Доход не гарантирован: можно ли заработать на инвестиционном страховании жизни
По полису инвестиционного страхования жизни предусмотрена защита в случае дожития и смерти, а также получение прибыли. Оформить договор можно на срок 3 года или 5 лет, оплата вносится единовременно. Процент доходности не гарантированный и зависит от выбранной стратегии. Граждане, оформившие полис на 5 лет, могут воспользоваться налоговым вычетом. При досрочном расторжении теряется часть прибыли, в среднем от 5 до 20%. По окончании действия контракта выплачивается 100% внесенная сумма и доход.
Основные понятия
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – продукт, который предлагают банки и страховые компании. По бланку клиент получает базовую защиту. Проект, куда будут направлять деньги, выбирают при оформлении. Можно вкладывать в акции, облигации, строительство и т.д. В каждой компании свои предложения, с которыми можно ознакомиться при выборе программы.
Оформить ИСЖ может любой гражданин старше 18 лет. Максимальный возраст устанавливается персонально. К примеру, в компании ВСК «Линия Жизни» доступна для граждан до 75 лет, в то время как Росгосстрах «Управляй Капиталом» предлагает клиентам в возрасте до 85 лет.
Справочно! Проценты по инвестиционным проектам иногда выше, чем по банковским вкладам. Однако они не гарантированы, что является несомненным минусом. Получается, в конце срока клиент может как заработать, так и просто забрать вложенные средства без прибыли.
В отличие от привычного вклада компании утверждают «порог входа». Это минимальная сумма, которую можно разместить. Как правило, она составляет 100 тыс. руб. Важно учитывать, что в рамках ИСЖ пополнение счета во время срока его действия не предусмотрено.
Страховые случаи
Компании предлагают небольшой пакет рисков, в результате наступления которых можно получить компенсацию. На практике он отличается для клиентов до 70 лет и старше.
Таблица 1. Выплата выгодоприобретателю при наступлении страховых случаев
| Риск | До 70 лет | Старше 70 лет |
| Дожитие | 100% вложенной суммы; накопленный инвестиционный доход | |
| Смерть по любой причине | ||
| Смерть от несчастного случая | 2-х или 3-кратная сумма взноса (в каждой компании свои условия), но не более 3 млн руб. | Не предусмотрена |
Источник: подготовлено автором
Пример! Клиент 60 лет оформил на 5 лет договор, разместив 500 тыс. руб. на счете. Спустя 3 года произошел страховой случай и мужчина умер. Выгодоприобретатель (сын по договору) забрал 1 млн руб. в качестве компенсации.
Для получения выплаты нужно обратиться в отделение компании с документами.
Запрашивают:
- заявление;
- справку с медицинского учреждения;
- свидетельство о смерти;
- паспорт выгодоприобретателя;
- страховой полис.
Заранее заполнять заявление не стоит. В офисах разработаны специальные бланки, которые выдаст менеджер при обращении. В крупных компаниях его заполняет сотрудник, приняв документы. Выгодоприобретатель его проверяет и подписывает.
Дополнительные риски, например, потеря трудоспособности, инвалидность или диагностика сложного заболевания, можно прописать в договоре. Но они оплачиваются клиентом и после окончания контракта сумма возврату не подлежит. То есть, в этом случае ИЖС будет работать как обычная страховка.
Программы
Рассмотрим предложения лидирующих игроков финансового рынка.
Фото: freepik.com/chaiyapruek2520
Сбербанк в рамках проекта «Доходный курс плюс» инвестирует в:
- акции индекса РТС, первого эшелона компаний США, ПАО «Сбербанк»;
- облигации;
- золото;
- сектор новых технологий;
- недвижимость;
- сырьевую корзину: агросектор, промышленность, топливо и благородные металлы.
Таблица 2. Программы ИСЖ «Капил Лайф»
| Проект | Инструменты |
| «Азиатские рынки» | Лидирующие компании Азиатского региона |
| «Вектор развития» | Фонд, работающий на основе анализа экономических циклов |
| «Глобальный фонд с защитой» | В мировую экономику с защитой от рецессии |
| «Сбалансированные инвестиции» | 8 крупных инвестиционных фондов |
Источник: kaplife.ru
Таблица 3. Проекты ИСЖ «Альфастрахование»
| Программа | Инструменты |
| «Технология» | 9 компаний, которые открыли мир высоких технологий и активно развивают его. |
| «Высокие дивиденды» | 100 международных корпораций, в числе которых такие игроки, как Coca-Cola, PepsiCo, McDonald’s. |
Источник: aslife.ru
Как отметил генеральный директор «Капитал Лай» Евгений Гуревич, для них главное – здоровье и благополучие клиентов. Все операции они предлагают осуществлять через онлайн-приложение. По итогам оценки Markswebb «Invest Tech Review» цифровые сервисы компании признаны самыми функциональными на российском рынке.
