Как научиться управлять финансовыми рисками
Для грамотного управления личными финансами нужно научиться предотвращать потери. Прямые, валютные, инфляционные, инвестиционные риски приводят к негативным последствиям. Чтобы их минимизировать, нужно создавать резервы, лимитировать расходы, отказаться от сомнительных денежных операций. Страхование и распределение вероятных кризисных ситуаций также смогут уменьшить убытки, но эксперт советует анализировать возможные риски и делать все, чтобы избежать их появления.
Рассказывает эксперт
Лариса Каменских, генеральный директор ООО «Центр инноваций и компетенций»Большинство из нас хочет стабильности – это дает ощущение безопасности и уверенности в будущем. Но получается так не всегда. Представим на примере денег. Со сменой вида деятельности увеличивается или уменьшается наш размер зарплаты, дохода. А у кого-то он непостоянный все время, если оплата сдельная или вы – предприниматель. Расходы меняются: и по видам, и в размерах. Валютный курс колеблется, каждый день – разный. Банк, в котором у нас вклад, вдруг решил пересмотреть условия работы с клиентами. Цены растут почему-то все время.
Как в такой ситуации обеспечить себе эту самую финансовую стабильность? Можно ли предусмотреть негативные последствия и каким образом их уменьшить?
Об этом есть целая наука – управление рисками, она рассматривает его виды, методы анализа, способы регулирования.
Что же это такое
Финансовый риск – это вероятность потерь средств.
Источник: freepik.com/user8890203
Различают следующие виды:
- прямые – это утрата денег, например, когда в общественном транспорте у вас украли из сумки кошелек, в котором были последние 2 000 руб.;
- валютные – связанные с изменением курса, например, купили вчера 100 $ по 73 руб. за 1 $, а сегодня курс снизился до 71 руб. за $. «Надо было покупать сегодня!» – думаете вы;
- инфляционные – когда растут цены, а реальные доходы обесцениваются, и вы можете приобрести на те же деньги товаров меньше, чем раньше. То есть, снижается реальная покупательная способность;
- инвестиционные – потери финансов, вложенных во что-нибудь с целью получения доходов. Например, вклад в банке открыли, а он собрал средства и внезапно закрылся, отправив своих владельцев отдыхать на Гавайи на ваши деньги.
У всех рисков есть одно общее свойство. Это потери, которые нарушают привычный нам ход вещей, приносят неопределенность и расшатывают наше финансовое положение.
«Нельзя не понимать, какие риски перед тобой. Даже назвать их — полезно. Нельзя их не считать. Нельзя не пытаться оценить, что с ними произойдет в будущем. То, что называется прогноз. Нельзя не ставить лимиты на риски — четкие, ясные. Нельзя нарушать лимиты рисков. Дисциплина — прежде всего»
Яков Миркин, д.э.н, завотделом международных рынков капитала ИМЭМО РАН. Источник: журнал Yango Pro
Как избежать потерь
Чтобы предотвратить или минимизировать эти убытки, необходимо научиться анализировать риски и предотвращать наступление негативных последствий.
Фото: для этого существуют способы управления рисками. Источник: freepik.com
Страхование
Для вкладов в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23.12.2003 государством создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое возмещает вкладчику сумму его накоплений вместо лопнувшего банка.
Для получения этих денег клиент финучреждения должен с паспортом обратиться в АСВ (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме. В настоящее время выплачивают 100% суммы депозита, но не более 1,4 млн руб.
Вклады граждан в иностранной валюте тоже застрахованы государством. Сумму возмещения по ним рассчитывают в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Источник: freepik.com/makyzz
Выплату возмещения по таким депозитам производят не в долларах США или евро, а в рублях.
Создание резервов
Наверное, каждый из нас в детстве имел копилку. Складывал туда сдачу из магазина или от школьных обедов. Для ребенка – это способ собрать деньги на крупную покупку. О рисках мы тогда даже не думали, но расстраивались, когда родители тоже пользовались накоплениями. Знакомая ситуация? Не понимали мы, что для старших эта копилка была своеобразным резервом, помогающим продержаться, например, до зарплаты.
Источник: freepik.com/dooder
В качестве такого резерва может выступать любое средство накопления – тот же вклад в банке на случай потери работы и снижения уровня доходов. В этой ситуации нужно оценивать риски в совокупности – можно ли доверять финучреждению и какое время семья сможет жить на эти деньги.
Еще один способ получить деньги – открыть индивидуальный инвестиционный счет.
Лимитирование
Многие из нас устанавливают для себя предельную сумму (лимит) по видам расходов. Например, тратим на одежду только 10% дохода или не более 10 000 руб. в месяц.
Отказ от рискованных операций
Мы не вкладываем средства, например, в компании, являющиеся финансовыми пирамидами. Или не даем деньги в долг своему знакомому, когда уверены, что он их не вернет вовремя. То есть, мы знаем, что риск потери денег наступит с большой вероятностью, поэтому отказываемся от таких сомнительных операций.
«Как справиться с операционным риском. Доверять, но проверять. Быть только с теми, кто лучшего качества. Документировать. Хранить копии. Резервировать. Не работать только с одним. Сравнивать. И, наконец, читать договора, … не подписывать их, не глядя. Делать это заранее, понимая, что, когда входишь с кем-то в денежные отношения, ты — весь его. Его риски — твои»
Яков Миркин
Распределение
Самый распространенный способ применяют банки. Кредит ненадежному заемщику выдают при условии предоставления обеспечения – поручительства или залога. Таким образом банк распределяет риск невозврата средств между заемщиком, поручителями или залогодателем.
Все эти способы можно применять по отдельности или все вместе. Но самым надежным я считаю избежание риска, недопущение его наступления.
Для этого всего лишь надо помнить о том, какие потери могут возникнуть, и немного подумать, как предотвратить их появление в нашей жизни.
Автор: