Можно в период пандемии не платить кредиты

Отвечает эксперт

Сергей Арутюнов, управляющий директор сервиса «Финансовые эксперты»

Пандемия коронавируса в России привела к тому, что многие заемщики потеряли работу, или их доход существенно снизился. В этой ситуации продолжать платить взносы по кредитам непросто, а для тех, кто остался без работы или отправлен в неоплачиваемый отпуск, невозможно. Что делать должникам в такое непростое время?

Один из способов – оформить кредитные каникулы. Об отсрочке по потребительским займам для пострадавших от эпидемии заявил президент, а 3 апреля 2020 г. ФЗ №106 приняла Госдума. Однако не все так просто, и рассчитывать на них может не каждый.

Максимальный срок — 6 месяцев. На этот период заемщик получает право не платить по займу. Штрафы и пеня во время льготного периоды начисляться не будут, но проценты насчитают — ¾ от средней ставки по рынку. По ипотеке проценты на время льготного периода сохранятся по условиям контракта.

Кто может воспользоваться

Каникулы будут доступны для граждан:

• заболевших коронавирусом;
• находящихся на вынужденном карантине после прибытия из-за рубежа или после контакта с заразившимся человеком;
• частично (свыше 30%) или полностью лишившихся заработка.

Когда и как подавать заявление

Россияне уже сейчас могут обратиться в банки и МФО с просьбой предоставить отсрочку в связи с эпидемией коронавируса до конца сентября 2020 г.

Фото: pixabay/engin_akyurt

Подать заявление можно лично при визите в отделение или через удаленные каналы, оформив его на сайте банка, через мобильное приложение или чат.

Предельная сумма

Максимальный размер:

• по потребительскому кредиту – 250 тыс. руб.;
• по ипотеке – 2 млн руб. (для Москвы – 4,5 млн руб., Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного округа (ДФО) – 3 млн руб.);
• по автокредитам – 600 тыс. руб.,
• по кредитным картам – 100 тыс. руб.

Важно понимать, что утвержденные законом значения «максимального размера», – это не сумма остатка по долгу на момент подачи заявления, а величина займа при его оформлении.

Каникулы можно получить по каждому кредиту, общая предельная сумма всех взятых человеком ссуд не складывается.

Какие документы нужны

Для оформления отсрочки в связи с заболеванием COVID-19 необходимо предоставить больничный лист с указанием диагноза.

Для тех, кто остался без работы, доказательством послужит трудовая книжка об увольнении или сокращении, а также справка о постановке на учет в центр занятости как безработного.

Если доход упал, например вы лишились официальной подработки, или сократились рабочие часы и нагрузка, а потом и выплаты, справка о снижении зарплаты на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г. – 2 НДФЛ – является обязательной.

Фото: freepik.com/goffkein

Документы о праве на каникулы предъявляют в банк вместе с подачей заявления, но можно этого и не делать. Кредитор сам проверит ваши доходы через сервисы ФНС по уплате налогов и отчислений в Пенсионный фонд. Но надо быть готовым к тому, что если слова о сокращении, заболевании или падении заработка не подтвердятся, то могут отказать в отсрочке. Тогда уже придется предоставлять справки и требовать пересмотра решения. Если окажется, что и тут вы неправы, и льгота вам не положены, последуют пени и штрафы за просрочку платежа.

При принятии решения о выдаче кредитов банки часто оценивали доход клиента не по форме 2-НДФЛ, а по сумме, самостоятельно указанной заемщиком в заявлении на получение ссуды, так называемой «форме банка».

Таким образом, до последнего момента многие россияне, имеющие неподтвержденный доход, могли получить кредиты. Теперь, лишившись такого заработка, они не могут подтвердить его потерю какой-либо официальной справкой. В этой ситуации банк вправе как пойти заемщику навстречу в вопросе предоставления отсрочки, так и отказать.

Как понять, что банк одобрил каникулы

Если заемщик в течение 10 дней после подачи заявления не получил ни подтверждения, ни отказа от кредитора, льготный период считается установленным. Причем он отсчитывается от дня подачи заявления, если заемщик не выбрал иную дату.

Каникулы и реструктуризация: в чем разница

Вместо льготного периода, нормы которого установлены законом, банки предлагают своим клиентам реструктуризацию долга по собственной программе:

• рассрочку на несколько месяцев, а не на полгода;
• сокращение основного платежа;
• выплату только процентов и пр.

Фото: pixabay/matryx

Варианты могут быть разными.

Кроме того, законная отсрочка не портит кредитную историю (КИ) заемщика, не снижает его балл. Это важно, если вы планируете брать займы в будущем. Любая реструктуризация будет минусом для КИ.

Еще один плюс

Получив одобрение по каникулам, клиент имеет право в любой момент начать платить по кредиту снова. Например, вы сейчас потеряли работу, а через два месяца нашли новую и можете вносить платежи.

Не откладывайте, начинайте гасить долг, так как в течение каникул на остаток задолженности начисляют проценты, но вы погашаете ту сумму, которую взяли в банке. При этом можно в любой момент как начать перечислять деньги, так и снова перестать вносить средства.

Ситуация у всех тяжелая: можно ли просто не платить

Прекратить выплачивать ссуду и ждать, что банки или МФО забудут о вас и простят долг, как раз не вариант. Такое поведение принесет заемщику, несмотря на карантин, массу неблагоприятных последствий: штрафы, пени, испорченную КИ.

Банку выгоднее, чтобы вы хоть как-то погасили заём, чем не выплатили его вообще. Кредитору всегда лучше иметь клиента, у которого сейчас временные сложности с деньгами, чем подавать в суд на заемщика, описывать и продавать его имущество, а в итоге списывать выданные средства в убытки.