Сколько нужно денег для богатой старости

Отвечает эксперт

Тараско Мария Андреевна
Финансовый советник, консультант по зарубежным инвестициям и защите капитала. Независимый партнер компании Logic Planning Group

Вы когда-нибудь задумывались о том, как обеспечить себе безбедную старость? Если да, то вы один из немногих.

В Европе и США создание пенсионного капитала считается важной задачей. Именно самостоятельно сформированный личный фонд позволяет пенсионерам путешествовать и жить полной жизнью.

К сожалению, в России большинство людей пускают этот процесс на самотек. Достаточно часто я слышу слова, что я рассчитываю на детей или государство. Но вы уверены, что в нужное время потомки или правительство найдут суммы, которые необходимы для безбедной старости? Обеспечиваете ли вы сами полностью своих родителей? И действительно вы хотите зависеть от кого-то?

Чего мы боимся

Как показывает практика, стабильно высокий уровень жизни родителям могут обеспечить люди, которых в детстве научили грамотно управлять финансами на личном примере.

Фото: такие родители сами организуют себе пенсионный капитал и не нуждаются в финансовой поддержке. Источник: Andrea Piacquadio с pexels.com

Те, кто не думал об этом, скорее окажутся в ситуации, когда нужно помогать детям выплачивать ипотеку.

Я считаю, что такой легкомысленный подход к обеспечению себя в старости связан со следующими страхами:

1. Не понятно, сколько денег нужно, чтобы иметь достойный уровень жизни на пенсии. Когда мы с клиентами составляем финансовый план и рассчитываем необходимые суммы, то часто сталкиваемся с тем, что текущих средств не хватает, чтобы прийти к цели.
2. С неуверенностью в будущем. К сожалению, наши законы меняются с огромной скоростью, и никогда не понятно, на что мы будем иметь права даже через год.
3. С нестабильностью национальной валюты. За последние 100 лет наша страна пережила множество финансовых катаклизмов, в результате которых граждане теряли все свои накопления.
4. С незнанием, как и с помощью каких инструментов можно создать пенсионный капитал.

Сколько же денег нужно на пенсию

Минимальный уровень – это обеспечение базовых потребностей:

• еда;
• одежда;
• коммунальные платежи, жилье;
• транспорт;
• связь;
• лекарства.

У каждого этот порог свой. Зависит он от многих факторов, но главное, от финансового уровня в активные годы.

Фото: психологически очень сложно, в молодости покупая продукты в супермаркетах VIP, в старости начать их приобретать в магазинах эконом-сегмента. Источник: Serhii Bobyk с freepik.com

Отличается их качество, часто вкус и уровень сервиса.

Поэтому посмотрите, сколько денег уходит именно у вас на необходимый минимум.

Далее рассчитаем комфортный показатель пенсионного обеспечения. Он включает в себя не просто базу, а поддержание текущего уровня жизни. Считается, что комфортный доход в старости – это 70–80% от суммы, которую мы расходуем в активном возрасте.

Давайте посчитаем, сколько денег нужно, чтобы получать 80% от дохода. Предположим, что ваши ежемесячные расходы в активном возрасте составляли 100 000 руб. Соответственно, для комфортного уровня пенсии необходимо минимум 80 000 руб.

Очевидно, что государственное обеспечение сильно отличается от указанных значений, поэтому нужно самостоятельно создать пенсионный капитал.

При расчетах суммы учитывают, что покупательная способность денег с каждым годом уменьшается. Вспомните, что можно было купить на 80 000 руб., например, 15 лет назад, и что можно сейчас.

Официальная инфляция в России 3,2%, но я ей не верю. Например, в Москве цена проезда в метро ежегодно увеличивается более, чем на 10%. Поэтому при расчетах я рекомендую использовать ставку 8–10%.

Через 25 лет при показателе 8% покупательной способностью текущих 80 000 руб. будет обладать сумма 547 878 руб.

Фото: долгосрочные накопления целесообразно делать в валюте. Источник: freepik.com/pressfoto

Реальная инфляция доллара – всего 2–3%, что существенно ниже.

80 000 руб. по курсу 70 руб. за 1 $ составляет 1 143 $. С учетом инфляции через 25 лет нам нужна рента 2 393 $, чья покупательная способность будет равна 80 000 руб. сейчас.

Капитал, который будет нам приносить регулярно такой пассивный доход, составляет 574 320 $.

Бизнес идеи в гараже

Почему нужно спешить

Я исхожу из того, что на пенсии деньги должны быть вложены в консервативные инструменты, которые приносят стабильный доход. Как правило, это недвижимость или облигации. Они дают в среднем равен 5% в год от созданного капитала.

Предположим, чтобы собрать нужную сумму, мы инвестируем деньги в ценные бумаги. Умеренный портфель принесет порядка 8% в долларах. По статистике, на сроке 20 лет вероятность потери даже 1 $ при таких вложениях нулевая. В этом случае нужно откладывать ежемесячно 600 $, или 42 000 руб.

Не забывайте, что главный друг в нашем деле – это время. Мы сделали расчеты, исходя из того, что до пенсии у нас 25 лет.

Фото: даже один год промедления способен поменять результат. Источник: freepik.com/kues1

Таблица 1. Величина накоплений при разных сроках

Поэтому не откладывайте создание своего счастливого будущего до лучших времен. Жизнь так устроена, что всегда найдутся причины, чтобы не двигаться вперед.

В следующих статьях я расскажу, какие есть возможности и инструменты для формирования капитала.