Как вернуть свои деньги с закрытого банка (отозвана лицензия) в 2014 году

Инструкция что конкретно делать вкладчику закрытого банка, чтобы получить обратно свои деньги без обращения к адвокатам и посредническим структурам.

С 1 января по 5 мая 2014 года ЦБ РФ отозвал лицензии у 28 банков, среди которых: «КБ Евротраст», «Мой Банк», «КБ Монолит» и другие учреждения. Таким образом, проблема возврата своих денег появилась у тысяч вкладчиков по всей России. К счастью, существующая система страхования позволяет рассчитывать на щедрую компенсацию.

Высокая активность регулятора сделала проблему возврата вкладов крайне актуальной. Правоотношения между разорившимся банком и его клиентами урегулированы Законом «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» (далее – Закон), действующим на протяжении 10 лет.

Согласно данному правовому акту, получить денежные средства можно в том случае, если обанкротившееся кредитно-финансовое учреждение было участником Агентства по страхованию вкладов (далее – АСВ).

Список банков участников программы страхования вы можете посмотреть на официальном сайте АСВ asv.org.ru/insurance/banks_list/.

Организация ведёт особый реестр и управляет Фондом ОСВ (обязательного страхования вкладов). На возвращение вкладов  в размере до 700 тысяч руб. могут рассчитывать физические лица (с 1 января 2014 года – граждане и индивидуальные предприниматели), на имя которых открыт депозит в банке, являющимся членом АСВ. Кроме того, застрахованы вклады по именным сберегательным сертификатам.

Кстати: в настоящее время рассматривается вопрос об увеличение страховых выплат до 1 000 000 руб., Государственная дума уже приняла закон в первом чтение, осталось еще два, далее   утверждение в Совете Федерации и подписание  Президентом. Закон должен в ступить в силу после публикации в «Российской газете».

Не подлежат страхованию следующие категории вкладов (ч.2 ст.5 Закона):

  1. Открытые в зарубежных филиалах российских банков;
  2. Открытые для ведения профессиональной деятельности нотариусов, адвокатов и иных специалистов;
  3. Открытые на предъявителя, включая вклады, удостоверенные неименной сберкнижкой или сертификатом;
  4. Средства, переданные банку в ДУ (доверительное управление);
  5. Электронные деньги.

Что такое страховой случай для возмещения вклада?


Если Ваш вклад не подпадает под вышеуказанные ограничения, а банк является участником программы, то компенсировать, по крайней мере, часть своих денег – вполне реально. Должен наступить «страховой случай», то есть отзыв у кредитно-финансовой организации лицензии либо введение Центробанком РФ моратория на погашение долгов учреждения (ст.8 Закона).

Как происходит процедура возмещения депозитов закрытых банков

1. Появление сведений о неблагонадёжности банка. Основанием для отзыва лицензии может послужить недостаточный объём собственных средств, низкая достаточность капитала, при выявлении фактов искажения отчётности, нарушениях федерального законодательства, запрещающих «сомнительные операции».

Получить информацию  об отзыве лицензии можно как на официальном сайте АСВ (http://www.asv.org.ru/), так и из СМИ


Рисунок 2. Пример сообщения о наступления страхового случая в КБ «Совинком» (г. Москва)  и «Сберинвестбанк» (г. Екатеринбург»)

2. Назначение временной администрации и выбор банков-агентов. В их задачи входит аккумуляция активов учреждения, у которого отозвали лицензию. Кроме того, о наступлении страхового случая уведомляются должники и кредиторы учреждения, работа которого приостановлена.


Рисунок 4. Пример сообщения  о выборе банков-агентов для выплаты возмещения вкладчикам АКБ «Русский земельный банк» и КБ «Стройкредит».

3. Принятие мер к установлению всех вкладчиков учреждения и организация страховых выплат в их пользу. Не ранее, чем через 17 дней, начинается передача средств в офисах банков-агентов.

Таким образом, страховой случай можно признать таковым лишь для администрации учреждения и вкладчиков, деньги которых оказались в подвешенном состоянии. Для Центробанка РФ это планомерная работа по очищению системы от нежизнеспособных образований. В то же время, кажущаяся прозрачность процедуры таковой не является, и лицензии порой забирают у организаций, благополучие которых буквально год назад не вызывало никаких сомнений.


Рисунок 5. Пример сообщение о начале выплат и адресах банках-агентов  в связи с наступлением страхового случая  в отношения кредитной организации «Мой банк Ипотека» (г. Уфа)

Список банков с отозванной лицензией в 2014 году: Огни Москвы, Навигатор, Атлас, Первый Республиканский, Местный Кредит, Национальный Банк Развития Бизнеса, Западный, КИТ Финанс Инвестиционный Банк, АФ Банк, Каспий, Сберинвестбанк, Совинком, ЭнергоБизнес, Стройкредит, Мигом, Русский Земельный, Монолит, Банк Развития Бизнеса, Дагестан, Рингкомбанк, Ассигнация, Сунжа, Линк-Банк, Евротраст, Межрегиональный Центр Микрокредитования, Традиция, Природа, Национальная Расчетная Компания, Имбанк, Надежность. Полный список с 1991 по 2014.

