Как меняется стоимость ОСАГО после ДТП: показываем на примерах

Автор: Матушевская Лариса. Экономист. Опыт работы на руководящих должностях в производственной сфере. Дата: 18 декабря 2020. Время чтения 9 мин.

freepik.com/mastersergeant

Любая авария, в которой виновен водитель, ведет к увеличению стоимости ОСАГО. На сколько вырастет цена, зависит от количества обращений к страховщику в течение года. При длительной безаварийной езде КБМ уменьшается, клиент получает скидку.

Страховой полис – одно из гениальных изобретений западной цивилизации. Средства зачисляют на общий счёт, из которого лица, чьё имущество и здоровье пострадало в авариях, могут получить адекватное возмещение. Это избавляет от необходимости обращаться в суд с иском к конкретному субъекту, сокращает сроки на восстановление нарушенного права.

Но есть и обратная сторона медали: стоимость ОСАГО меняется после ДТП, а значит, водителям, чьи машины побывали в аварии, придётся платить больше. Как сильно дорожные происшествия влияют на цену полиса? Принимаются ли во внимание столкновения, где стороны договорились без вызова ГАИ? Если водитель не виноват в авариях, но постоянно в них попадает?

7 основных фактов

Заключая договор добровольного страхования на автомобиль, нужно знать о влиянии учётных ДТП на стоимость полиса:

  1. Компании предоставляют лучшие условия сотрудничества водителям с безаварийной ездой.
  2. В России действует единая система учёта информации, не зависящая от конкретной фирмы, где сохраняются данные обо всех пользователях, сведения о которых были вписаны в страховку.
  3. Аварии влияют только на коэффициент «бонус-малус», определяемый исходя из количества выплат в течение года и длительности лет езды без ДТП.
  4. По умолчанию водителю присваивается класс 3 (коэффициент равен единице) и при аккуратной езде может достичь 13 уровня.
  5. Чтобы перейти на новый класс КБМ, со дня заключения договора должен пройти календарный год.
  6. Получить сведения о собственном коэффициенте можно с использованием личных данных на сайте РСА.
  7. Оспорить неверное значение или восстановить его необходимо у страховщика, оформившего полис.

Что такое страховые коэффициенты и как на них влияет ДТП

Стоимость ОСАГО зависит от ряда параметров, на основе которых формируется конечная цена. Базовый тариф умножают на несколько коэффициентов, определяющих «коридор» значений. Всю информацию пользователь вносит сам или с помощью агента. Сведения должны быть достоверными, иначе в выплатах при аварии могут отказать.

ibravery

Фото: freepik.com/ibravery

При расчёте стоимости принимают во внимание:

  • статус владельца: физическое или юридическое лицо;
  • территориальный коэффициент – наивысший для Москвы – 1,9, один из самых низких для Чечни – 0,64;
  • категория ТС: мотоцикл, легковой, грузовой – определяющая базовый тариф;
  • мощность двигателя: градация составляет 0,6 (до 50 л.с.) – 1,6 (свыше 150 л.с.);
  • коэффициент бонус-малус (КБМ) – количество выплат по результатам ДТП по вине пользователя за учётный год;
  • стаж вождения и возраст субъекта – если автолюбитель только получил права и ему от 16 до 21 года – 1,93, провёл за рулём минимум 14 лет и достиг 60-летия – 0,9;
  • количество людей, допущенных к управлению конкретной машиной.

Из перечисленных параметров ДТП влияет только на КБМ. Минимальное значение составляет 0,5, максимальное – 2,45. Таким образом, безаварийная езда удешевит полис в два раза от стандартной суммы, а частые происшествия на дорогах приведут к удорожанию документа на 245%.

Примечание! Для расчёта КБМ принимают во внимание только учётные аварии, то есть те, по которым проводились выплаты страховщиком. Если стороны договорились на месте, информация об этом не попадёт в компанию. Соответственно, это никак не повлияет на цену полиса.

