В Германии деньги на кредитку можно получить под 10-20%, а в России – до 80%

Процентные ставки по кредитным картам в Германии составляют в среднем 10–20%, что очень привлекательно по сравнению со ставками в России, где процент может доходить до 80% годовых. Среди бюргеров понятие «kreditkarte» служит для обозначения любой пластиковой карты с логотипом MasterCard, Visa, American Exрress и Diners Club. Но за одинаковыми названиями могут скрываться разные финансовые механизмы, из-за этого возникает путаница.

Виды кредитных карт

• Chargekarte

Кредитная карта пополняемая. Владельца каждый месяц извещают о потраченной и требующей возмещения сумме. Условия пополнения могут отличаться: внести деньги необходимо сразу, как поступило уведомление, либо спустя какое-то время.

На деле выходит, что клиент располагает беспроцентным краткосрочным кредитом. Это удобно, если доход стабилен, но предел финансовых возможностей превышен. Но с первого дня заемные средства по Giroconto облагаются комиссионными в 17%.

Рассчитывать на получение подобной кредитки в банке возможно, когда здесь открыт расчетный счет.

К тому же получить карту можно и в другом банке, если укажете номер действующего счета как источника средств.

Таково предложение, к примеру, от American Exрress.

• Klassische Kreditkarte

Кредитка классическая. Второе ее название Revolvingkarte. Это практически американский вариант. Пользуясь кредиткой в течение месяца, владелец регулярно получает счета на оплату. Но он не обязан гасить их сразу, лишь определенный лимит – фиксированный процент от потраченного или конкретную сумму. Оставшийся долг будет перенесен на последующий месяц и обложен процентом, предусмотренным договором.

Это отличная возможность краткосрочные кредиты комбинировать с займами под фиксированный процент. Так держатель карточки заимствует под проценты более выгодные, а собственно кредит не оформляет.

Подобная кредитка доступна не всякому. На нее может рассчитывать только обладатель безукоризненной кредитной истории.

РayVIР и Visa Word Card – примеры таких карт.

• Debitkarte

Карта дебетовая кредитная. Не позволяет заимствовать. Главное ее назначение – производить платежи или снимать деньги. Сделать это можно в любой части мира, воспользовавшись терминалами известных платежных систем Visa MasterCard. А оплата будет сразу перенаправлена на расчетный счет, что привязан к карточке.

На деле это международная версия EC-Karte, имеющая хождение не только в Германии.

• Daily-Chargekarte

Карта пополняемая дебетовая. На деле это та же дебетовая карточка с возможностью пользоваться краткосрочным кредитом. В первую очередь тратятся деньги на счете, если они заканчиваются, можно уйти в «минуса». Долг гасится ежемесячно в полном объеме.

Подобный вариант выгоднее дипо-кредита, так как до конца месяца заем осуществляется под 0%.

• Рreрaidkarte

Карта предварительно пополняемая. Для обладателя не самой лучшей кредитной истории карты с функцией предоплаты (Рreрaid-Kreditkarten) могут оказаться единственным способом для оплаты по безналу за пределами Германии.

Достаточно положить на счет, привязанный к кредитке, деньги и пользоваться ей по своему усмотрению. Потратить больше, чем есть на карточке, не выйдет. Банк в этом случае кредит не предоставляет, а значит, от финансовых потерь защищен. И клиент обходится без долгов.

Эта карта работает, как самая обычная – совершаете с ней покупки или выполняете платежи за границей.

Есть у нее и недостатки:

• потратить можно лишь определенную сумму в день;
• при зачислении денег взимается комиссия.

Зато выдают ее всем подряд в Wirecard Bank.

• Virtuelle Kreditkarte

Кредитка виртуальная. Оплата покупок онлайн – наиболее распространенный вариант использования кредитной карты в Германии. Карточки не существует. Владелец от банка получает номер и код CVC/CVV и пользуется ими, как обычной картой. Чаще всего создаются виртуальные предоплаченные кредитки.

Более других используется в стране РауРаl, сервис мгновенных платежей, набирающий обороты. Чтобы выполнить перевод, нужна лишь электронная почта. Банковские данные покупателя и продавца скрыты от второй стороны. Как осуществляется перевод? Деньги переводятся на онлайн-счет продавца, будучи снятыми при этом с кредитной карты покупателя.

Примеры кредитных карт

Wirecard Bank

Условия:

• плата за подключение 39 евро;
• дополнительные комиссии за обслуживание и транзакции – по 6,95 евро.

Рис. 1. Страница сайта банка prepaidtrio.de – предложение предоплаченной карты

Barclays Bank PLC

Немецкое отделение одной из крупнейших финансовых организаций в мире. Этот банк одним из первых в Европе выпустил кредитную карту.

Рис. 2. Логотип банка

В Германии по популярности банк на третьем месте.

