВ информации для кредиторов не появилось, там излагался лишь порядок действий вкладчиков. Дозвониться до главного офиса банка Огни Москвы он тоже не смог, да и времени совсем не было на все эти расследования – рабочий день, как ни как.

Выход подсказал все тот же всезнающий приятель – он пояснил, что вполне возможно создать специальный депозит в нотариальной конторе и сам нотариус будет общаться с представителем кредитора. Игорь просто утром зашел в ближайшую контору и заполнил соответствующие бумаги, а также внес обычную сумму платежа по ипотеке ,которую нотариус тут же убрал в сейф, выдав приходный кассовый ордер. Он пояснил, что действительно сам передаст эти деньги в банк в счет погашения долга по договора Игоря, а квиток ему стоит сохранить, чтобы впоследствии доказать своевременное внесение средств.

Это норма закона предусмотрена статьей 327 Гражданского кодекса РФ

внесение депозита нотариусу Рисунок 2. Выдержка из Гражданского кодекса Р.Ф.

Существует и другой вариант развития ситуации

В ходе процедуры  ликвидации долги продаются другому кредитору и он уже самостоятельно решает как быть с должником. АСВ отправляет письмо с уведомлением об изменении кредитора, а новоиспеченный кредитор уже сам направляет информацию о новых реквизитах для погашения задолженности. В этом случае условия пользования заемными средствами могут быть пересмотрены. Об этом клиент исчезнувшего банка будет также оповещен официальным письмом и приглашен на заключение нового кредитного договора.

Иногда, если параметры самого заемщика кажутся новому кредитору неподходящими, а условия займа – рискованными, он может потребовать даже досрочного погашения остатка задолженности, но чаще всего просто повышает ставку и запрашивает дополнительное обеспечение. Отказ переоформить кредит на новых условиях может привести к возникновению просроченной задолженности и судебным разбирательствам.

Однако свое право возвращать долг на привычных условиях вполне можно отстоять с грамотным юристом, особенно если аппетиты правопреемника вашего родного банка беспричинно завышены.  На время суда нужно обязательно вносить деньги на специальный депозит у нотариуса в соответствии с условиями старого договора, чтобы сумма долга не копилась.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

, 23 мая 2014.

Задайте свой вопрос по теме статьи