Как новый закон с 2020 года будет защищать клиентов МФО
С 1 января 2020 года сумма переплат по займу в МФО не может составлять более 1,5 размера кредитных средств. Ограничение максимальной ежедневной процентной ставки остается на прежнем уровне – 1%. В качестве дополнительной защиты прав клиентов МФО вводится новый упрощенный порядок обжалования. Претензия направляется в адрес финансового уполномоченного, который рассматривает ее в течение всего 15 дней.
В конце декабря 2018 г. президентом был подписан федеральный закон под номером 554. Этот правовой акт окончательно закрепил нормы о защите потребителей микрофинансовых организаций с 2020 г. Документ предусматривает системный поэтапный процесс внесения правок в законы «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ) и «О микрофинансовой деятельности и организациях» (151-ФЗ).
Суть нововведений
Целью законодателей являлось упорядочение работы МФО и ограничение порядка начисления процентов, штрафов и неустоек в интересах граждан. Если ранее пределы таких санкций в случае просрочек оставались призрачными, то теперь они получили четкое закрепление.
«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка. Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».
Илья Кочетков, директор Департамента микрофинансового рынка Банка России. Источник: Центробанк
Ужесточение условий кредитной деятельности и определение максимальной стоимости займа проходило в три этапа:
- с даты вступления НПА в силу до 1 июля 2019 г.;
- до 1 января 2020 г.;
- последние изменения в закон о МФО с 1 января 2020 г.
Размер самой большой переплаты по кредиту снизился с 2,5-кратного от величины займа (с даты принятия закона) до 1,5-кратного на начало 2020 г.
В тему! Депозит в МФО – оправдан ли риск.
Предельная стоимость займа
Основной пункт системных изменений, благодаря которым проводится защита клиентов микрофинансовых организаций с 2020 г., – ограничение стоимости займа. В нее входят:
- проценты по кредиту;
- штрафы;
- неустойки;
- пени;
- все платежи заемщика, предусмотренные договором.
С 1 января 2020 г. совокупность всех вышеперечисленных сумм не должна быть выше 1,5-кратного размера от величины займа. Условие в обязательном порядке указывается на первой странице оформляемого кредитного договора.
Пример: физическое лицо обращается в МФО за 10 000 руб. При любых вариантах развития событий, в общей сложности он не отдаст кредитору более 25 000 руб. Даже если потребитель задерживает выплаты, в том числе полностью игнорирует обязательства по договору. 25 000 руб. в данном случае – единственно возможная прибыль, которую может получить организация.
Кроме ограничения по общей сумме, введены и лимиты возможной процентной ставки. Она не может превышать 1% в день, то есть 365% годовых (с 1 июля 2019 г.).
Следует отметить, что правило действует не для всех кредитов. Под норму правового акта попадают:
- займы, оформленные с 1 января 2020 г.;
- договоры сроком действия менее года.
Положения принятого закона не имеют обратной силы, то есть не применимы для контрактов, оформленных до начала действия того или иного этапа.
Таблица 1. Условия предоставления займов МФО
| Параметры | 2019 г. | 2020 г. |
| Максимальный размер переплаты (в зависимости от взятой суммы) | 2,5 раза – до 01.07.2019; 2 раза – с 01.07.2019. | 1,5 раза |
| Процентная ставка, в день | не более 1,5% до 01.07.2019; не более 1% с 01.07.2019. | Сохраняется на уровне, не превышающем 1%. |
Источник: составлено автором по нормам ФЗ № 544
Если сравнить условия оформления кредитов микрофинансовыми организациями в 2019 г. и 2020 г., станет очевидным значительное изменение положения заемщиков в положительную сторону.
Обжалование
С начала 2020 г. введена процедура рассмотрения жалоб на действия МФО финансовым уполномоченным. Это сделано, чтобы упростить и ускорить работу с обращениями, а также для снижения нагрузки судебных инстанций.
«Мы ожидаем, что в 2020 г. к нам поступит около 22 тыс. обращений в отношении микрофинансовых организаций».
Юрий Воронин, Главный финуполномоченный. Источник: finombudsman.ru
Сфера компетенции уполномоченного лица ограничена. Он рассматривает обращения:
- только финансового характера. К примеру, жалоба о возврате излишне уплаченных процентов входит в границы полномочий. Претензии по условиям договора или выдачи займа специалистом не могут быть приняты и рассмотрены;
- с суммой спора менее 500 тыс. руб. При более весомых денежных претензиях подается иск в районный суд.
Обязательным предварительным действием заемщика остается претензионный порядок, то есть направление письменной жалобы в адрес МФО. В случае отказа удовлетворения требований или при отсутствии ответа в течение 30 дней, гражданин вправе обратиться к финансовому уполномоченному.
Скрин с сайта finombudsman.ru
Срок рассмотрения обращения специалистом составляет 15 рабочих дней. Если заявитель не удовлетворен решением, то может обжаловать его в суде.
Подробная видеоинструкция по подаче претензии:
К слову, сами МФО могут требовать возврата долга только при условии собственной регистрации в реестре. Контроль и его ведение осуществляются Центробанком РФ. Компании, включенные в список, относятся к законным участникам рынка.
Перепродать долг кредитор сможет только:
- легальному МФО, зарегистрированному Центробанком в реестре;
- профессиональному коллекторскому агентству, включенному в перечень ФССП;
- физическим лицам с письменного согласия и одобрения кандидатуры должником.
Очевидно, что все перечисленные нововведения направлены на ужесточение требований к работе МФО. Законодатель постарался повысить защиту прав заемщиков, снизить риски попадания в долговую яму. Как следствие, ожидается уменьшение количества непогашенных задолженностей.