Таблица 1. Кредитные карты Barclays Bank в Германии

Виды кредиток	Карты	Условия
Баланс-переводная со страховым пакетом		первый год без годовой платы, в последующие до 3000 евро годового оборота, без переводов и снятия наличных, годовой сбор 59 евро; от 3000 евро годового оборота; за снятие средств в других валютах 1,99% от снятой суммы, за снятие евро комиссии нет
Баланс-переводная		без годовой платы; с функцией частичной оплаты: ежемесячное погашение до 3,5% от общего баланса, но не менее 50 евро; дебетовая процентная ставка (изменяемая) – 16,99% годовых; годовая процентная ставка – 18,38%; беспроцентный период – 59 дней
Студенческая		кредитная линия до 1000 евро; первый год без годовой платы; дебетовая процентная ставка (изменяемая) – 16,99% годовых; годовая процентная ставка – 18,38%; беспроцентный период – до 59 дней
Бонусная с накоплением миль		1 миля за 1 евро продаж; 5000 миль + 50 евро начальный кредит через 8 недель после первой покупки; снятия или платежи в других валютах – 1,99% от суммы; за снятие наличных в Германии комиссия 4% (минимум 5,95 евро)
Бонусная золотая		до 2 миль за 1 евро продаж; 5000 миль + 50 евро начальный кредит после использования 1 раз в течение 6 недель; транзакции до 2 месяцев без процентов; при использовании за границей плата не взимается; за снятие наличных в Германии комиссия 4% (минимум 5,95 евро)
Для путешествий премиум-класса		снятие наличных бесплатно; за бронь отпуска – + 5% от стоимости вашего путешествия; дебетовая процентная ставка (изменяемая) – 16,99% годовых; годовая процентная ставка – 18,38%; беспроцентный период – 59 дней

Источник: barclaycard.de

Santander Consumer Bank AG

Немецкое отделение крупнейшего финансового учреждения Испании. По версии издательства Euromoney, банк назван лучшим в мире.

Рис. 3. Логотип банка

Таблица 2. Кредитные карты Santander Consumer Bank AG в Германии

Виды кредиток	Карты	Условия
Для путешествий		Без годовой платы; 1% скидка на топливо по всему миру; 5% возврат средств при бронировании вашего путешествия; годовая процентная ставка (только для частичной оплаты) – 13,98%
Для путешествий		5% возврат средств при бронировании вашего путешествия; годовая плата – 48 евро; плата за иностранное обслуживание – 1,5%; распоряжение наличными из кредита – 1%, или минимум 5,25 евро; распоряжение наличными с баланса дебетового счета – 3,5%, или минимум 5,75 евро; годовая процентная ставка (только для частичной оплаты) – 11,46%; страхование путешествий на случай отмены, аварии; медицинское страхование

Источник: santander.de

Norisbank GmbH

Дочернее предприятие Deutsche Bank.

Рис. 4. Логотип банка

Таблица 3. Кредитные карты Norisbank GmbH в Германии

Виды кредиток	Карты	Условия
Баланс-переводная		без годовой платы; бесплатное снятие наличных по всему миру; мгновенная доступность 500 евро, а через 3 месяца сумма увеличится после ежемесячных денежных поступлений

Источник: norisbank.de

International Card Services BV, Niederlassung Deutschland (IKS Cards)

Рис. 5. Логотип банка

Таблица 4. Кредитные карты International Card Services BV в Германии

Виды кредиток	Карты	Условия
Баланс-переводная		годовая плата 0 евро; бесплатное снятие наличных за границей; гибкое погашение: 2,5% от открытого баланса, но не менее 20 евро; переменная годовая ставка заимствования – 14,85%; операции за рубежом – 1,85% от оборота для стран ЕС, где евро не является законным платежным средством, и 2% – за пределами ЕС; снятие наличных в Германии – 4%, или минимум 5 евро
Баланс-переводная премиальная		годовая плата – в первый год 0 евро, далее 35 евро; гибкое погашение: 2,5% от открытого баланса, но не менее 20 евро; переменная годовая ставка заимствования – 14,85%; уплата общей суммы – 0%; бесплатное снятие наличных за границей; медицинское страхование путешествий

Источник: visaworldcard.de

Наличие в кармане кредитной карты (Kreditkarte) гарантирует его владельцу кое-какие преимущества. Основное, из-за чего ее стоит брать – это возможность пользования краткосрочным кредитом под нулевой процент при необходимости осуществить платеж. Однако у бюргеров кредитка особой популярностью не пользуется. Они, как утверждает статистика, гораздо охотнее платят наличными или EC-Karte. Всего 5% всех платежей в розничной торговле приходится в стране на долю кредиток. Хотя они имеются у 32% немцев.

Даже «золотые» и «платиновые» кредитки, бывшие популярными лет десять назад, сегодня востребованы лишь по причине наличия дополнительных сервисов.

Наиболее распространенные из них:

• страхование на время отпуска, включая посещение врача в загранпоездке и возмещение финансовых расходов из-за отмены путешествия;
• страховка при аренде автомобиля: от дополнения к обязательной автостраховке и полной КАСКО до юридической страховки;
• страховка при покупке товаров, оплаченных кредитной картой от немецких магазинов;
• скидки и бонусные программы: скидки на заправках или системы накопления пунктов (баллов).

При этом стоимость таких «приятных мелочей» обычно закладывается банком в годовой сбор или стоимость транзакций.

История о том, как наши соотечественники получали в Германии кредитную карту, в видеосюжете