В 90-е ставки по кредитам составляли 130-200% годовых
На фоне мизерных 12-18% ставок по потребительским кредитам 130-200% выглядят невероятно большими. Но ни они, ни стремительно растущие цены не останавливали от покупок в рассрочку наших соотечественников в 90-е, многие годы живших в условиях постоянного дефицита.
Острейшие проблемы в экономике начала 90-х привели к снижению платежеспособного спроса населения на промышленные товары. Продажи с отсрочкой для многих торговых организаций стали настоящим спасением, средством выживания. А 130-200% ставки по займам в 90-е даже в условиях сумасшедшей инфляции не останавливали потенциальных покупателей.
Потребительский кредит в 1990-1991 гг.
Выдачей займов гражданам занимался Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР. Рассрочка оформлялась сразу при покупке, а деньги потом вычитали из зарплаты. Внеся всего ¼ стоимости, человек становился обладателем желанной вещи. Если он намеревался рассчитаться за год, товар обходился дороже на 2%, за 9 месяцев – на 1,5%, за полгода – на 1%. Закон требовал лишь предоставить справку с работы. Погасив один займ, можно было брать следующий – и только так.
Архивное фото
Нецелевые займы, покупка дачных участков и строительство загородных домов обходились в 8%.
Таблица 1. Виды ссуд в 1990 г.
| Назначение | Сумма, руб. | Ставка,% | Срок, лет |
| На неотложные нужды | До 8-кратного размера дохода, но не больше 2 000 | 6-8 | 3 |
| Строительство основного жилья | 20 000 | 2–3 | 25–50 |
| Приобретение квартир членами ЖСК | 5 000 | 2–3 | 10 |
| Строительство садового домика и благоустройство участков | 5 000 | 3 | 10 |
Источник: В.С. Захаров «Потребительский кредит в СССР»
Что касается микрофинансирования, его заменяли кассы взаимопомощи по месту работы граждан. Деньги оттуда брались и возвращались без процентов за пользование.
«Кассы взаимной помощи создавались при профсоюзных комитетах, которые отчасти несли ответственность за их деятельность, хотя никакого надзирательства там не было. Эти деньги не сдавались в банк, а, как правило, лежали в сейфе» (С. Смирнов, tass)
После распада Советского Союза
С одной стороны, экономические проблемы и обнищание населения. Месяцами не выплачивается заработная плата, резко взлетели цены. Жизненному уровню большинства людей нанесен сильнейший удар. Платежеспособность населения стала такой, что купить качественные продукты и промышленные товары было не на что.
При этом на рынке появляется все больше вещей, за которыми еще недавно приходилось выстаивать огромнейшие очереди, покупать «по записи».
Интересный факт! Первые мобильные телефоны в 90- х продавали за 2 000 $
Растущие как на дрожжах цены не останавливали людей в стремлении скорей обзавестись желанными товарами. Магазины отказались от продажи их в рассрочку. Во вновь образованной стране только Сбербанк был готов выдавать физическим лицам займы.
Архивное фото
Коммерческие компании ссужать деньги населению не торопились, разве что под залог жилья и автомобилей.
Учреждениями Сберегательного банка РФ в 1992 г. было предоставлено частным лицам краткосрочных кредитов на 18,8 млрд руб. и долгосрочных – на 46,8 млрд руб.
Из общей суммы ссуд:
- на ИЖС – 46,2% (21 ,6 млрд руб.);
- возведение, реконструкцию, капитальный ремонт садовых домов и улучшение участков – 27,7% (12,9 млрд руб.);
- жилищно-строительным кооперативам – 8, 1% (3,8 млрд руб.);
- фермерским хозяйствам – 7,6% (3,6 млрд. руб.).
Кредиты населению предоставлялись на условиях взимания 20% годовых:
- 8% уплачивал заемщик;
- 12% возмещается за счет средств федерального бюджета.
Граждане, имеющие право на получение беспроцентных ссуд, кредитовались на условиях возмещения банку 20% годовых за пользование средствами из бюджета РФ. К таковым относятся сотрудники милиции, участники ликвидации аварии на ЧАЭС и некоторые другие категории граждан. Из отчета Центробанка РФ за 1992 г.
В 1995 г. правительством России в основном решены проблемы с погашением долгов по заработной плате на крупнейших предприятиях и у бюджетников. В это же время доллар приостановил свой рост, что способствовало активизации спроса населения на мебель и сложную бытовую технику.
Фото: topspb
В Центральном и Северо-Западном районах объемы кредитования населения за один только 1995 г. возросли почти в два раза. Ссуды предоставлялись в рублях и иностранной валюте.
Самые дешевые рублевые кредиты размещались в среднем по ставке 130% годовых в начале года. К концу 1995 г. снизились до 75% (приблизительно в третьей части всех областей). Самые дорогие снизились за год с 200 до 140%. В основном кредиты населению предоставлялись на срок от 1 до 3 месяцев. Из отчета Центробанка за 1995 г.
Таблица 2. Средневзвешенные ставки по кредитам, 1995-1997 гг, %
| Год | 1995 | 1996 | 1997 |
| Январь | 164,4 | 119 | 44,2 |
| Апрель | 173,9 | 105 | 32,5 |
| Июль | 140,9 | 94,3 | 28,8 |
| Октябрь | 123,1 | 65 | 24 |
| Декабрь | 118,8 | 51,6 | 28,6 |
Источник: Центробанк
В качестве вынужденной меры можно было взять кредит и в ломбарде под залог недвижимости, автотранспорта, драгоценностей, аудио-, видеотехники. Условия крайне невыгодные. Размер ссуды не превышал 75% от суммы оценки. Срок – не более 3-х месяцев. А процентные ставки – 160‑360% годовых.
После дефолта 1998 г.
В начале 1998 г. Сбербанк РФ внедрил новые формы кредитования физических лиц:
- под залог приобретаемой техники, мебели, автомобиля и т.д. в торговых организациях;
- на неотложные нужды в рублях и валюте сроком до 5 лет;
- «Образовательный кредит» до $10000 для студентов, зачисленных в вузы на десятилетний период.
Коммерческие банки также стали предоставлять населению ссуды на неотложные нужды. «Коммерсант» утверждал, что только после кризиса в стране началось настоящее кредитование. И это стало делом единственного, специально для этих целей созданного банка «Русский стандарт». Он вышел на рынок через сети магазинов бытовой техники «М. Видео», выдавая нужные суммы под огромный процент – 39% годовых.
Таблица 3. Средние ставки в 1998-1999 гг, %
| Квартал | 1998 | 1999 |
| 1 | 32,8 | 45,1 |
| 2 | 42,4 | 39,8 |
| 3 | 46,8 | 38,4 |
| 4 | 45,2 | 35,5 |
| По году | 41,8 | 39,7 |
Источник: Центробанк РФ
Сегодня власти озабочены закредитованностью населения. Согласно статистике Народного фронта, в 1 квартале 2019 г. на погашение банковских кредитов средняя российская семья отдает порядка 28% дохода. В Калмыкии и Тыве этот показатель достиг 50%. В Чувашии, Иркутской области, Ханты-Мансийском АО – более 40%. Положение явно критическое. И его не изменить, если не усилить меры надзора, не повышать финансовую грамотность населения. Такая ситуация может привести к финансовому кризису в 2021 г.
Как работала банковская система в 90-х, смотрите в видео:
Автор: