Где можно взять льготную ипотеку под 6,5%
2020 г. Кредит выдается под 6,5% для покупки нового жилья стоимостью до 3 млн руб. в регионах и до 8 млн руб. в Москве и Санкт-Петербурге. Персональный взнос — от 20%. Максимальный срок устанавливают кредиторы.
Председатель Правления Михаил Мишустин подписал 23 апреля 2020 г. Постановление № 566 о программе льготной ипотеки под 6,5%. Разница между банковской и одобренной ставкой будет компенсироваться за счет бюджета государства в течение всего срока действия договора.
Что это за программа
Правительство РФ утвердило новый проект ипотечного кредитования с господдержкой. Разница между банковской ставкой и 6,5% будет компенсироваться при выполнении следующих условий:
- Валюта – рубли.
- Договор подписан в срок с 17 апреля до 1 ноября 2020 г. включительно.
- Сумма займа находится в утвержденном диапазоне – 3 млн или 8 млн руб.
- У клиента российское гражданство.
- Оплата установлена равными (аннуитетными) взносами.
- Размер ставки ‒ не более 6,5% годовых.
- Срок кредитования не ограничен и устанавливается программой банка.
«Очевидно, что в строительной отрасли сейчас происходит реальный спад спроса. За уменьшением количества сделок следует снижение денежного потока со стороны граждан. Восстановлению такого денежного потока поможет льготная ипотечная программа под 6,5% годовых. Безусловно, множество людей, которые сейчас планируют улучшить свои жилищные условия, этой программой воспользуются. Это компенсирует отток на рынке не только людей, которые опасаются сейчас выходить из квартиры, но и тех граждан, которые потеряли в доходах в сложившейся ситуации».
Кирилл Холопик, генеральный директор Института развития строительной отрасли
Кто может взять
Льготная ипотека под 6,5% распространяется только на граждан РФ. Больше требований в постановлении не прописано, поэтому их расширяют финучреждения, участвующие в программе.
Таблица 1. Требования к клиентам и условия в ТОП-3 банках
| Наименование | Промсвязьбанк | Сбербанк | Дом.РФ | |
| Возраст, лет | 21–65 | 21–75 | 21–65 | |
| Стаж | На последнем месте работы, месяцев | ⩾ 4 | ⩾ 6 | ⩾3 – для ФЛ ⩾ 24 – для ИП.
|
| Общий, лет | 1 | 1 | ||
| Созаемщики, человек | 4 | 3 | 4 | |
| Минимальная льготная ставка | 6% | 6,1% | 6,1% | |
Источник: официальные сайты банков
Какое жилье можно купить
Гражданин России может приобрести квартиру в новостройке комфорт-класса.
Фото: freepik
Ипотеку одобрят при условии приобретения недвижимости:
- готовой у юридического лица;
- в строящемся доме.
Для сравнения! Сельскую ипотеку можно оформить под 3%.
Какую сумму можно получить
Максимальный лимит, в пределах которого выдается ипотека по субсидированной ставке, не должен превышать:
- 8 млн руб. ‒ для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
- 3 млн руб. ‒ для других регионов.
Фото: freepik
Ограничения касаются не цены приобретаемой недвижимости, а суммы займа. Если есть деньги, то можно купить любое жилье. Все, что свыше утвержденного лимита, необходимо оплатить сразу. Но сумма минимального взноса не может быть меньше 20% стоимости жилья.
Некоторые застройщики предлагают приобрести недвижимость с ремонтом. В рамках проекта можно купить такое имущество. Сумма отделки будет включена в общую стоимость займа.
Пример! Ольга зарегистрирована в Волгоградской обл., но проживает и работает в Сочи. В рамках новой программы подобрала двухкомнатную квартиру стоимостью 3,8 млн руб. Обратившись в банк, девушка получила одобрение на максимальную сумму 3 млн руб. При подписании договора она внесла первоначальный взнос в размере 700 тыс. руб. и получила 2,8 млн руб. в кредит.
Как считают проценты
В рамках программы ставка составляет 6,5% – фиксируется на весь срок кредитования.
Банк может поднять процент до заключения соглашения, если заемщик отказался:
- от оформления страховки на квартиру по риску «защита конструктивных элементов»;
- от личного страхования: жизни и здоровья, несчастного случая;
- передавать кредитору залог или права требования по договору в долевом строительстве.
