Как пережить локдаун с наименьшими финансовыми потерями

Распределение доходов или метод «четырех конвертов»

Первый шаг – учет всех ежемесячных доходов. Возможно, это будет только зарплата, возможно, дополнительные источники: сдача в аренду недвижимости, социальные пособия и т.п.

Часть этой суммы имеет смысл отложить на непредвиденные расходы. Если доходы невелики, можно выделить хотя бы 10%. Пусть это немного, но поможет оплатить незапланированный визит к врачу, ремонт автомобиля или пережить задержку зарплаты.

Нужно также учесть все обязательные расходы: квартплата, интернет и связь, оплата кредитов и займов, детский сад ребенку и т.п. Сумма, как правило, известна заранее, она также откладывается и должна быть неприкасаемой в любом случае.

Оставшиеся деньги следует разделить на четыре конверта, каждый из которых – расходы на неделю. Четыре конверта – четыре недели до следующего поступления денег. Так уменьшается риск потратить всю зарплату за три дня.

Оптимизация расходов

Избежать обязательной траты на коммунальные услуги, кредиты и страховки не получится. Равно как не стоит голодать или экономить на лекарствах. Но можно подумать, как оптимизировать оставшиеся расходы. Наверняка найдутся такие вещи, от которых можно отказаться. Например, подключенные давным-давно платные подписки, дополнительные услуги операторов сотовой связи и т.п. В обычное время люди не обращают на них внимания, на поиск и отключение этих сервисов нет ни времени, ни желания. Однако это стоит сделать. Даже небольшие затраты в течение года складываются во внушительную сумму.

Источник: freepik.com/master1305

Для тех, кто никогда не занимался ведением бюджета, самое время попробовать. Не обязательно составлять сложные графики и диаграммы, обычная таблица в Excel или приложение для ведения домашней бухгалтерии помогут оценить, куда еженедельно или ежемесячно уходит больше всего денег, какие основные расходы существуют и какие из них обязательные, а какие можно сократить или вовсе обойтись без них.

Уменьшение кредитной нагрузки

Идеальный вариант – рассчитаться сразу со всеми кредитами и займами. К сожалению, он не всегда возможен. Если кредитов несколько, а денег хватает на погашение только одного, нужно тщательно проанализировать – какой именно лучше закрыть первым. Обычно это долг с наибольшей процентной ставкой. К слову, именно поэтому многие люди предпочитают в первую очередь погашать небольшие PDL-займы, к которым прибегают в ожидании зарплаты. Этот финансовый продукт рассчитан как раз на короткий срок – до 30 дней. Если речь идет о более крупных и долгосрочных ссудах, полезно внимательно изучить условия частичного досрочного погашения.

При использовании кредитной карты с грейс-периодом старайтесь погашать долг по ней в течение льготного срока, когда проценты не начисляются.

Источник: freepik.com/rawpixel-com

Если средств не хватает даже на обслуживание текущих долгов, ни в коем случае нельзя избегать контактов с кредиторами в надежде, что проблема как-нибудь рассосется. Таким образом можно лишь испортить свою кредитную историю и влезть в еще большие долги.

Напротив, при возникновении трудностей следует, не откладывая, связаться с банком или МФО и попытаться найти выход из создавшейся ситуации. Для этого существуют механизмы реструктуризации или рефинансирования проблемной задолженности. Первый предполагает уменьшение платежа за счет увеличения его срока или списания части процентов. Для этого нужно обратиться в финансовую организацию, где была оформлена ссуда. Рефинансирование же доступно и в других банках. Новый кредит оформляется под меньший процент, а сумма, необходимая для погашения рефинансируемого кредита, перечисляется прежнему кредитору.

Советы по рефинансированию:

1. Новый кредит должен быть выгоднее старого, то есть быть или меньше по сроку при сопоставимом ежемесячном платеже, или платеж должен быть меньше.
2. Важно внимательно изучить условия нового договора, в том числе какие варианты досрочного погашения допускаются и на каких условиях, не зашиты ли в кредитный продукт ненужные вам дополнительные услуги.

Посильные кредиты

Если в текущей ситуации без заемных средств не обойтись, следует честно ответить самому себе на вопрос: какой кредит вы в состоянии обслуживать? Для этого можно вычислить ПДН – показатель долговой нагрузки.

ПДН с 1 октября 2020 г. обязаны рассчитывать все банки и микрофинансовые организации при выдаче ссуд суммой более 10 тыс. руб. Показатель определяется как отношение дохода заемщика к сумме, которую он направляет на погашение долгов и других обязательных платежей. Чем выше ПДН, тем больше риск, что человек не справится с долговой нагрузкой. Соответственно, банки вынуждены резервировать под кредиты таким клиентам больше собственных средств, поэтому риск отказа при высоком ПДН (более 50%) также высок.

Самостоятельная оценка ПДН важна не только для оценки вероятности получения кредита, но и для понимания, насколько по силам будет выполнять взятые на себя обязательства. Из суммы ежемесячного дохода нужно вычесть сумму всех обязательных платежей (коммунальные услуги, уже имеющиеся кредиты и пр.), а из остатка – размер предполагаемой выплаты по кредиту. Если тех средств, которые остаются после всех этих действий, достаточно на жизнь, оплата кредита не будет сильно обременительной. Если нет – стоит поискать варианты решения финансовых проблем без услуг кредиторов.

Источник: freepik.com

Совет – при расчетах не стоит полагаться на возможные доходы в будущем или нестабильные поступления. Человек может взять кредит, рассчитывая в скором времени устроиться на работу или получить пособие, оплату за непостоянную подработку, но обстоятельства не всегда складываются удачно. Поэтому при определении ПДН нужно оперировать только имеющимися постоянными доходами.

Простые правила финансовой грамотности – оптимизация имеющихся доходов и расходов, уменьшение кредитной нагрузки и взвешенный подход к необходимости новых кредитов и займов – важны не только в условиях пандемии и вероятного локдауна. Их соблюдение поможет правильно распоряжаться деньгами и оставаться в плюсе, независимо от любых экономических потрясений.