Новая тарифная система настроена таким образом, что клиент, который часто попадает в аварии, получит надбавку, а водители с хорошей статистикой — пониженную стоимость полиса

Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха». Источник: Известия

Как КБМ влияет на ОСАГО

Коэффициент «бонус-малус» («хороший-плохой») складывается из двух элементов: количество возмещений по страховке в течение года и длительность безаварийной езды.

nomadsoul1

Фото: freepik.com/nomadsoul1

В первый год КБМ составит 1, если не было аварий, во второй – 0,95, в третий – 0,9 и так далее. Самое низкое значение достигается через 13 периодов: если водитель ни разу не побывал в ДТП, «бонус-малус» составит 0,5. Откат к классу М тем вероятнее, чем меньше период безаварийного вождения.

Это интересно! Система «хороший-плохой» при расчёте стоимости полиса в автоматизированном виде заработала в России лишь в 2012 г. Часть данных за период до могла быть утрачена, но сведения можно восстановить путём личного обращения.

Таблица 1. Минимальные и максимальные размеры КБМ

Класс Коэффициент Класс по окончании годового срока страхования/ количество страховых выплат
0 1 2 3 4 и более
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М

Скачать полную таблицу КБМ.

Пример расчёта. Возьмём следующие значения: город – Москва, легковой автомобиль (VW Passat), один собственник, 148 л.с., возраст – 40 лет, стаж – с 2000 года. Применение машины – сугубо для личных целей (не такси и не курьер). В этом случае получатся следующие значения: 5 436 руб. (базовый тариф) × 1,9 (территория) × 0,94 (КВС) × 1 (количество лиц) × 1,4 (мощность ДВС) × 1 (сезонный коэффициент) = 13 592,2 руб. (до умножения на последний коэффициент).

Если водитель в течение стажа заключал страховки и не допускал учётных ДТП по своей вине, то его класс составляет 13, полученную сумму умножают на 0,5, то есть за страховку придётся отдать всего 6 796,10 руб. Если же по его вине в течение года допущено 4 и более аварий, цена страховки превысит 33 000 руб. Хороший стимул быть аккуратным.

Можно ли избежать увеличения цены

Поскольку стоимость полиса существенно возрастает после аварии, появляется желание исключить такие последствия. Самый простой способ – не попадать в ДТП, тогда и проблем не будет. Вариант попроще – в случае мелких аварий, если убытки второй стороны находятся в пределах 5 000–10 000 руб., договариваться на месте.

Актуально! Кто возместит ущерб, если у виновника нет ОСАГО.

Ошибки могут встречаться в различных ситуациях:

  1. Неверно определён виновник происшествия (к примеру, если вначале протокол составили на одного человека, а затем постановление отменили и оформили на другого).
  2. Данные ошибочно внесены в систему.
  3. Не учтён период безаварийной езды до 2012 года.

Важно! Если в полис вписано несколько водителей, то КБМ определяется исходя из наихудших значений. К примеру, если у одного пользователя коэффициент равен 0,5, а у второго – 0,9, то именно последнее значение выберет система для расчёта цены полиса. Класс изменяется только при заключении договора на срок 1 год.

Сколько действует повышающий коэффициент

Пострадавшей стороне не придётся платить за полис больше в следующем периоде.

superohmo

Фото: freepik.com/superohmo

Коэффициент же виновника аварии будет изменен: всё зависит от количества ДТП за год. Подробно это можно разобрать с помощью таблицы. Стоимость страховки постепенно возвращается к самым привлекательным значениям.

Пример. Водитель с 7 классом стал виновником одного происшествия в течение года. В следующий раз при покупке полиса ОСАГО его класс будет снижен до четвёртого. Если же по его вине произойдёт свыше 3 ДТП, то значение и вовсе откатится до М. Дальнейший рост возможен по итогам безаварийного года: от полученного класса до 13.

Почему изменился КБМ, если не было ДТП? Можно ли оспорить?