Принцип действия
Клиент оформляет договор в офисе, а страховщик направляет средства для получения в дальнейшем прибыли. По итогам сделки клиент получает полис, в котором прописаны условия: сумма, срок, риски, выбранный проект для инвестиций.
Фото: freepik.com/chaiyapruek2520
Что касается доходности, то страховщик принятые средства при заключении контракта делит на две части: гарантийную и инвестиционную – пропорция обязательно прописывается в полисе:
- Гарантированную направляют в надежные инструменты с фиксированным процентом прибыли — это вклады или государственные акции. Срок размещения такой же, как и период действия оформленного ИСЖ. Благодаря фиксированному инструменту за 3–5 лет будет получен обязательный доход.
- Инвестиционная – это рисковая часть. Ее размещают в инструменты, который выбрал клиент. Это может быть строительство недвижимости, развитие медицины и т.д.
Также в полисе прописывают коэффициент участия (КУ). Этот параметр отражает, какой процент доходности будет перечислен страхователю по продукту. Если выбранное направление «выстрелит», то клиент может рассчитывать на дополнительный инвестиционный доход. В противном случае возвращают сумму, которая была размещена на счете.
Скрин с rgsl.ru
Если в течение срока ИСЖ произойдет страховой случай, компания делает выплату.
Внимание! Обращаться за компенсацией можно неограниченное количество раз. Платежи не отнимаются из страховой суммы и процентов.
В конце срока действия договора возвращают вложенные средства с учетом прибыли.
Примеры доходности
Основные клиенты по ИСЖ – это граждане, заинтересованные в получение максимального дохода. Во время оформления сотрудники компании могут показывать неподтвержденные данные и обещать «золотые горы».
Предложение «Капитал life». Источник: kaplife.ru
Отчет по доходности «Согаз-Жизнь». Скрин с сайта ogaz-life.ru
Если ранее статистики не было, то в 2020 г. можно посмотреть доход, который получили клиенты в разных компаниях после заключения договора на 3 или 5 лет.
По информации РБК, директор департамента страхового рынка ЦБ РФ Филиппа Габуния сообщил, что доходность за первый квартал 2019 г. составила 1,3% по трехлетним и 2,9% по пятилетним полисам.
По данным Центробанка, по 48% полисов на конец марта составила менее 1%. И только 12% из 80 000 договоров получили прибыль выше 5%.
Если сравнивать с вкладами, то ИСЖ уступает в прибыльности. Для удобства рассмотрим пример, в котором депозит открывается на 3 года под 5%, а доходность по страхованию в размере 1,3%. Сумма по договору 1 млн руб.
Прибыль за 3 года составит:
- по ИСЖ – 39 000 руб.;
- по вкладу – 150 000 руб.
Как видите, разница ощутимая и составляет 111 000 руб.
Изучив отзывы клиентов, которые получали деньги по ИСЖ, можно заметить, что все жалуются на минимальную доходность. Некоторые уверяют, что в буквальном смысле слова получили «на шоколадку». В итоге клиент отказывается от продления и начинает с недоверием относиться ко всем финансовым инструментам, с помощью которых можно получить пассивный доход.
Орлова Светлана Николаевна, отзыв на asn-news.ru о компании КАПИТАЛ LIFE, 9.04.2020
Основные отличия страховок
Кроме ИСЖ, компании активно предлагают НСЖ (накопительное страхование жизни) и защиту от несчастного случая (НС). Несмотря на то что везде предусмотрена компенсация при НС, принцип действия договоров разный.
Таблица 4. Отличия финансовых продуктов
| Условие | ИСЖ | НСЖ | Страховка от несчастного случая |
| Взнос | Единовременный | Постоянные, в течение действия договора | Разово или рассрочка |
| Срок, лет | 3 или 5 | Более 10 | 1 |
| Риски | Минимальный пакет | Расширенный, в результате которого можно обеспечить защитой членов семьи и получить компенсацию при наступлении НС | Определяются правилами и выбранной программой. К примеру, есть страховка от НС или только от укуса клеща |
| Страховая сумма | Равна взносу по ИСЖ | Складывается из итогового размера накоплений за все годы | Определяется программой или выбирается клиентом |
| Доходность | Зависит от роста активов, в которые инвестированы деньги | Гарантированная небольшая (1–3%). | нет |
| Инвестирование | есть | нет | |
| Налоговые льготы | есть | нет | |
| Выкупная сумма | выше | ниже | нет |
Получается, НСЖ и ИСЖ похожие продукты. Основное отличие – это срок действия и доходность. НСЖ напоминает больше вклад. Клиент пополняет открытый счет и получает в конце всю сумму и прибыль.
