Почему онлайн-займы выдают почти без документов: отвечает директор сайта по выдаче быстрозаймов

Отвечает эксперт

Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir

Получить онлайн-кредит сегодня просто. Компаниям, которые одобряют небольшие ссуды (до 10-15 тыс. руб.), достаточно паспортных данных и анкеты, заполненной потенциальным клиентом. При этом, если обратиться за кредитом в крупный государственный банк, заемщику потребуется целый ворох документов, включая справку с работы.

На самом деле, информации из паспорта и заполненной анкеты достаточно, чтобы в течение 10-20 минут провести проверку и определить, насколько человек платежеспособен и не является ли он мошенником. В отличие от добросовестного заемщика, аферист сознательно не собирается возвращать долг. Для этого у компаний есть скоринговые системы, которые оценивают потенциальных клиентов по различным параметрам. В базе собирают и анализируют данные о неплательщиках, устанавливая типовые характеристики таких лиц. В результате другим заемщикам, обладающим аналогичными признаками, может быть отказано в ссуде.

Например, финансовая платформа Webbankir разработала свою скоринговую систему, которая оценивает заемщика по 800 параметрам. Более чем в 95% случаев решение о выдаче займа принимается автоматически, без участия специалистов по андеррайтингу, а уровень дефолтов не превышает 12–14%.

Какие данные анализируют

Один из основных параметров – это кредитная история (КИ) клиента. Серьезные компании запрашивают данные не в одном, а сразу в нескольких бюро КИ, чтобы получить максимально полную картину. Это позволяет установить, брал ли человек займы раньше, возвращал ли деньги в срок, какая его кредитная нагрузка сейчас? Также паспортных данных достаточно, чтобы проверить по базам правоохранительных органов и выяснить, нет ли у клиента судимостей, штрафов и серьезных задолженностей.

Фото: Goumbik/pixabay

Не меньшее значение имеют ответы при заполнении анкеты во время первичного обращения. Компания проверит, соответствуют ли данные опроса паспортным. Тест будет содержать ряд пунктов, которые позволят идентифицировать личность заемщика. Например, вопрос «Как давно вы брали кредит?». Система допускает, что опрашиваемый человек может не вспомнить, когда именно обращался в банк. Однако если ответ будет явно ложным, например, укажет, что никогда не брал займов, а на самом деле оформлял неоднократно, это вызовет подозрение. Система посчитает, что, возможно, кредит пытается получить не владелец паспорта, а кто-то еще на его имя.

Близкий родственник или знакомый, конечно, может знать правильные ответы, чтобы обмануть скоринговую систему. К счастью, такие аферы раскрываются правоохранителями очень быстро в тот момент, когда реальный владелец паспорта узнает, что на него взяли кредит. Службы безопасности самих компаний также активно помогают полиции расследовать дела, ведь в случае мошенничества бизнес несет финансовые потери.

Аферист будет обнаружен, и отдавать долги все равно придется. К тому же на него заведут уголовное дело, по которому можно получить срок.

Тревожные сигналы

Есть и другие подозрительные действия заемщика:

1. Человек, который обращается за займом впервые, не интересуется условиями предоставления ссуды, не изучает сайт, не пользуется кредитным калькулятором. Свои данные он может вводить путем копипаста. Так часто делают мошенники, которые изначально не собираются возвращать деньги и подают онлайн-заявки в максимальное количество организаций.
2. В анкете человек указывает, что живет в одном городе, однако система видит, что в реальности данные отправляются из совершенно другого места.
3. Несколько заявок подают разные люди, но с одного и того же IP или телефона, хотя сим-карты каждый раз другие.

Система учитывает даже наличие у клиента страниц в соцсетях. Если он вдруг сменит номер или по какой-то причине перестанет выходить на связь, компания сможет с ним связаться.

Фото: geralt/pixabay

При онлайн-кредитовании учитывается даже то, какие сайты посещал потенциальный заемщик. Для этого используют evercookies, которые невозможно удалить простой очисткой истории браузера. Конечно, кредитной организации совершенно неважно, в каком интернет-магазине человек недавно покупал чайник или как долго сидел в соцсетях. Однако если он заходил на «фишинговые» сайты, созданные, чтобы получать доступ к конфиденциальным данным других пользователей, это может насторожить компанию.

Как принимается решение

За исключением ряда стоп-факторов (возраста или гражданства) большинство параметров, которые применяют скоринговые системы, не являются основанием для одобрения или отказа в кредите. Решение принимается по итогам анализа всех данных. Клиент может ошибиться при ответе на какие-то вопросы, иметь не погашенный штраф или кредит, отправить заявку из чужого города. Но компания все равно может вынести положительное решение о предоставлении денег.

Информации в анкете, личных данных и анализа поведения самого заемщика во время оформления достаточно, чтобы определить, стоит ли выдавать ссуду. Если, конечно, речь не идет о большой сумме. Впрочем, с развитием финансовых технологий, искусственных нейронных систем и биометрии, не исключено, что в скором будущем все изменится. Получить ипотечный или автокредит будет так же легко, как сегодня занять несколько тысяч рублей на неотложные нужды.