Как договориться с банком о реструктуризации своих займов
При невозможности вовремя погашать кредит эксперт советует не скрываться от сотрудников банка или МФО, а идти на диалог. Всегда можно договориться о реструктуризации долга или кредитных каникулах. В этих случаях допускается изменение условий на более приемлемые и даже замораживание выплат до полугода. Если же готовы признать свою несостоятельность, объявляйте себя банкротом, для чего придется обратиться в суд. Часто после такого шага финучреждения предлагают заключить мировое соглашение, по которому можно отсрочить выплату.
Отвечает эксперт
Ашот Торосян, Генеральный директор международной финтех-компании TWINO, окончил Латвийский государственный университет по специальности управление международного бизнеса. Опыт работы в финансовой сфере, включая развитие онлайн-банка в Словакии и Чешской Республике.Мы живем в эпоху стремительных перемен, когда слово «стабильность» звучит все реже и не несет привычную когда-то смысловую нагрузку. В частности, это касается и финансовой сферы. К сожалению, в современных реалиях каждый человек может столкнуться с ситуацией, когда у него возникли финансовые трудности.
Если у гражданина был оформлен кредит или займ, то из-за потери дохода он легко может столкнуться с невозможностью выплачивать свой долг перед кредитором. И самым худшим способом в данном случае является отказ от коммуникации с банком или МФО.
Фото: freepik.com/bearfotos
Некоторые заемщики прибегают к смене телефонного номера или перестают принимать входящие звонки с незнакомых номеров. В таких случаях кредитору не остается ничего другого, кроме как запустить процедуру взыскания, передачи долга коллекторскому агентству либо обратиться в суд.
А что, так было можно
Не нужно забывать о том, что в любом кредитном учреждении работают такие же люди, как и вы. Поэтому, когда должник не пытается избежать диалога, ведет себя корректно с сотрудниками, то шансы найти взаимовыгодное решение заметно увеличиваются. Во многих компаниях уже предусмотрены программы того, как помочь гражданину выйти из сложной ситуации. Как правило, большинство случаев является стандартными, поэтому разговор со специалистами финучреждения необходим, прежде всего, чтобы рекомендовать должнику наилучшее решение с учетом всех нюансов его положения.
Такой подход поможет быстрее найти компромисс, позволяющий избежать конфронтации с кредитором. Поэтому, как только заемщик понимает, что не справляется с обслуживанием своего долга, нужно обратиться в МФО с просьбой о пересмотре условий сделки либо отсрочке.
Что такое реструктуризация
Это мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта. С ее помощью можно изменить условия микрокредита, сделав их более комфортными для должника. Конечно, вряд ли имеет смысл рассчитывать на полное списание тела кредита и процентов по нему, однако, заемщику могут уменьшить размер общей задолженности. Для этого существует несколько сценариев: продление срока возврата долга, снижение процентной ставки, частичное или полное списание пеней и штрафов.
Фото: freepik.com
В самых тяжелых ситуациях большинство добросовестных компаний (а к недобросовестным лучше вообще не обращаться) готовы пойти навстречу клиенту. Для этого ему необходимо предоставить подтверждающие документы об ухудшении материального положения и событии, в связи с которым такое изменение возникло. Самые типичные обоснования – увольнение с работы, проблемы со здоровьем, что стало причиной потери трудоспособности.
Ура, каникулы
Речь, конечно, идет не о том отдыхе, который мы так долго ждали, обучаясь в школе. В случае с кредиторами на «каникулы» заемщик может рассчитывать, когда ясно понимает, что не сможет обслуживать долг в течение какого-то продолжительного времени по причине значительного снижения дохода.
В таком случае с МФО нужно договориться о предоставлении периода, в рамках которого клиент получает законную возможность отсрочить оплату долга без каких-либо санкций. Кредитор может предоставить «каникулы» до 6 месяцев без начисления штрафа и только один раз.
Этот вариант выгоден не только для должника, но и для МФО, так как просрочка не отразится на ухудшении кредитного портфеля компании, а значит, не потребует дополнительных финансовых резервов. Однако нужно учитывать, что проценты по договору в этот период продолжают начисляться, хоть и по сниженной ставке.
Когда можно рефинансировать долг
Большинство МФО идут навстречу своим клиентам, однако бывают случаи, когда найти общее решение не получается. В частности, это случается, когда заемщик не сразу обратился к кредитору, а пытался какими-то способами уйти от ответственности, ухудшив тем самым положение. Однако даже в такой ситуации есть варианты для облегчения своей участи.
Одним из инструментов может стать рефинансирование, с помощью которого можно получить заемные средства в другом кредитном учреждении по более низкой процентной ставке для закрытия старого долга. Как правило, такие программы предлагают коммерческие банки.
Фото: freepik.com/jcomp
Нужно учесть, что при варианте с рефинансированием может потребоваться дополнительное обеспечение. Если у вас, например, есть автомобиль или другая собственность для оформления в качестве залога, можно рассчитывать на снижение кредитной ставки или увеличение срока займа.
Если не сработало
Даже когда ни один из вариантов не принес результатов, выход есть.
Обращение в суд. Но для этого нужны основания. Например, форс-мажор – событие, которое невозможно было предвидеть, но оно повлияло на платежеспособность. Для этого должнику необходимо подготовить подтверждающие документы и обоснования. Возможность положительного исхода зависит от того, насколько аргументы окажутся убедительными. В суде могут признать сделку недействительной (что бывает редко) или частично снизить размер обязательств.
Еще вариант – банкротство, которое также является возможностью легально списать свои долги через суд. Эта процедура регулируется законом «О несостоятельности» и распространяется на все типы кредитов, кроме задолженностей по выплате алиментов или компенсации за причинение вреда здоровью третьих лиц.
Банкротство – дорогая процедура. Стоимость может достигать нескольких сотен тысяч рублей. Есть и другие минусы: испорченная деловая репутация, ограничения в возможности распоряжением своим имуществом.
На любом этапе процедуры банкротства есть шанс договориться с кредиторами и подписать мировое соглашение (МС), все действия совершают через финансового управляющего. Вам могут списать часть долга или согласиться на отсрочку. Если заключите такое МС, дело о банкротстве прекращают.
С этого момента финуправляющий завершает свою работу, а вы выполняете условия договоренностей. Нарушение соглашения снова приведет в суд, где должника все же могут признать банкротом. Повторное заключение МС не допускается.