«Если хочется застраховать свою жизнь и здоровье, лучше заключить обычный договор рискового страхования жизни. Сумма взносов по сравнению со взносами по полисам ИСЖ там будет не очень большая, а защита будет примерно на том же уровне»
Сергей Наумов, финансовый консультант
Что выбрать: ИСЖ или депозит
Многие задаются этим вопросом, но однозначного ответа нет. Что лучше, решает для себя каждый клиент исходя из предпочтений и потребностей.
Таблица 5. Сравнение вклада и ИСЖ
| Параметр | Депозит | ИСЖ |
| Прозрачность | Да, прописан точный процент | Нет, инвестиционная прибыль прогнозируемая |
| Налоговые вычеты | нет | есть |
| Досрочное расторжение | Доступно, по некоторым договорам не выплачиваются проценты | По выкупной сумме, которая на 10–20% (зависит от срока расторжения) меньше той, что размещена на счете |
| Единственные средства | подходит | нет |
| Пополнение | есть | нет |
Получается, вклад выгодней в том случае, если у клиента единственные накопления, которые могут потребоваться в любой момент. В этом случае можно забрать их, иногда с частичной потерей процентов. При желании депозит можно пополнять и контролировать доход.
Инвестиционное страхование подходит тем, у кого есть финансовая подушка безопасности. Размещая средства, стоит понимать, что при досрочном расторжении часть суммы будет удержана. Несмотря на предоставление квартальных отчетов, итоговая доходность может быть другой.
Пример! У Елены есть 800 тыс. руб., и за 3 года она желает накопить на квартиру 1 млн руб. Для достижения цели можно открыть вклад или ИСЖ. Женщина рассчитала примерную прибыль, которая по депозиту составила 120 тыс. руб. за 3 года, при условии открытия счета под 5%. При ИСЖ Елена не сможет получить налоговый вычет, остается надеяться только на высокую доходность. Поскольку рисковать она не любит, то выбрала вклад и подключила капитализацию. Дополнительно она ежегодно пополняла счет, чтобы накопить всю сумму.
«Сочетание “рисковое страхование + депозит” или “рисковое страхование + инвестиционный портфель” для инвестора будет гораздо лучше, чем полисы ИСЖ»
Сергей Наумов
Совет эксперта! Страховка по кредиту: стоит ли от нее отказываться
Как оформить и расторгнуть ИСЖ
Для заключения договора обращаются в офис страховой организации или банк с паспортом. Ряд компаний предлагают воспользоваться услугой агента, который приедет в назначенное время.
Оформление полиса включает:
- выбор программы и срока действия;
- заполнение бланка;
- внесение денег;
- подписание квитанции и полиса;
- получение полного пакета документов.
По времени процедура занимает не более 10 минут. После подписания договора клиент получает логин и пароль для входа в личный кабинет. В нем отражена сумма полиса и доходность по итогам каждого квартира.
«По ИСЖ в настоящее время нет полной публичной информации, — рассказывает Скуратова. — Страховщики жизни самостоятельно принимают решение о частоте и необходимости информирования клиента о доходности в период действия полиса»
Ольга Скуратова, директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА»
Для расторжения потребуется в офисе написать заявление и забрать его копию с отметкой о принятии в работу. По итогам 10 дней получить выкупную сумму наличными или на расчетный счет.
Скачать заявление на расторжение от компании Росгосстрах
Выкупанная сумма прописывается в правилах или внутреннем регламенте страховой компании. Информацию всегда можно получить по телефону службы поддержки клиентов.
Пример выкупной суммы исходя из срока действия ИСЖ:
- 1 год – 70%;
- 2 год – 75%;
- 3 год – 80%.
Пример! Ольга Валентиновна открыла ИСЖ и разместила 1,5 млн руб. на 3 года. Через год ей срочно потребовались деньги. Обратившись к страховщику, она получила 1,05 млн руб. Потеря составила 450 тыс. руб.
6 тонкостей по договору
Зачастую специалисты компании не раскрывают все карты.
Фото: freepik.com/rommma
Предлагаем изучить все нюансы, о которых следует знать:
- Ограничения в выплате
Организации могут отказывать в компенсации страхового возмещения, если у клиента была инвалидность. Предусмотрено в случае, когда человек состоит на учете в наркологическом, онкологическом или психоневрологическом диспансере.
