Где лучше взять кредит – в банке или в микрофинансовой организации

Отвечает эксперт

Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir. Страница в Фейсбук: Webbankir.

Для тех, кто незнаком с финансовыми рынками и кредиты берет редко, ответ, казалось бы, очевиден: «Конечно, в банке. МФО — это для тех, кому в банке отказали». Однако на практике это далеко не так. По статистике Webbankir, около 70% клиентов, обращавшихся за деньгами на короткий срок «до зарплаты» (PDL) в 2019 году, уже имели кредитную карту или займ в банке. Более того, примерно 20% людей являются держателями премиальных пластиков. Многие пользуются одновременно традиционным и альтернативным кредитованием, потому что и у финучреждений, и у МФО есть свои преимущества. Рассмотрим основные из них.

Банковское потребительское кредитование

Фото: Mike Johnson/ freeimages

1. Низкая ставка.

Большинство необеспеченных займов на личные нужды можно взять в пределах 20% годовых. Конечно, это выше, чем ставки по ипотечным или автокредитам, но более выгодно, по сравнению с краткосрочными микрозаймами, которые стоят 1% в день.

2. Крупная сумма.

Хотя по закону МФО могут выдавать физлицам до 1 млн руб., а юридическим и вовсе до 5 млн руб., в действительности основная часть компаний специализируются на гораздо меньших величинах. Самые популярные займы «до зарплаты» не превышают 30 тыс. руб., а в среднем они составляют около 10 тыс. руб. В сегменте Installments (деньги в рассрочку) это около 50 тыс. руб. Банки часто выдают большие суммы: платежеспособный клиент может рассчитывать на кредит в несколько сотен тысяч или даже миллионов рублей.

Займы в МФО

Фото: firestock/ firestock.ru

• Скорость рассмотрения заявки.

Моментально получить деньги в финансовом учреждении можно лишь в том случае, если у клиента уже имеется открытая кредитная карта. Иначе придется подождать. Даже самый оперативный банк, скорее всего, потратит на вынесение решения по заявке около часа, что бывает не очень удобно, например, когда вы уже находитесь в магазине и хотите совершить покупку быстро. Кроме того, в торговой точке должен работать менеджер, который направит запросы в банки.

Процедура получения займа в МФО гораздо проще, быстрее и не требует привлечения специалистов. Если речь идет об онлайн-кредитовании (к слову, это самый динамичный и прогрессивный сегмент на микрофинансовом рынке), подать заявку можно прямо со смартфона или любого другого устройства с выходом в интернет. В случае одобрения необходимая сумма поступит клиенту в течение нескольких минут. Фактически процесс сопоставим с пополнением баланса на мобильном телефоне.

• Доступность денег.

Кстати, по поводу одобрения кредитных заявок. В основе распространенного заблуждения, будто за микрозаймами обращаются те, кто не надеется на положительное решение в банке, лежит тот факт, что процент одобрений у МФО действительно существенно выше.

Никаких подтверждающих документов (справок 2-НДФЛ, поручительств и т.п.) при этом не требуется. В большинстве случаев микрофинансовые организации просят предъявить только паспорт. При обращении онлайн достаточно заполнить анкету, сделать фото документа, подтверждающего личность, и селфи на сайте или в мобильном приложении. При этом деньги доступны в любое время, независимо от выходных и праздничных дней и местонахождения человека. Главное, чтобы у него был доступ в интернет.

В каких ситуациях клиенты банков выбирают кредитование в МФО

Мы опросили пользователей Webbankir, которые уже брали займы в финансовых учреждениях, и выяснили, что банк и МФО зачастую воспринимаются людьми по-разному. В первом случае поход за кредитом рассматривается как серьезный шаг, когда нужна действительно крупная сумма. В МФО, напротив, обращаются, чтобы «перехватить денег до зарплаты», то есть занять 5, 10, 15 тыс. руб.

Фото: firestock/ firestock.ru

Учитывая, что реальные доходы населения, в отличие от инфляции, не растут пять лет подряд, такие ситуации возникают все чаще: люди стремятся сохранить привычный им уровень жизни. Некоторые из опрошенных отмечают, что сейчас лучше возьмут заем в микрофинансовой организации, а возможность воспользоваться кредитной картой оставят на потом, так как есть вероятность, что им все равно не хватит.

Интересно, что более высокая стоимость денег в МФО клиентов смущает не всегда. Это объясняется тем, что тело кредита небольшое, а срок погашения для PDL не превышает 30 дней.

Интересно, что некоторые даже прибегают к займу в МФО, чтобы вовремя закрыть кредит в другой организации. На первый взгляд, гораздо выгоднее попросить банк об отсрочке, и весьма вероятно, что тот пойдет навстречу должнику. Однако клиенты не делают этого, потому что опасаются приобрести репутацию ненадежных заемщиков. Они считают, что в будущем такие действия помешают получить следующий кредит на более выгодных условиях.

Такие опасения действительно имеют под собой основание: некоторые банки рассматривают пролонгацию или реструктуризацию займа как негативный фактор. Иными словами, хорошая кредитная история стоит больше, чем несколько тысяч рублей, которые человек заплатит за пользование микрозаймом.

Фото: firestock/ firestock.ru

Наконец, как показал наш опрос, есть категория экономически активных людей, которые получают достойную зарплату, но при этом обременены крупным кредитом, а то и не одним. В итоге показатель их долговой нагрузки таков, что банки действительно не готовы выдавать им займы снова. В этом случае альтернативное кредитование — вполне реальный выход, чтобы преодолеть текущие трудности.

Вывод: оба финансовых института — банки и МФО — сегодня зачастую делят между собой одних и тех же клиентов. При этом самими заемщиками они воспринимаются совершенно по-разному.