Долги россиян ограничили: закон установил максимальную ставку по потребительским кредитам

Автор: Виктор, главный редактор. Экономист. Опыт работы в финансах более 15 лет. Дата: 18 февраля 2020. Время чтения 7 мин.

elnurfreepik/ freepik.com

Очередная норма по защите прав заемщиков вступила в действие с 1 января 2020 г. Теперь банки и МФО не могут обязать клиентов переплачивать по потребительскому кредиту более чем в 1,5 раза. Зафиксирована ежедневная процентная ставка – 1%. Все нововведения относятся к договорам, подписанным после даты вступления изменений в силу. Обязательное условие – срок действия соглашения между банком и клиентом – не более 1 года.

Конец декабря 2018 г. подарил всем любителям кредитных продуктов возможность не погрязнуть в безразмерных долгах. Президент подписал  ФЗ №554, который вносит изменения в два основных правовых акта о финансовых услугах в России.

Выступая в защиту заемщиков, законодатели ввели ограничение размера процентов по кредиту. Нормы установлены для ставки и общей стоимости продукта. Но такие условия действуют исключительно для потребительских займов, оформленных на срок до 1 года.

Предельная сумма переплат

Как только граждане РФ получили возможность оформления потребительских кредитов на любые нужды, число клиентов банков стало неуклонно расти. Увеличивается и количество должников по неисполненным обязательствам.

Справочно! Как сообщают «Известия», число кредиторов с просрочкой выросло с 9,8 млн чел. в 2015 г. до 13,3 млн на 1 кв. 2019 г., а объем задолженности за тот же период с 0,87 трлн руб. до 1,56 трлн руб.

Чтобы уменьшить долговую нагрузку и защитить заемщиков, был принят законодательный акт, который начал действовать с 28 января 2019 г. и предусматривает постепенный ввод ограничений.

Таблица 1. Изменения в условиях потребительского кредитования

  28.01.2019–30.06.2019 01.07.2019 – 01.01.2020 С 01.01.2020
Процентная ставка (максимум в день) 1,5% 1% 1%
Переплата не более (раза от суммы договора) 2,5 2 1,5

Источник: составлено автором по нормам ФЗ № 544

Правовой акт с 2020 г. установил предельную сумму займа в целом, в том числе процентов. Последние включены в общую стоимость за пользование средствами наряду с телом кредита. Неустойки, штрафы и пени, любые другие платежи, которые обязан внести заемщик, тоже засчитываются.

Важно! Оформляя договор, при любом исходе событий физическое лицо не будет должно больше, чем размер кредита × 1,5.

«После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности»

Банк России

Нововведения в законодательство распространяются на все виды легальных финансовых организаций – банки и МФО. Условия перечисляют на первой странице договора займа.

Пример. Иван Петров взял потребительский кредит на сумму 30 000 руб. По причине собственной неорганизованности он забывал вносить платежи вовремя, поэтому банк начислил неустойку в размере 60 000 руб. Всего с клиента организация решила взыскать 90 000 руб.

Такие действия кредитной компании противозаконны, поскольку максимум переплата может составлять 30 000 × 1,5 = 45 000 руб. А всего, по условиям договора, должник вернет банку 75 000 руб. (тело займа – 30 000 руб. + допустимая переплата – 45 000 руб.).

Какие займы выдаются по новым правилам

Введенные условия применимы исключительно для средств на потребительские нужды, то есть ипотеку, автокредиты и долгосрочные денежные займы они не затрагивают.

Обязательное требование – договор должен быть оформлен не более чем на 1 год. Правда, общее правило не запрещает продление срока его действия. Пролонгация возможна при реструктуризации или в соглашениях на банковские карты.

«Последняя тенденция, на наш взгляд, биполярна: вызвана не только инициативой самих компаний, изменяющих условия предложений, но и желанием потребителей финансовых услуг. После установления дневной процентной ставки на уровне одного процента займы стали дешевле, люди стали ориентироваться на более длительный срок использования средств и их бо́льшие суммы. В дальнейшем мы ожидаем, что этот процесс продолжится»

Елена Стратьева, Директор саморегулируемой организации «МиР»

Нормативный акт, принятый 27 декабря 2018 г. и вступивший в действие 28 января следующего года, не имеет обратной силы. Более того, предельные ограничения стоимости кредита актуальны лишь для договоров, заключенных в период их назначения.

Правило предельной переплаты по кредиту, равной 1,5-кратному размеру от суммы выданных средств, распространяется только на бумаги, подписанные с 1 января 2020 г.

