Долги россиян ограничили: закон установил максимальную ставку по потребительским кредитам
Очередная норма по защите прав заемщиков вступила в действие с 1 января 2020 г. Теперь банки и МФО не могут обязать клиентов переплачивать по потребительскому кредиту более чем в 1,5 раза. Зафиксирована ежедневная процентная ставка – 1%. Все нововведения относятся к договорам, подписанным после даты вступления изменений в силу. Обязательное условие – срок действия соглашения между банком и клиентом – не более 1 года.
Конец декабря 2018 г. подарил всем любителям кредитных продуктов возможность не погрязнуть в безразмерных долгах. Президент подписал ФЗ №554, который вносит изменения в два основных правовых акта о финансовых услугах в России.
Выступая в защиту заемщиков, законодатели ввели ограничение размера процентов по кредиту. Нормы установлены для ставки и общей стоимости продукта. Но такие условия действуют исключительно для потребительских займов, оформленных на срок до 1 года.
Предельная сумма переплат
Как только граждане РФ получили возможность оформления потребительских кредитов на любые нужды, число клиентов банков стало неуклонно расти. Увеличивается и количество должников по неисполненным обязательствам.
Справочно! Как сообщают «Известия», число кредиторов с просрочкой выросло с 9,8 млн чел. в 2015 г. до 13,3 млн на 1 кв. 2019 г., а объем задолженности за тот же период – с 0,87 трлн руб. до 1,56 трлн руб.
Чтобы уменьшить долговую нагрузку и защитить заемщиков, был принят законодательный акт, который начал действовать с 28 января 2019 г. и предусматривает постепенный ввод ограничений.
Таблица 1. Изменения в условиях потребительского кредитования
| 28.01.2019–30.06.2019 | 01.07.2019 – 01.01.2020 | С 01.01.2020 | |
| Процентная ставка (максимум в день) | 1,5% | 1% | 1% |
| Переплата не более (раза от суммы договора) | 2,5 | 2 | 1,5 |
Источник: составлено автором по нормам ФЗ № 544
Правовой акт с 2020 г. установил предельную сумму займа в целом, в том числе процентов. Последние включены в общую стоимость за пользование средствами наряду с телом кредита. Неустойки, штрафы и пени, любые другие платежи, которые обязан внести заемщик, тоже засчитываются.
Важно! Оформляя договор, при любом исходе событий физическое лицо не будет должно больше, чем размер кредита × 1,5.
«После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности»
Банк России
Нововведения в законодательство распространяются на все виды легальных финансовых организаций – банки и МФО. Условия перечисляют на первой странице договора займа.
Жертвы микрозаймов больше не будут платить гигантские проценты по кредитам: проценты ограничили 1,5-кратной суммой долга
— Antonio Stough (@AntonioStough) December 19, 2018
Пример. Иван Петров взял потребительский кредит на сумму 30 000 руб. По причине собственной неорганизованности он забывал вносить платежи вовремя, поэтому банк начислил неустойку в размере 60 000 руб. Всего с клиента организация решила взыскать 90 000 руб.
Такие действия кредитной компании противозаконны, поскольку максимум переплата может составлять 30 000 × 1,5 = 45 000 руб. А всего, по условиям договора, должник вернет банку 75 000 руб. (тело займа – 30 000 руб. + допустимая переплата – 45 000 руб.).
Какие займы выдаются по новым правилам
Введенные условия применимы исключительно для средств на потребительские нужды, то есть ипотеку, автокредиты и долгосрочные денежные займы они не затрагивают.
Обязательное требование – договор должен быть оформлен не более чем на 1 год. Правда, общее правило не запрещает продление срока его действия. Пролонгация возможна при реструктуризации или в соглашениях на банковские карты.
«Последняя тенденция, на наш взгляд, биполярна: вызвана не только инициативой самих компаний, изменяющих условия предложений, но и желанием потребителей финансовых услуг. После установления дневной процентной ставки на уровне одного процента займы стали дешевле, люди стали ориентироваться на более длительный срок использования средств и их бо́льшие суммы. В дальнейшем мы ожидаем, что этот процесс продолжится»
Елена Стратьева, Директор саморегулируемой организации «МиР»
Нормативный акт, принятый 27 декабря 2018 г. и вступивший в действие 28 января следующего года, не имеет обратной силы. Более того, предельные ограничения стоимости кредита актуальны лишь для договоров, заключенных в период их назначения.