Вышеуказанный алгоритм можно отследить на примере «Мастер-Банка», зарегистрированного в реестре АСВ 16.12.2004:

  1. 20.11.2013: отзыв лицензии (наступление страхового случая);
  2. 20.11.2013: назначение временной администрации;
  3. 26.11.2013: выбраны банки-агенты (ОАО «Сбербанк России» и ОАО «ВТБ24»);
  4. 02.12.2013: начало выплат денежных средств.

Аналогичным образом осуществлялась процедура и с ОАО Банк «Западный», который был внесён в реестр АСВ 24.02.2005:

  1. 21.04.2014: отзыв лицензии;
  2. 25.04.2014: выбраны банки-агенты (ОАО «МДМ Банк» и ОАО «Сбербанк России»);
  3. 30.04.2014: опубликован список адресов и начаты страховые выплаты.

Что делать вкладчику, чтобы получить свои деньги с закрывшегося банка

  1. Подготовка заявления в банк-агент АСВ. Спустя 14 дней после наступления страхового случая вкладчику необходимо обратиться в учреждение, определённое для погашения долгов, с письменным обращением (сведения об адресе организации можно получить по телефону 8 800 200-08-05). Важно: Право на возмещение убытков есть у вкладчика, его представителя, наследника (ч.1 ст.10 Закона).
  2. Обращение в банк с документом, удостоверяющим личность. Для получения денег через представителя также потребуется доверенность, подписанная у нотариуса.
  3. Получение денежных средств на личный счёт или наличными. В течение 3 рабочих дней (ч.4 ст.12 Закона) компенсация в сумме не более 700 тысяч рублей передаётся вкладчику выбранным им способом. Таким образом, со дня наступления страхового случая до получения денег должно пройти не менее 17 дней.

Особые случаи

  • Если сумма вклада свыше 700 тысяч рублей, то получить некомпенсированный остаток можно после завершения процедуры банкротства банка. Для этого необходимо заявить свои требования как отдельного кредитора, направив их конкурсному управляющему. Компенсация будет выплачена, если по завершении процедуры банкротства у учреждения останутся какие-либо активы.
  • Несвоевременная выплата банком-агентом денег является основанием для получения процентов (в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки) (ч.6 ст.12 Закона). Если сумма страхового возмещения не удовлетворяет вкладчика, и он рассчитывает получить больше денег (но в пределах 700 тысяч рублей), ему необходимо обратиться с письменным заявлением в АСВ, с приложением всех документов, которые подтверждают его правоту. В течение 10 дней обращение подлежит рассмотрению с принятием решения об удовлетворении либо об отказе в удовлетворении требований.


Рисунок 6.  Порядок получения выплат

Компенсации подлежат следующие суммы

  1. Основной вклад (любая сумма, находящаяся на счету);
  2. Проценты на день наступления страхового случая (ниже будут рассмотрены примеры).

Обратиться с письменным заявлением в банк-агент АСВ необходимо до завершения конкурсного производства (которое, как правило, продолжается 1-3 года). Несмотря на активные рекомендации экспертов о неспешности, сделать это следует как можно скорее, так как Законом точный срок для погашения обязательств не установлен.

Если АСВ неправомерно отказало в страховой выплате, либо неверно рассчитал сумму возмещения, то данное решение можно обжаловать исковым заявлением в суд (ст.12 ч.10 Закона). Если же обращение последовало после завершения конкурсного производства, то на компенсацию могут рассчитывать отдельные категории граждан (ч.2 ст.10 Закона). Это, в частности, военнослужащие-срочники, наследники (если обращение в АСВ было невозможным до окончания оформления наследственного дела) и иные категории граждан.

Рассмотрим несколько примеров возвращения вкладов от разорившегося учреждения «Банк»:

Вкладчик, тип вклада и его особенности Сумма/проценты Срок размещения денежных средств к моменту наступления страхового случая Предварительно рассчитанная сумма Сумма к получению
Игорь Иванович, госслужащий (именной депозит) 1 вклад: 600 тысяч рублей под 12 процентов годовых
2 вклад: 300 тысяч рублей под 20 процентов годовых
1 вклад: 9 месяцев
2 вклад: 6 месяцев
654.000+330.000 =984.000 700 тысяч рублей
Тамара Фёдоровна, уборщица (оформила именной сберегательный сертификат и взяла кредит) Вклад: 1 миллион рублей под 12 процентов годовых
Кредит: 400 тысяч рублей
Вклад: 7 месяцев
Кредит: не погашен в полном объёме
1.070.000-400.000=670.000 670 тысяч рублей
Ольга Валентиновна (вклад на предъявителя) Вклад: 400 тысяч рублей под 12 процентов годовых Вклад: 12 месяцев 448.000 0 (данные виды вкладов не страхуются)
Павел Петрович (денежные средства переданы в доверительное управление) Сумма: 2 миллиона рублей под 35 процентов годовых Срок использования к моменту отзыва лицензии: 6 месяцев 2.350.000 0 (средства, переданные в ДУ, не страхуются)

Таким образом, существующий порядок получения денежных средств от обанкротившихся банков достаточно прост, хотя максимальная сумма ограничена 700 тысячами рублей. Обратиться за получением страховой выплаты следует как можно скорее, так как упущенная выгода и плата за пользование средствами после наступления страхового случая не компенсируются.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

, 14 мая 2014.

Задайте свой вопрос по теме статьи