«Играть с процентами» банки могут в пределах 3% к размеру ключевой ставки ЦБ. В мае 2020 г. он составил 5,5%. Получается, 5,5% + 3% = 8,5%. Это максимальный процент, который банк может начислить клиенту, по которому будет производится возврат.
Справочно! По данным ЦБ России на 1 марта 2020 г., средняя ставка по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК) составляет 8,7%.
В программе будут принимать участие не все банки, а получившие одобрение после подачи заявки в «ДОМ.РФ», поскольку он выступает оператором.
Со стороны государства будет компенсироваться разница между процентной (но не ниже льготной 6,5%) ставкой по договору в пределах лимита 8,5%.
Пример! Иван Константинов обратился в Промсвязьбанк и оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн руб. под 6%. Однако общая ставка составила 6,1% из-за отсутствия страховки. Ежемесячно банк будет получить субсидию 2% (8,5–6,5) от суммы выданного займа.
Где уже можно оформить
По состоянию на 12 мая 2020 г., на официальном сайте «ДОМ.РФ» представлен список банков, которые стали оформлять ипотечный кредит под льготный процент:
- ДОМ.РФ;
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Газпромбанк;
- Открытие;
- Альфа-банк;
- Россельхозбанк;
- Росбанк;
- Промсвязьбанк;
- Райффайзенбанк;
- Абсолют Банк;
- Банк «Возрождение»;
- ЮниКредит;
- Банк Уралсиб;
- Совкомбанк.
Первым стал принимать заявления и выдавать кредиты ВТБ банк. С 17 апреля 2020 г. он открыл ресурс для онлайн-заявок, а 20 апреля оформил первую ипотеку. Первооткрывателем стал житель Барнаула, купивший квартиру за 1,5 млн руб.
По состоянию на 21 апреля, банк выдал кредитов на 100 млн руб., а 24 апреля – на 500 млн руб.
«Являясь одним из лидеров на рынке ипотечного кредитования, «ПСБ» поддерживает инициативу, направленную на стимулирование строительного сектора экономики и помощь населению. Эта мера запущена вовремя, и важно оперативно приступить к ее реализации. Мы, со своей стороны, готовы сделать дополнительные шаги – и выдавать кредиты по еще более низкой ставке, чем предусмотрено госпрограммой»
Сергей Малышев, руководитель розничного блока «ПСБ»
Как оформить во время самоизоляции
В период карантина банки принимают документы дистанционно. Для оформления онлайн потребуется:
- Изучить условия и требования к потенциальным клиентам.
- Перейти на официальный сайт банка.
- Выбрать программу льготного кредитования под 6,5%.
- Заполнить заявку, корректно указав все данные и отправить на рассмотрение.
- По запросу загрузить фотографии или скан-копии документов в личном кабинете или отправить на указанный адрес электронной почты.
После одобрения останется дождаться звонка от специалиста банка и согласовать дату подписания договора. На практике многие организации приглашают клиента в офис после принятия положительного решения, обслуживание проводят в средствах индивидуальной защиты. Однако есть исключения.
RBC сообщает, что Сбербанк предлагает подписывать ипотечный договор на дому. После получения одобрения к заемщику выезжает уполномоченный сотрудник, обеспеченный средствами защиты. При оформлении договора банк дополнительно выпускает электронную подпись клиенту, чтобы в дальнейшем он мог совершать необходимые операции в онлайн-режиме. Как работает система кредитования на дому, пока неизвестно.
«Сейчас непростое для экономики время, и нашим клиентам как никогда важна вся возможная поддержка. Поэтому мы максимально быстро включаемся в госпрограмму субсидирования ипотечной ставки и уже начали принимать заявки на льготную ипотеку. И, что важно в условиях эпидемии, мы сильно упростили процедуру, весь пакет документов мы принимаем онлайн, в офис банка идти не нужно»
Владимир Верхошинский, главный управляющий директор Альфа-Банка
Можно ли взять несколько займов по программе
В своем выступление на Первом канале вице-премьер Марат Хуснуллин отметил, что субсидированная ипотека будет выдаваться только 1 раз. Нельзя рефинансировать ранее заключенный договор, оформленный под больший процент.
