Как получить кредит: минусы отправки нескольких заявок одновременно

Пытаясь получить кредит, многие граждане отправляют заявки в несколько финансовых учреждений и везде получают отказ. Зачастую это приводит к недоумению, т.к. обладая «белой» заработной платой приличного размера, они не ожидают подобного решения. Почему нельзя просить кредит в нескольких банках сразу? Как это отражается на решении о выдаче займа? Попробуем разобраться.

Где отображается информация

В России существуют специализированные организации – Бюро Кредитных Историй (БКИ), где хранится информация обо всех жителях России, имеющих паспорт или свидетельство о рождении. В БКИ хранится информация обо всех займах, выданных на территории страны. Даже если человек ссуду никогда не брал, то на него есть «нулевая» кредитная история.

Кроме того, в БКИ хранятся сведения об обязательности заемщика, количестве обращений в финансовые учреждения, всех отказах. Информация в БКИ по всем вопросам, которые касаются кредитования, поистине глобальна. Все банки подключены к разным БКИ и получают информацию оттуда автоматически, в режиме «живого времени». Когда потенциальный заемщик обратился в какой-либо из российских банков, информация об этом становится известна всем остальным в течение максимум 10 минут.

Каждому клиенту присваивается рейтинг – скоринг. Именно на основе скоринга и принимается решение о выдаче займа.

Как думает заемщик

Когда человек отправляет заявку в несколько финансовых учреждений, он, как правило, ищет более выгодный кредит. Конечно, предварительно он оценивает условия кредитования на сайтах, но ведь нет уверенности в том, что одобрение будет получено именно в нужном финансовом учреждении. Множество заявок позволит сэкономить время, т.к. всегда есть вероятность, что если в одном месте откажут, то в другом одобрят. Если же положительное решение будет принято в нескольких местах, можно выбрать наилучший вариант.

Как думает банк

Банк, а вернее его руководство и менеджеры, рассуждают по-другому, а зачастую и вообще не рассуждают, а лишь смотрят на результаты запроса кредитной истории.

Рис. 1. Порядок действий при первоначальной проверке заемщика. Источник: kredituysa.ru.

На первом этапе надежность потенциального заемщика оценивает скоринг — это полуавтоматическая система. На решение скоринга влияют десятки критериев, у каждого банка они свои, но почти все учитывают обращения за кредитами к конкурентам. Зная, что заемщик обратился за кредитом сразу в несколько банков, скоринг может сделать два вывода:

• у заемщика проблемы и ему срочно нужны деньги;
• это мошенник, который хочет набрать займов и потом ничего не платить.

Если банк не хочет нести этот риск, он откажет. Если же он расположен выдавать рискованные кредиты – может и одобрить. Скоринг нужен, чтобы был оценен риск и принято взвешенное решение о работе с клиентом.

Более подробно о том, почему нельзя подавать одновременно большое количество заявок, смотрите в видео:

Что делать?

Чтобы избежать проблем и гарантированно получить кредитную карту или наличный кредит, необходимо подходить к заполнению заявок крайне взвешенно. Сначала следует изучить основные условия кредиторов: сумму ссуды, процентные ставки, прочие опции, и только потом, выбрав подходящее финансовое учреждение, отправить заявку. И только одну. Если же в первом банке отказали, можно попытать счастья в следующем. В течение нескольких дней лучше отправлять не более трех заявок.

Кроме того, лучше заранее ознакомиться со своей кредитной историей, узнать которую можно, подав запрос непосредственно в БКИ. С полным списком бюро кредитных историй можно ознакомиться, скачав файл в формате Excel.

Для отправления запроса понадобится код субъекта кредитной истории. Заказать сведения можно бесплатно на сайте или в офисе организации. Для чего это нужно? Если история плохая, то заявку нужно отправлять лишь в те учреждения, в которых указано, что она не имеет значения.

Для финансовых учреждений информация об обращении клиента в несколько учреждений сразу перестает быть негативной через 2-3 месяца после ее поступления. Так что, в некоторых случаях лучше переждать этот период и только потом вновь отправлять заявку. Но если деньги нужны действительно срочно, то нужно соглашаться на тот кредит, который был заемщику одобрен. Иного выхода просто нет. Ни в коем случае нельзя продолжать звонить в другие банки. Кредитная история и так под большим вопросом, а еще большее количество звонков только ухудшит ситуацию.

Исключения

Факт звонка в несколько организаций не играет важной роли в том случае, если нужно оформить ипотечный кредит. Ипотека – это вопрос, когда заявка действительно подается в несколько банков, а уже потом ведутся переговоры о наиболее выгодных условиях ипотечного кредитования. То же относится и к автокредитам.

Если у кредитора переизбыток активов, то возможно смягчение политики выдачи заемных средств. Тогда факт обращения в несколько организаций не принимается во внимание, и заявка одобряется.

Брокерская помощь в получении займа тоже может приниматься во внимание. Если не человек самостоятельно звонил и писал в финансовые учреждения, а вместо него это делали брокеры специализированной компании, то такие заявки от лица клиента не вредят его кредитной истории.

Оформление займа в двух банках одновременно

Достаточно часто возникают ситуации, при которых доступного лимита кредитования в одном банке недостаточно для получения необходимой суммы. Естественно, возникает необходимость оформления как минимум двух кредитов в разных финансовых учреждениях.

Каждое кредитное учреждение вправе руководствоваться собственной кредитной политикой в пределах требований законодательства и регулирующих правил Банка России. По общему правилу, нет ограничений для того, что заемщику был выдан второй кредит при наличии еще одного непогашенного, если финансовое положение клиента позволяет ему обеспечивать надлежащее обслуживание всех кредитов. С другой стороны, если заемщик намеревается одновременно получить средства в разных организациях, это не может не наводить на мысль о том, что его финансовое положение не удовлетворяет условиям кредитования. Иначе бы уже в первом банке ему был выдан кредит на нужную сумму.

Впрочем, не секрет, что и сами заемщики идут на оформление второго кредита, зачастую не будучи абсолютно уверенными, что смогут безболезненно нести долговую нагрузку. Но, с другой стороны, бывают ситуации недоступности кредита на нужную сумму просто в силу отсутствия официального подтверждения доходов.

Если есть намерения одновременно получить кредит в двух разных банках, то можно поступить следующим образом:

• действовать оперативно и направлять заявки сразу в несколько организаций, но не более 2-3, иначе везде будут отказы. В этом случае высока вероятность, что все заявки будут удовлетворены практически одновременно;
• если один кредит уже оформляется, а получение второго только рассматривается, целесообразно при оформлении первого не согласиться с предоставлением банком сведений в БКИ. Этот пункт отмечается потенциальным заемщиком самостоятельно, и он вправе не согласиться с таким условием, что не является основанием для отказа в предоставлении кредита.