Как увеличить шансы на получение кредита во время пандемии

Отвечает эксперт

Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir

В среднем у большинства россиян хватит сбережений, чтобы пережить период безработицы во время карантина и самоизоляции на два месяца, а именно на 63 дня. Однако более 40% граждан смогут прожить, не залезая в долги, всего месяц. Лишь 10% имеют финансовую подушку, которой хватит от 3 до 6 месяцев и более. Такие данные приводит аналитический центр НАФИ.

Новые сложности

В то же время получить кредит в период карантина становится намного сложнее: опасаясь неплатежей, банки ужесточили системы оценки клиентов. По данным Объединенного кредитного бюро, сразу после объявления в России нерабочих дней оформление займов наличными сократилось более чем в три раза. В первую неделю самоизоляции их выдавалось 19,5 тыс. в день, тогда как в рабочие дни марта – примерно 63,5 тыс. Специалисты «Национального бюро кредитных историй» прогнозировали, что объем выдач сумм наличными и кредитных карт упадут в апреле на 60%.

Стоп-фактором для получения займов в банке теперь может стать даже профессия клиента, независимо от того, насколько дисциплинированным он был раньше. Банки неохотно кредитуют отрасли, которые сильно пострадали от коронавируса. К ним относятся, например, транспорт, особенно авиаперевозки, туризм, гостиничный и ресторанный бизнес, индустрия моды и красоты, организация концертов, выставок и других массовых мероприятий.

Фото: freepik.com/johan111

Внимательнее банки стали относиться и к так называемому показателю ПДН (предельной долговой нагрузки). Если у заемщика уже есть один или несколько незакрытых кредитов, получить новый становится сложнее. Или вообще невозможно, если нагрузка достигает 50% от доходов.

Что делать

Однако даже в неблагоприятной экономической ситуации есть несколько способов, которые увеличат шансы на получение кредита:

1. Подать заявку стоит в тот банк, в котором вы получаете зарплату. Финучреждение видит ежемесячный доход и относится к такому заемщику более благосклонно.
2. Собрать как можно больше документов, в частности, предъявить справку 2-НДФЛ, а также при наличии указать и подтвердить дополнительные источники заработка. Например, если вы официального сдаете квартиру, можно подать в банк форму 3-НДФЛ.
3. Найти поручителя – родственника или друга, который сможет предоставить справку о том, что у него высокий официальный доход.

К сожалению, в ситуации пандемии многие заемщики не могут получить нужные документы, например, справку о зарплате с места работы взять просто невозможно. В некоторых организациях, в частности, не работает бухгалтерия. Многие отмечали, что сейчас, в период самоизоляции, сталкиваются с задержками при получении документов из налоговой и МФЦ.

Фото: freepik

Хорошей альтернативой банковскому кредитованию в таком случае являются микрофинансовые компании. Причем именно те, которые работают онлайн, потому что физические офисы сейчас закрыты, а вот подать заявку и получить необходимые деньги через сайт или мобильное приложение можно буквально в несколько кликов. И для этого не нужно никуда выходить.

Проценты по займам в МФО, как правило, выше, зато они оценивают заемщиков менее строго, чем банки. И если сумма нужна небольшая на короткий срок, то и переплата за пользование деньгами будет незначительной.

То, что сегодня МФО дают в долг населению охотнее, чем банки, свидетельствует статистика. Если банковское кредитование в апреле сократилось вполовину, то объем выдач пяти крупнейших онлайн-МФО уменьшился, по сравнению с мартом на 15–20%. При этом основное снижение произошло в первой половине месяца в связи с закрытием многих предприятий и введением кредитных каникул. После того, как микрофинансовые компании перестроили свои бизнес-модели в соответствии с новыми реалиями, объемы выдач начали постепенно восстанавливаться. По нашим оценкам, в мае МФО выдадут на 5–10% больше займов, чем в апреле.

Где не стоит брать кредиты

В кризис появилось много так называемых «частных инвесторов», которые готовы кредитовать под залог имущества, чаще всего недвижимости. Связываться с подобными предложениями крайне рискованно. Такие кредиторы работают без лицензии Центрального Банка. Зачастую их интересуют не столько проценты по займу, которые сами по себе оказываются достаточно высокими, сколько расчет на то, что человек не вернет долг. «Инвестор» может, например, пропасть и не принимать платежи, не удовлетворять просьбы об отсрочке и появиться лишь в тот момент, когда долг просрочен, чтобы предъявить свои права на имущество.

Фото: freepik.com/jcomp

Не стоит также обращаться к непроверенным кредитным брокерам, которые обещают помочь в получении денег, особенно если они требуют предоплату за свои услуги:

1. Во-первых, клиент никогда не сможет проверить качество работы.
2. Во-вторых, даже если брокер разослал данные заказчика по банкам и МФО, многие из них могут ответить отказом.

Вся эта информация фиксируется в кредитной истории, и, видя большое количество отклонений, организации начинают относиться к такому человеку еще более настороженно. Наконец, при веерных рассылках персональные данные могут легко оказаться в руках мошенников, число которых во время любого кризиса увеличивается.

Заниматься получением кредита следует самостоятельно, пусть даже сегодня это стало сложнее, чем в докоронавирусное время.