Чем грозит заемщику невыплата кредита, что будет делать банк

Отвечает эксперт

Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir. Страница в Фейсбук: Webbankir.

При возникновении просрочки по кредиту банк или микрофинансовая компания заинтересованы в поиске компромисса с заемщиком. Конечная цель – не ввергнуть человека в финансовую кабалу, а подобрать вариант, как расплатиться по кредиту.

Банк хочет, чтобы клиент остался доволен и обратился снова. Исходя из этого, организации строят свое общение с заемщиками. Другое дело, если человек принципиально отказывается платить. Это уже может квалифицироваться как мошенничество, со всеми вытекающими последствиями.

Вежливые уговоры

Как правило, в первые дни просрочки банк или финансовая организация рутинно напоминает должнику о необходимости исполнять свои обязательства. Это может быть SMS-сообщение, напоминание в мобильном приложении, если оно установлено у клиента, или обращение из колл-центра. Звонки совершает робот или сотрудник отдела финансового консультирования.

На этом этапе для организации, выдавшей кредит, главное – получить обещание, что долг будет выплачен. Если человек ссылается на объективные трудности (потеря работы, болезнь), ему предложат схемы реструктуризации задолженности. Например, в Webbankir просроченный долг можно пролонгировать несколько раз, выплачивая при этом ежемесячно только проценты.

Подавляющая часть должников или соглашается на реструктуризацию, или полностью возвращает долг в 30-дневный период. В этом случае никаких особо неприятных последствий для них не наступает, кроме записи в кредитную историю и дополнительных небольших процентных расходов за просрочку.

Hard-collection

Если клиент идет «в отказ», ничего платить не собирается или даже пытается скрыться от кредитора, то по прошествии 30 дней начинается стадия hard-collection. Звонки специалистов по взысканию проблемной задолженности становятся более настойчивыми. Но не выходят за пределы требований регулятора о частоте взаимодействия. Сотрудники кредитной организации могут даже прийти к человеку домой или на работу, особенно если речь идет о большой сумме.

В 2016 году был принят закон ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», который серьезно ограничил возможности взыскания.

Например, они могут делать не более одного результативного звонка в день, причем в строго определенные часы. За слишком навязчивые, поздние и ранние звонки, равно как и грубость, а также угрозы со стороны сотрудника компании клиент вправе подать на нее жалобу.

Поэтому серьезные финансовые организации очень внимательно следят за работой своих отделов по взысканию и партнерских коллекторских агентств. Контроль сотрудников, вплоть до анализа качества телефонных разговоров.

Процесс взыскания стал цивилизованнее, но это не освобождает от необходимости возвращать долги. Настоящие проблемы у неплательщика начинаются при передаче дела в суд. Пострадает кредитная история, исправлять которую сложно. Но этим последствия не исчерпываются.

При наличии соответствующего решения суда и запуске исполнительного производства у должника блокируются средства на всех его банковских картах и счетах. Может быть наложен арест на имущество и ограничение на совершение гражданско-правовых сделок. При сумме долга от 30 тыс. рублей вынесут запрет на выезд за границу (см. Федеральный закон № 229 «Об исполнительном производстве»).

В случае, если будет доказан умысел должника, отказывающегося платить, или совершение им мошеннических действий, грозит штраф. Он в разы превысит сумму долга. Также велика вероятность, что правоохранительные органы откроют уголовное производство. Это может закончиться реальным тюремным сроком.

Банки и МФО, которые являются главной потерпевшей стороной в таких делах, охотно сотрудничают с правоохранительными органами. Принципиальная позиция нашей компании – мошенник должен понести наказание. Независимо от размера суммы, которую он украл. В практике Webbankir был случай, когда в суде доказали, что человек взял 3 тыс. рублей, изначально не собираясь их возвращать. В приговоре вынесен реальный срок заключения.

Делаем выводы

В последние годы финансовый рынок стал гораздо цивилизованнее, однако не стоит обольщаться деликатностью нынешних коллекторов. Отказ оплатить долг чреват негативными последствиями. Поэтому я рекомендую урегулировать все дела с кредиторами на ранней стадии просрочек. Финансовые организации заинтересованы в решении проблемы с минимальными потерями для обеих сторон. К счастью, большинство заемщиков это понимают.