Правило предельной переплаты по кредиту, равной 1,5-кратному размеру от суммы выданных средств, распространяется только на бумаги, подписанные с 1 января 2020 г.
Пример. Если займ оформлен 25.06.2019 г., максимальная ставка по нему устанавливается в размере 1,5% в день, а переплата может достигать 2,5 раза. Эти критерии действуют на протяжении всего срока обязательств.
«Значительная доля граждан после ужесточения условий выдачи займов не смогут получить ни кредит в банке, ни в МФО… Поскольку закон ограничивает предельную процентную ставку по микрозаймам, значит, МФО будут вынуждены тщательнее выбирать наиболее надежных клиентов, потому что ограниченная ставка в устойчивой бизнес-модели означает ограниченные риски. Многие МФО будут переориентироваться на выдачу займов малому и среднему бизнесу, так как там есть залоги и проще просчитать риски»
Александр Шустов, гендиректор компании «Мани Фанни».
Краткосрочный займ
Новый закон вводит вид кредита, получивший наименование «до зарплаты».
Фото: freepik.com
Его отличительные признаки:
- небольшой размер – до 10 000 руб.;
- краткосрочность – 15 дней без возможности продления;
- не требует обеспечения.
Для таких займов определены свои ограничения по начисляемым суммам. Общая переплата не может быть более 3 000 руб. А если гражданин взял в долг менее 10 000 руб., то максимум начислений – 30% от тела кредита. Ежедневный взнос также определен и должен быть не более 200 руб. или максимального размера переплаты, поделенного на 15.
Исключение – неустойки (штрафы, пени). После достижения фиксируемого 30% уровня выплат они начисляются в размере 0,1 % от просроченной задолженности.
По такому займу запрещено повышение срока и суммы.
Совет эксперта! Где лучше взять кредит – в банке или в МФО
Оспаривание действий финансовых организаций
Если компания игнорирует требования законодательства и начисляет штрафы и неустойки свыше лимитов, заемщик должен отстаивать права. Иначе говоря, бороться за кровные и возвращать уплаченные сверх нормы деньги.
Скриншот с официального сайта финуполномоченного
Сделать это можно, обратившись к финансовому управляющему. Должностное лицо занимается рассмотрением обращений о действиях кредитных организаций при следующих обстоятельствах:
- Сумма претензий – менее 500 тыс. руб.
- Жалоба имеет финансовый характер, то есть не затрагивает другие аспекты взаимоотношений между банком и гражданином (управляющий, например, некомпетентен в оспаривании процедур перепродаж долга).
- Заявителем соблюден предварительный претензионный этап. Речь идет о попытке решить проблему с кредитором в мирном порядке. Жалобщик должен обеспечить документальные подтверждения того, что он писал в банк с аналогичной просьбой. А представители финансистов отказали заемщику или не ответили вовсе.
По мнению законодателей, этот институт снизит число исковых заявлений и облегчит саму процедуру оспаривания, сократит время разбирательств. Управляющий рассматривает обращения в течение 15 рабочих дней.
Если заемщик не добился справедливости у должностного лица, он вправе обратиться в суд – мировой, при претензиях менее чем на 50 тыс. руб., или районный, когда иск заявлен на большую сумму.
Материал в тему! Все способы подачи жалобы на банк
Что ждет заемщиков в ближайшем будущем
Меры по защите клиентов на этом не заканчиваются. Парламентарии готовят новые поправки в законодательство. Они коснутся ограничений по суммам, которые гражданин сможет оформить в долг.
«Сейчас идут дискуссии, как это лучше определять. Я думаю, что если не в этом году, то в следующем мы его примем».
Анатолий Аксаков, глава финансового комитета Госдумы. Источник: Газета.ру
Депутат подчеркнул, что разрабатываются разные схемы соотношений доходов и кредитной нагрузки. Сам он выступает за барьер долгов в размере максимум 50% от общего заработка членов семьи.