Пример. Если займ оформлен 25.06.2019 г., максимальная ставка по нему устанавливается в размере 1,5% в день, а переплата может достигать 2,5 раза. Эти критерии действуют на протяжении всего срока обязательств.

«Значительная доля граждан после ужесточения условий выдачи займов не смогут получить ни кредит в банке, ни в МФО… Поскольку закон ограничивает предельную процентную ставку по микрозаймам, значит, МФО будут вынуждены тщательнее выбирать наиболее надежных клиентов, потому что ограниченная ставка в устойчивой бизнес-модели означает ограниченные риски. Многие МФО будут переориентироваться на выдачу займов малому и среднему бизнесу, так как там есть залоги и проще просчитать риски»

Александр Шустов, гендиректор компании «Мани Фанни».

Как Вы думаете, ограничение процентной ставки сделает кредиты для россиян более доступными?
Да, люди будут чаще брать кредиты по низкой ставке
Нет, банки и МФО ужесточат требования

Краткосрочный займ

Новый закон вводит вид кредита, получивший наименование «до зарплаты».

freepik.com

Фото: freepik.com

Его отличительные признаки:

  • небольшой размер – до 10 000 руб.;
  • краткосрочность – 15 дней без возможности продления;
  • не требует обеспечения.

Для таких займов определены свои ограничения по начисляемым суммам. Общая переплата не может быть более 3 000 руб. А если гражданин взял в долг менее 10 000 руб., то максимум начислений – 30% от тела кредита. Ежедневный взнос также определен и должен быть не более 200 руб. или максимального размера переплаты, поделенного на 15.

Исключение – неустойки (штрафы, пени). После достижения фиксируемого 30% уровня выплат они начисляются в размере 0,1 % от просроченной задолженности.

По такому займу запрещено повышение срока и суммы.

Оспаривание действий финансовых организаций

Если компания игнорирует требования законодательства и начисляет штрафы и неустойки свыше лимитов, заемщик должен отстаивать права. Иначе говоря, бороться за кровные и возвращать уплаченные сверх нормы деньги.

Скриншот с официального сайта финуполномоченного

Скриншот с официального сайта финуполномоченного

Сделать это можно, обратившись к финансовому управляющему. Должностное лицо занимается рассмотрением обращений о действиях кредитных организаций при следующих обстоятельствах:

  • Сумма претензий – менее 500 тыс. руб.
  • Жалоба имеет финансовый характер, то есть не затрагивает другие аспекты взаимоотношений между банком и гражданином (управляющий, например, некомпетентен в оспаривании процедур перепродаж долга).
  • Заявителем соблюден предварительный претензионный этап. Речь идет о попытке решить проблему с кредитором в мирном порядке. Жалобщик должен обеспечить документальные подтверждения того, что он писал в банк с аналогичной просьбой. А представители финансистов отказали заемщику или не ответили вовсе.

По мнению законодателей, этот институт снизит число исковых заявлений и облегчит саму процедуру оспаривания, сократит время разбирательств. Управляющий рассматривает обращения в течение 15 рабочих дней.

Если заемщик не добился справедливости у должностного лица, он вправе обратиться в суд – мировой, при претензиях менее чем на 50 тыс. руб., или районный, когда иск заявлен на большую сумму.

Что ждет заемщиков в ближайшем будущем

Меры по защите клиентов на этом не заканчиваются. Парламентарии готовят новые поправки в законодательство. Они коснутся ограничений по суммам, которые гражданин сможет оформить в долг.

«Сейчас идут дискуссии, как это лучше определять. Я думаю, что если не в этом году, то в следующем мы его примем».

Анатолий Аксаков, глава финансового комитета Госдумы. Источник: Газета.ру

Депутат подчеркнул, что разрабатываются разные схемы соотношений доходов и кредитной нагрузки. Сам он выступает за барьер долгов в размере максимум 50% от общего заработка членов семьи.

Понравилась статья?

Нет
6
Средне
1
Да
8

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Виктор Автор: . Высшее образование. Оренбургский государственный университет (специализация: экономика и управление на предприятиях тяжелого машиностроения).
18 февраля 2020.

Подпишись на канал Капиталист в Яндекс.Дзен

Подписывайтесь на Телеграм канал @yakapitalist

Оставьте свой комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

О нас | Эксперты и авторы | Контакты | Поиск
Отправляя любую форму на сайте, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
© «Я — Капиталист» 2014-2019. Копирование материалов строго запрещено!