Однако в Постановлении № 566 ограничений по количеству займов для одного гражданина или семьи не предусмотрено. Получается, россиянин, соответствующий требованиям кредитора, имеющий необходимый доход и первоначальный взнос, может оформить несколько договоров.
«Конечно, позволить гражданам рефинансировать уже взятые ипотечные кредиты под ставку в 6,5% было бы неплохо. Но, конечно, мы должны понимать, что не каждый закон может быть применен обратной силой. То, что ставку нужно снижать для нового жилья, вопросов не вызывает. Что же касается уже купленного жилья, то оно было взято в тот момент, когда ставка чуть выше была полностью обусловлена рынком. Но, наверное, если наша экономика продолжит находиться в таком приторможенном состоянии, этот вопрос встанет, и мы просчитаем целесообразность. Так что все возможно, и ничего не исключено»
Депутат Сергей Пахомов
Можно ли дополнительно использовать другие льготы
Если нет собственных накоплений для внесения минимального платежа, то можно использовать материнский капитал, региональные дотации или иные субсидии, доступные семье. Допускается внесение 450 тыс. руб. для погашения ипотечного договора — эту сумму могут получить многодетные семьи в рамках ФЗ-157 от 03.07.2019.
Пример! У Анны двое детей, второй родился в 2020 г. С мужем она обратилась в Сбербанк для оформления кредита на приобретение трехкомнатной квартиры в Пензе за 2,5 млн руб. Банк одобрил ипотеку. Анна внесла первоначальный взнос в сумме 616 617 руб. за счет материнского капитала.
Если заемщик получит льготу после оформления ипотеки, то может направить ее на досрочное погашение. Для этого потребуется:
- обратиться в банк;
- написать заявление, форму предоставит сотрудник;
- внести деньги в кассу;
- получить новый график оплаты.
Пример! Семья Курочкиных оформила льготный кредит 25 апреля 2020 г. на 20 лет. Сумма составила 1,7 млн руб. 10 мая в семье появился второй ребенок. После этого у них возникло право получить материнский капитал в размере 616 617 руб. Этими деньгами Курочкины решили досрочно погасить ипотеку и написать заявление на уменьшение срока на 5 лет с пересчетом суммы ежемесячного платежа.
Перспективы и выводы
Согласно распоряжению от 24.04.2020 № 1127-р, акционерному обществу «ДОМ.РФ» выделен первый транш в размере 6 млрд руб. Этого должно хватить на улучшение жилищных условий не менее 240 тыс. граждан.
Перед оформлением заявки клиенты будут учитывать не только стоимость недвижимости, но и размер заработной платы. В условиях нестабильной экономики планировать оформление долгосрочного кредита следует при наличии стабильного дохода и «подушки безопасности».
Как отметил директор и партнер компании «Интеллектуальный резерв» Павел Мясоедов, из-за коронавируса потерять работу могут до 8 млн россиян. Однако официальная статистика может быть меньше и составлять от 2,5 до 4 млн человек.
Но мнения о будущем программы у экспертов расходятся.
«Такая ипотека направлена в большей степени на поддержку строительной отрасли. Удешевление ипотеки до 6,5% при поддержке государства привлечёт на данный рынок немалые средства»
Марк Гойхман, главный аналитик ТелеТрейд
«Не думаю, что мы сейчас увидим какой-то ипотечный бум. Это должен быть заем, с ограничением по сумме до 8 млн рублей в Москве и до 3 млн в регионах России. 20 лет — максимальный срок по кредиту. Не каждый справится с такими условиями. Помимо этого, у желающих оформить такую ипотеку не должно быть своего жилья. Льготная ставка будет недоступна для тех, кто планирует расширение жилплощади».
Вячеслав Абрамов, директор офиса продаж «БКС Брокер»
В то же время гендиректор ИРСО Кирилл Холопик уверен, что многие граждане, желающие улучшить жилищные условия, обязательно воспользуются программой, а ставка 6,5% сможет не только полностью возместить отток, но и дать приток в строительной отрасли.
Каким будет реальный спрос, покажет только время. Может к окончанию программы лимит будет не израсходован или, наоборот, закончится через несколько месяцев. В любом случае, в бюджете запланировано на выплату по программе 740 млрд руб.
Автор: