Правила ведения переговоров с банком в случае невозможности совершения выплат по кредиту
Для выбора линии поведения в ситуации, когда нет возможности произвести требуемые по договору выплаты по кредиту, следует учитывать все нюансы сложившейся обстановки. Банку важно знать, что заемщик не избегает общения и признает наличие долга, а также выражает готовность к реализации своих обязательств. Необходимо занять в диалоге активную позицию и инициировать разработку приемлемой для обеих сторон схемы реструктуризации имеющегося долга.
Как вести переговоры
Человеку, столкнувшемуся с неприятной ситуацией, лишившей его стабильности и привычной уверенности в собственной финансовой состоятельности, важно четко следовать инструкции, как вести переговоры с банком, если нет возможности платить кредит. Избегать их нельзя, именно грамотно выстроенное общение позволит избежать внимания коллекторов, сохранить собственность и не упасть в долговую яму.
Рисунок 2. Непростые переговоры
Заемщик, который не пытается скрыться, не проявляет агрессию, а занимает активную позицию с целью поиска наилучшего решения задачи, имеет все шансы договориться с представителями банка и взять ситуацию под свой контроль. Схема действий будет зависеть от особенностей сложившейся обстановки.
Таблица 1. Правила выстраивания диалога с банком в зависимости от ситуации
| Особенности возникшей проблемы | К кому обращаться | Что говорить |
| Случилась или планируется незначительная по времени просрочка (от нескольких дней до месяца). Причиной такой ситуации может послужить забывчивость, смена работы, заболевание. Ключевая ее особенность заключается в том, что деньги для оплаты у заемщика есть или появятся в ближайшем будущем | Оператор колл-центра | Объяснить причину случившегося, при необходимости отправить копии документов, попросить перенести платеж на другую дату |
| Случилась или предполагается длительная задержка в поступлении денег (до нескольких месяцев). Причиной финансовых проблем может стать потеря работы или трудоспособности, отсутствие положенных выплат на предприятии. В данной ситуации важно четко представлять себе, когда и откуда появятся средства для того, чтобы оплачивать счета по кредиту | Менеджер кредитного отдела | Предложить пересмотреть график платежей с предоставлением отсрочки на определенное количество времени, представить документы, подтверждающие отсутствие злого умысла. Если банк отказывается согласовать пропуск нескольких платежей, следует отправить запрос на реструктуризацию долга |
| Падение в долговую яму, такая ситуация характеризуется нарастанием кредитной нагрузки сверх возможностей заемщика. Долг увеличивается все быстрее, а возможностей его погасить практически не остается | Менеджер кредитного отдела | Честно объявить о своей неплатежеспособности, предложить банку консолидировать долги, собирая все кредиты в один и реструктуризируя его. При попытке покрыть заем путем продажи имущества следует сделать это самостоятельно: так оно уйдет по рыночной стоимости, а не вполовину от нее |
Банк необходимо обязательно уведомить о продаже залогового имущества для покрытия долга по кредиту. В этом случае руководство кредитной организации может направить своего представителя для помощи в поиске второй стороны сделки и ее оформлении.
Рисунок 3. Падение в долговую яму
Как реагировать на звонки
Звонки из отделов работы с проблемными кредитами начинают поступать сразу же, как только у должника появляется первая просрочка.
Рисунок 4. Операторы кредитной организации за работой
Избегать их нельзя, но и вести разговор нужно с соблюдением ряда правил:
- Все звонки из банка или от коллекторов необходимо записывать с помощью диктофона.
- Речь должна быть мягкой, вежливой. Следует признать свою вину и подробно объяснить, по какой причине образовалась задолженность.
- Сотрудники банка нередко провоцируют должника, перебивая его на полуслове и выводя из равновесия. Необходимо вежливо пресекать подобное поведение, объясняя, что отказа от выплаты долга нет, есть лишь временные трудности, которые требуется разрешить к обоюдной пользе.
- Грубость, повышение тона, угрозы со стороны представителя банка служат достаточным основанием для того, чтобы повесить трубку. Важно, чтобы в качестве доказательства неадекватности звонившего осталась запись разговора.
Важно! Будьте внимательны: как мошенники обманывают доверчивых граждан, совершая звонки под видом банковских операторов?
Видео: пример телефонного терроризма со стороны кредитной организации
Почему банки не торопятся подавать в суд на должников
Законодательство России не обязывает кредитные организации идти навстречу неудачливым заемщикам, но политика большинства из них предполагает такую возможность. Происходит это по двум причинам:
- банку предпочтительно вернуть свои деньги напрямую, а не уступать долги клиентов коллекторам;
- ему также выгодно, чтобы заем возвращался банкнотами, а не имуществом, так как заниматься его реализацией крайне хлопотно.
Подача заявления в суд и участие в процессе — затратное мероприятие, поэтому банки не торопятся заводить дело только лишь по факту возникновения просрочки.
Рисунок 5. Банки не торопятся подавать в суд на должников по кредиту
Обычно кредитная организация выжидает почти полного истечения срока исковой давности (3 года), но не пропускает нужной даты. Такой ход позволяет значительно увеличить сумму долга за счет пеней, штрафов, процентов.
На заметку! Что будет, если не выплачивать кредитный долг?