Ошибка могла произойти вследствие неверного заполнения данных и подлежит устранению. Для этого водителю нужно написать обращение в своей страховой компании. К примеру, для Росгосстраха опция доступна по ссылке, а у других фирм есть свои онлайн-формы.

Если же обращение в компанию оставлено без удовлетворения или проигнорировано, придётся писать письмо в РСА. Однако союз автостраховщиков принимает обращения только по электронной почте и рассматривает их в течение 3–4 месяцев. Организация желает, чтобы тот, кто подает заявление, пользовался унифицированной формой письма.

Скачать бланк обращения по КМБ.

Справка от редактора! Также на страховщика можно подать жалобу в Роспотребнадзор, Центробанк РФ, прокуратуру, ФАС или суд.

Чтобы сэкономить время, можно обратиться к фирмам, оказывающим услугу за деньги. Стоимость восстановления коэффициента – в пределах 1 000 руб. Но будьте внимательны, ведь сторонней организации потребуются личные данные: ФИО, сведения из паспорта и о в/у, а также персональные контакты.

«Парадокс в том, что даже если весь год водитель проездил без аварий и коэффициент бонус-малус (КБМ) у него снизился, при продлении ОСАГО новый полис может оказаться дороже, чем предыдущий. Помимо КБМ, учитываются еще более 10 факторов, и могут измениться коэффициенты территории и возраста, что также приведет к росту цены полиса»

Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха». Источник: Известия

Как узнать свой КБМ

Поскольку в России действует автоматизированная система, собирающая данные обо всех водителях, можно получить информацию о своем коэффициенте. Это актуально только для граждан РФ, которым придётся указать ФИО, дату рождения, серию и номер водительских прав. Достаточно перейти по ссылке и заполнить поля.

Как узнать свой КБМ

Обратите внимание! Ввиду того, что РСА ведёт единую систему учёта данных о водителях, переход от одной организации к другой не решит проблему повышенного коэффициента. Сведения о дорожных происшествиях, повлекших обращения к страховщикам, скрыть не удастся.

Как Вы думаете, зависимость стоимости ОСАГО от факта ДТП оправдана?
Да, это стимул для водителей
Нет, не всегда ситуации оценивают правильно

Резюме. Эффективна ли такая система

КБМ зачастую критикуют за недостаточную дифференциацию водителей. Потребуется свыше 10 лет, чтобы получить самый высокий класс и максимальную скидку при покупке полиса. При этом кто-то пользуется машиной каждый день и рискует попасть в аварию, а кто-то садится за руль раз в месяц. Если в результате происшествия пострадал лишь автомобиль собственника, это никак не отразится на цене полиса, что не совсем справедливо.

kuprevich

Фото: freepik.com/kuprevich

Коэффициент «хороший-плохой» преследует несколько целей:

  1. Мотивация пользователя к безаварийной езде.
  2. Поощрение тех водителей, кто сознательно избегает ДТП.

Но есть и обратная сторона медали: зная, что в результате абсолютно любой аварии цена полиса возрастёт, автолюбитель может сознательно избегать вызова ГИБДД, скрыться с места происшествия, в том числе из меркантильных соображений. Ведь если нет участника происшествия – нет и выплаты. Повысить справедливость системы могла бы привязка не к самому факту обращения, а к объёму выплат, произведённых по вине того или иного субъекта.

Понравилась статья? Оцените, пожалуйста:

Нет
0
Средне
0
Да
1

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Лариса Автор: . Образование: Высшее экономическое, специализация – менеджмент в производственной сфере (Краматорский экономико-гуманитарный институт).
18 декабря 2020.

Подпишись на канал Капиталист в Яндекс.Дзен

Подписывайтесь на Телеграм канал @yakapitalist

Оставьте свой комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

О нас | Эксперты и авторы | Контакты | Поиск
Отправляя любую форму на сайте, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
© «Я — Капиталист» 2014-2019. Копирование материалов строго запрещено!