6 правил при выборе МФО, чтобы не попасться на уловки недобросовестного кредитора
Автор: Андрей Пономарев. Генеральный директор и основатель финансовой платформы Webbankir. Дата: 11 октября 2020. Время чтения 6 мин.
Отношение к микрофинансовым организациям разное: кто-то регулярно пользуется их услугами, считая, что это быстро и удобно, другие путают их с «черными кредиторами», связываться с которыми ни в коем случае нельзя. На самом деле, выбирая компанию для получения займа, нужно знать несколько правил. Как отличить добросовестные компании и не попасться на мошеннические уловки, рассказывает генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.
Рассказывает эксперт
Выясните, что компания работает легально
Прежде всего, нужно убедиться, что организация, в которой собираетесь взять заем, имеет право осуществлять эту деятельность. Нельзя верить броским рекламным объявлениям. Лучше всего зайти на сайт Банка России, который проводит надзор за работой всех кредитных компаний в стране.
Микрофинансовая организация должна быть включена в государственный реестр МФО — полный перечень фирм на рынке микрозаймов, сведения в котором обновляются еженедельно. Сам файл находится в разделе «Документы и данные»/«Реестры».
Сам факт наличия компании в списке Центробанка, конечно, не является гарантией, что в будущем у нее не возникнет финансовых проблем, но это говорит о том, что у нее есть необходимый для работы капитал:
- не менее 70 млн руб., если она зарегистрирована как МФК (микрофинансовая компания);
- более 1 млн руб., когда речь идет о МКК (микрокредитная компания).
Проверьте достоверность сайта и мобильного приложения
Открывая страницу МФО через «Яндекс» или Mail.ru, обратите внимание на специальную маркировку — белую галочку в синем кружке. Если навести на нее курсор мыши, появляется надпись со знаком ЦБ:
- в Яндекс: «Сайт организации, сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций»;
- в Mail.ru: «Надежный сайт. Внесен в государственный реестр микрофинансовых организаций».
Это сделано для борьбы с ресурсами-двойниками, которые похожи на интернет-представительства легальных компаний, но созданы мошенниками.
Заполнив заявку на подобных сайтах-клонах, можно нарваться на «черных кредиторов», которые берут необоснованно высокие проценты, активно используют шантаж, запугивание и кражу личных данных, после чего человек может обнаружить, что обещанные деньги ему так и не пришли, зато на его имя оформили кредиты и займы, о которых он даже не подозревал.
В случае с мобильным приложением нужно убедиться, что его издатель – легальное МФО.
Выбирайте крупные и известные компании
Конечно, небольшая МФО может прекрасно относиться к своим клиентам, но все же ориентироваться лучше на крупных, хорошо известных участников рынка. Во-первых, они дорожат своей репутацией, которая нарабатывается годами. А во-вторых, у них больше финансовых ресурсов и, соответственно, возможностей, чтобы предлагать клиентам более выгодные условия, например, бесплатный первый заем или бонусные баллы, которыми разрешено расплачиваться по последующим кредитам.
Получить представление о крупнейших МФО можно, например, изучив рэнкинг исследовательской компании «Эксперт РА». Кроме того, несколько ведущих аналитиков на рынке имеют кредитные рейтинги. Это делает их более привлекательными в глазах инвесторов, а, следовательно, и заемщиков.
Обращайте внимание на условия договора
После того, как в 2019 г. законом ограничены максимальные процентные ставки по потребительским кредитам и займам на уровне 1% в сутки, многие компании стали навязывать клиентам дополнительные услуги. Согласно исследованию Zaim.com, как правило, к этому прибегают небольшие и малоизвестные микрофинансовые структуры (вспомним предыдущее правило).
Например, к договору займа может прилагаться специальная электронная форма, в которой уже проставлены галочки, подтверждающие согласие клиента на допуслуги. Ее могут демонстрировать очень быстро, чтобы человек не успел разобрать, за что ему нужно доплатить.
Кроме того, даже если удалить галки с ненужных услуг, бывает, что они восстанавливаются автоматически.
Снять деньги могут за:
- СМС-информирование;
- юридическую поддержку;
- право на беспроцентное пользование займом: стоимость такой услуги – 3 000–6 000 руб.;
- проверку кредитной истории потенциального клиента;
- ускоренное предоставление займа;
- создание индивидуального электронного кабинета для погашения долга;
- страхование от непогашения и многое другое.
Некоторые МФО даже декларируют предоставление беспроцентного, то есть бесплатного, займа, однако берут комиссию в размере 1 700 руб. и более за возможность «выбора способа получения средств». Разумеется, такой сервис — это лишь метод развести клиента на деньги, ведь все займы в МФО могут быть выданы наличными или перечислены на банковскую карту, и делают это добросовестные компании абсолютно бесплатно.
Знайте свои права
Микрофинансовая компания, которая полностью соблюдает российское законодательство и требования ЦБ, действует по определенным правилам:
- Проценты по займу не должны превышать 1% в день.
- Легальная МФО никогда не выдаст заем под залог жилья.
- МФО не станет снимать деньги с карт родственников и знакомых должника.
- В случае возникновения долга компания сразу напомнит о ней должнику.
- Если клиент долго не возвращает деньги, нормальная компания старается найти компромисс.
Такая норма действует в России с лета 2019 г. При этом общая сумма всех переплат по ссуде с процентами и штрафами не должна быть больше величины долга более чем в 1,5 раза.
Такая практика в России запрещена с ноября 2019 г. Однако нелегальные кредиторы обходят запрет, составляют с клиентами договоры дарения или продажи квартир за сумму займа.
Бывает, что по какой-то причине клиент просит погасить свой долг другого человека, например, потому что у знакомого в это время есть подходящая сумма. Списывать средства с этих «случайно засвеченных» карт нельзя, ведь они не принадлежат заемщикам.
Нелегальные кредиторы иногда практикуют следующее: не позволяют клиенту вернуть деньги вовремя (не выходят на связь), ждут, пока накопятся проценты, и лишь потом требуют отдать долг.
Например, предложит пролонгацию срока возврата займа или реструктуризацию задолженности. Если же договориться не получается, решать проблему компания будет через суд.
Еще вариант – продать долг другому лицу. Важно, что по закону оно должно осуществлять свою деятельность по предоставлению потребительских займов или входить в реестр ФССП, соблюдать 230-ФЗ о защите прав физических лиц при взыскании задолженности. То есть новый кредитор не может:
- беспокоить заемщика звонками более 8 раз в месяц;
- звонить в ночное время с 22 часов вечера до 8 утра;
- посылать более 16 сообщений в месяц;
- встречаться чаще, чем раз в неделю.
Недопустимо также угрожать должнику, унижать его или без решения суда забирать его имущество.
Трезво оценивайте свои финансовые возможности
Это последнее, но отнюдь немаловажное правило при работе с МФО, как, впрочем, и с банками.
Прежде чем брать заем, оцените, сможете ли вернуть его в срок. Рассчитывайте только на имеющийся у вас текущий уровень доходов. Это позволит избежать неловких ситуаций в будущем, сэкономит не только деньги, но и нервы.