6 правил при выборе МФО, чтобы не попасться на уловки недобросовестного кредитора

Рассказывает эксперт

Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir

Выясните, что компания работает легально

Прежде всего, нужно убедиться, что организация, в которой собираетесь взять заем, имеет право осуществлять эту деятельность. Нельзя верить броским рекламным объявлениям. Лучше всего зайти на сайт Банка России, который проводит надзор за работой всех кредитных компаний в стране.

Микрофинансовая организация должна быть включена в государственный реестр МФО — полный перечень фирм на рынке микрозаймов, сведения в котором обновляются еженедельно. Сам файл находится в разделе «Документы и данные»/«Реестры».

Фото: данные о финансовой организации можно проверить на странице cbr.ru/fmp_check

Сам факт наличия компании в списке Центробанка, конечно, не является гарантией, что в будущем у нее не возникнет финансовых проблем, но это говорит о том, что у нее есть необходимый для работы капитал:

• не менее 70 млн руб., если она зарегистрирована как МФК (микрофинансовая компания);
• более 1 млн руб., когда речь идет о МКК (микрокредитная компания).

Проверьте достоверность сайта и мобильного приложения

Открывая страницу МФО через «Яндекс» или Mail.ru, обратите внимание на специальную маркировку — белую галочку в синем кружке. Если навести на нее курсор мыши, появляется надпись со знаком ЦБ:

• в Яндекс: «Сайт организации, сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций»;
• в Mail.ru: «Надежный сайт. Внесен в государственный реестр микрофинансовых организаций».

Это сделано для борьбы с ресурсами-двойниками, которые похожи на интернет-представительства легальных компаний, но созданы мошенниками.

Заполнив заявку на подобных сайтах-клонах, можно нарваться на «черных кредиторов», которые берут необоснованно высокие проценты, активно используют шантаж, запугивание и кражу личных данных, после чего человек может обнаружить, что обещанные деньги ему так и не пришли, зато на его имя оформили кредиты и займы, о которых он даже не подозревал.

В случае с мобильным приложением нужно убедиться, что его издатель – легальное МФО.

Выбирайте крупные и известные компании

Конечно, небольшая МФО может прекрасно относиться к своим клиентам, но все же ориентироваться лучше на крупных, хорошо известных участников рынка. Во-первых, они дорожат своей репутацией, которая нарабатывается годами. А во-вторых, у них больше финансовых ресурсов и, соответственно, возможностей, чтобы предлагать клиентам более выгодные условия, например, бесплатный первый заем или бонусные баллы, которыми разрешено расплачиваться по последующим кредитам.

Источник: freepik.com/macrovector

Получить представление о крупнейших МФО можно, например, изучив рэнкинг исследовательской компании «Эксперт РА». Кроме того, несколько ведущих аналитиков на рынке имеют кредитные рейтинги. Это делает их более привлекательными в глазах инвесторов, а, следовательно, и заемщиков.

Обращайте внимание на условия договора

После того, как в 2019 г. законом ограничены максимальные процентные ставки по потребительским кредитам и займам на уровне 1% в сутки, многие компании стали навязывать клиентам дополнительные услуги. Согласно исследованию Zaim.com, как правило, к этому прибегают небольшие и малоизвестные микрофинансовые структуры (вспомним предыдущее правило).

Например, к договору займа может прилагаться специальная электронная форма, в которой уже проставлены галочки, подтверждающие согласие клиента на допуслуги. Ее могут демонстрировать очень быстро, чтобы человек не успел разобрать, за что ему нужно доплатить.

Источник: freepik.com

Кроме того, даже если удалить галки с ненужных услуг, бывает, что они восстанавливаются автоматически.

Снять деньги могут за:

• СМС-информирование;
• юридическую поддержку;
• право на беспроцентное пользование займом: стоимость такой услуги – 3 000–6 000 руб.;
• проверку кредитной истории потенциального клиента;
• ускоренное предоставление займа;
• создание индивидуального электронного кабинета для погашения долга;
• страхование от непогашения и многое другое.

Некоторые МФО даже декларируют предоставление беспроцентного, то есть бесплатного, займа, однако берут комиссию в размере 1 700 руб. и более за возможность «выбора способа получения средств». Разумеется, такой сервис — это лишь метод развести клиента на деньги, ведь все займы в МФО могут быть выданы наличными или перечислены на банковскую карту, и делают это добросовестные компании абсолютно бесплатно.

Знайте свои права

Микрофинансовая компания, которая полностью соблюдает российское законодательство и требования ЦБ, действует по определенным правилам:

1. Проценты по займу не должны превышать 1% в день.

Такая норма действует в России с лета 2019 г. При этом общая сумма всех переплат по ссуде с процентами и штрафами не должна быть больше величины долга более чем в 1,5 раза.

2. Легальная МФО никогда не выдаст заем под залог жилья.

Такая практика в России запрещена с ноября 2019 г. Однако нелегальные кредиторы обходят запрет, составляют с клиентами договоры дарения или продажи квартир за сумму займа.

3. МФО не станет снимать деньги с карт родственников и знакомых должника.

Бывает, что по какой-то причине клиент просит погасить свой долг другого человека, например, потому что у знакомого в это время есть подходящая сумма. Списывать средства с этих «случайно засвеченных» карт нельзя, ведь они не принадлежат заемщикам.



Источник: Julia Moskalenko /freepik.com

4. В случае возникновения долга компания сразу напомнит о ней должнику.

Нелегальные кредиторы иногда практикуют следующее: не позволяют клиенту вернуть деньги вовремя (не выходят на связь), ждут, пока накопятся проценты, и лишь потом требуют отдать долг.

5. Если клиент долго не возвращает деньги, нормальная компания старается найти компромисс.

Например, предложит пролонгацию срока возврата займа или реструктуризацию задолженности. Если же договориться не получается, решать проблему компания будет через суд.

Еще вариант – продать долг другому лицу. Важно, что по закону оно должно осуществлять свою деятельность по предоставлению потребительских займов или входить в реестр ФССП, соблюдать 230-ФЗ о защите прав физических лиц при взыскании задолженности. То есть новый кредитор не может:

• беспокоить заемщика звонками более 8 раз в месяц;
• звонить в ночное время с 22 часов вечера до 8 утра;
• посылать более 16 сообщений в месяц;
• встречаться чаще, чем раз в неделю.

Недопустимо также угрожать должнику, унижать его или без решения суда забирать его имущество.

Трезво оценивайте свои финансовые возможности

Это последнее, но отнюдь немаловажное правило при работе с МФО, как, впрочем, и с банками.

Источник: freepik.com/santima.studio

Прежде чем брать заем, оцените, сможете ли вернуть его в срок. Рассчитывайте только на имеющийся у вас текущий уровень доходов. Это позволит избежать неловких ситуаций в будущем, сэкономит не только деньги, но и нервы.