- Доход не гарантирован
Вкладывая деньги, нужно понимать, что это риск. Можно получить все или ничего.
- Юридическая защита
Сумма взноса не подлежит разделу при разводе. Также ее не может арестовать и взыскать судебный пристав.
- Налогообложение
Налог не начисляется на сумму накопленных взносов. Оплата предусмотрена только с прибыли, при условии, что процент по договору превышает ставку рефинансирования.
- Наследование
Получить сумму взноса может только выгодоприобретатель. Он указывается в полисе при оформлении договора. Другие члены семьи, даже наследники первой очереди, не могут рассчитывать на выплату средств. Во время действующего контракта можно изменить выгодоприобретателя. Для этого страхователю необходимо обратиться в офис с паспортом и оформить заявление.
- Выплата выгодоприобретателю
В случае смерти указанный наследник может получить деньги в течение 14 дней. Плюс в том, что не нужно ждать 6 месяцев, как это происходит при наследовании по ГК РФ.
«Многие граждане ошибочно полагали, что они разместили средства на банковском депозите, что их средства застрахованы АСВ, что они могут забрать вложенные средства в любой момент без потери их части или что получение высокого инвестиционного дохода гарантировано. На самом деле всё вышеперечисленное для инвестиционного страхования жизни неверно, но часто в банках при продаже этого продукта не акцентируют на этом внимание. И граждане с низкой финансовой грамотностью могут приобрести его ошибочно, не вполне понимая сопутствующие риски и ограничения».
Ольга Скуратова
Налоговый вычет как дополнительный источник дохода
Клиенты, заключившие добровольный договор на срок от 5 лет, могут воспользоваться правом получения вычета. Это актуально для трудоустроенных граждан, с заработной платы которых официально отчисляются взносы НДФЛ.
Для получения НДФЛ обращаются в налоговую организацию по месту проживания или подают документы дистанционно через личный кабинет ФНС.
Фото: freepik.com/jakkapan21
Максимальная сумма, с которой можно получить возврат, составляет 120 000 руб. Это 15 600 руб. в год. Рассчитывать на максимальную сумму вычета могут те граждане, у которых отчисления по зарплате достигали этого значения. Для удобства рассмотрим, сколько можно получить в разных ситуациях.
Пример! В 2015 г. Елена открыла полис на 5 лет, разместила на счете средства в размере 300 000 руб. В 2020 г. она обратилась в ФНС для оформления вычета. За 5 лет максимальная сумма достигла 78 000 руб. Женщине выплатили:
- всю сумму, поскольку получает в месяц 15 000 руб. Ежемесячные отчисления по з/п составляют 1 950 руб., в год 23 400 руб. Сверх лимита компенсация не предусмотрена.
- 39 000 руб. При з/те 5 000 руб. за год отчисления получились 650 руб. × 12 месяцев = 7 800 руб.
Обращаться за вычетом можно по итогам каждого года. Если полис ИСЖ будет досрочно расторгнут, клиенту потребуется вернуть полученную в ФНС сумму.
Плюсы и минусы
Как и любой финансовый инструмент ИСЖ имеет ряд достоинств:
- потенциальная высокая доходность;
- оформление договора в день обращения;
- можно купить неограниченное количество бланков ИСЖ;
- возможность выбора выгодоприобретателя по договору;
- налоговые вычеты;
- правовая защита;
- получение компенсации по страховому случаю;
- взнос не делится между супругами при разводе;
- государственные органы не могут наложить арест и списать в счет погашения долга;
- сохранность денег;
- много инструментов для вложения;
- минимальный размер взноса.
Но есть и существенные недостатки:
- единовременная оплата взноса;
- нет гарантированного дохода;
- ограниченный пакет рисков по страховой защите;
- наличие выкупной суммы, в результате чего клиент теряет часть денег при досрочном расторжении;
- длительный период действия договора;
- доходность начисляется в конце срока;
- финансы на счете не застрахованы.
Получается, плюсов больше чем минусов. Несмотря на это, каждый гражданин должен детально изучить выбранную программу, посмотреть доходность, отзывы клиентов и только после этого принимать решение.
Подведение итогов
Можно отметить, что ИСЖ – привлекательный продукт, обещающий высокую прибыльность. Рисковать или нет – каждый клиент решает самостоятельно. Перед покупкой полиса следует внимательно изучить условия выплаты страховой компенсации, уточнить выкупной процент и запросить данные о доходности за последние годы.
Для получения максимально возможной прибыли можно оформить несколько договоров, выбрав разные инструменты для инвестирования. При этом лучше оформлять ИСЖ на срок от 5 лет. В этом случае можно получить налоговый вычет.