Когда банк может потребовать у заемщика досрочно закрыть кредит
Статья 821.1 ГК РФ определяет, что банк может потребовать досрочно погасить долг в трех случаях. Когда платеж просрочен в течение двух месяцев и более. В случае, если заемщик не соблюдал условия по предоставлению ипотеки. Когда уличили в нецелевом использовании денег. Другие условия, включенные банком в договор, но нарушающие права потребителей, незаконны.
Вопрос задает Екатерина из г. Омск
Брала потребительский кредит, чтобы сделать ремонт в квартире. За год допустила две просрочки. Первую случайно – не заметила, что закинула средства на другую карту. Узнала об этом, когда начали звонить из банка, примерно через неделю. Сразу сделала платеж.
Затем случилась вторая просрочка по моей вине – не смогла найти деньги вовремя. Оплатила меньше, чем за месяц, теперь все вношу в срок. Мне звонят сотрудники банка и грозят подать в суд, если до конца года будет еще хоть малейшая задержка. Правомочны ли их действия?
Отвечает Михаил Столярчук
Эксперт: Михаил Столярчук, юрист, сотрудник компании «Банкротиум».В соответствии с положениями статьи 821.1 ГК РФ, предусмотрены три случая, когда кредитор (банк) вправе требовать досрочного погашения. Во-первых, если должник нарушил график оплаты более чем на 60 дней.
Во-вторых, если должник не выполнил условия в части обязательств по предоставленной ипотеки. К примеру, утрачено право на объект недвижимости в период срока действия кредита. В данном случае требования логичны. Утеряна гарантия того, что вы будете исправно платить, а в случае чего нельзя обратить взыскание на залог.
В-третьих, если должник нарушил условие о целевом использовании средств. Данная ситуация характерна для случаев, когда кредит брали на строительство дома или покупку автомобиля. Но фактически использовали, к примеру, на отдых.
Материал в тему: что делать, если банки отказывают в кредите.
Банки вправе требовать возврата не только непогашенной суммы основного долга, но и процентов. Так, если срок составляет 5 лет, а требование пришло через 1 год пользования кредитом, проценты платят лишь за фактически использованный срок кредитования.
Даже если банк обоснованно требует досрочного погашения кредита, вы обязаны уплатить проценты только за период фактического использования заемных средств.
В случае нарушения условий банк вправе требовать досрочный возврат. Устанавливается 30-дневный срок, за исключением случаев, когда заранее оговорен другой период.
Отвечает Виолетта Колосова
Эксперт: Виолетта Колосова, юрист юридической службы «Единый центр защиты».Центробанк пытается охладить рынок кредитования физических лиц. Рекомендации в его свежем октябрьском Письме устанавливают основания для требования досрочного погашения займа.
Интересно почитать: какие ошибки допускают заемщики при оформлении кредита.
Главный банк страны указывает, когда вправе потребовать досрочно вернуть им неуплаченную сумму основного долга и проценты за пользование этим займом:
- когда заемщик дольше тридцати календарных дней не исполняет обязанность страхования, установленную условиями договора. Если не прописано, что при невыполнении этого пункта банк вправе увеличить процентную ставку;
- заемщик пользуется деньгами с нарушением целевого назначения кредита;
- пропущен срок возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по займу. Длительность просрочки составляет более шестидесяти дней в течение последних ста восьмидесяти дней.
Эти условия определяются на основании требований закона о потребительском кредитовании.
Если договор был заключен на срок менее чем шестьдесят дней, то просрочка для досрочного расторжения договора должна продлиться более десяти дней.
При этом Центробанк обращает внимание, что кредитные организации иногда выдвигают условия погашения, не установленные законом. Например, при ухудшении финансового положения заемщика. Или при появлении обстоятельств, говорящих, что такое ухудшение вскоре наступит. Такие условия незаконны, поскольку ущемляют права потребителей, а поэтому недействительны при включении их в договор кредитования.