Как составить личный финансовый план

Рассказывает эксперт

Лариса Каменских, генеральный директор ООО «Центр инноваций и компетенций»

Закончился июль. Марина собрала все чеки, квитанции и села подсчитать расходы. Вроде бы все предусмотрела в прошлый раз, а денег опять немного не хватило – в последнюю неделю пришлось экономить. Так что остался долг за коммуналку – в июле она смогла заплатить только половину той суммы, которая была указана в квитанции.

Итак, расходы. Марина взяла свой план, составленный месяц назад. Разделила чеки по группам – продукты, коммунальные платежи, одежда, поездка в отпуск. Посчитала сумму, внесла в табличку.

– Почти все правильно, как планировала, – девушка порадовалась за себя, – В этот раз смогла удержаться от ненужных покупок. Единственное огорчение – не предусмотрела расходы на лекарства: когда отдыхали на даче, дочка в жару поела малины с холодным молоком, сильно простыла, пришлось покупать антибиотики.

– Надо будет какую-то сумму откладывать «про запас», – подумала Марина, добавляя в таблицу новую статью расходов.

Решив максимально подробно расписать все планируемые покупки на год вперед, она вспомнила, о чем мечтала в начале года: хотя бы раз в месяц ходить с дочкой в кино и купить ей новый велосипед.

– А интересно, что же мне самой-то хочется? – Марина так и не смогла разобраться со своими желаниями, – Конечно, трудно, если ни разу в жизни не задавала себе подобных вопросов!

Наши желания

При составлении личного финансового плана, чтобы правильно определить сумму дохода, направляемую на накопление, необходимо понять, сколько мы хотим собрать, в течение какого срока.

Источник: freepik.com/macrovector-official

Как это сделать:

1. 1. Во-первых, записать все свои «хотелки».

Неважно, сколько они стоят и когда мы их планируем получить.

Например, Марина мечтала о том, что выйдет на пенсию, будет каждый год ездить отдыхать в какую-нибудь экзотическую страну. Дочка к тому времени вырастет, начнет работать, поэтому время для таких путешествий у женщины найдется. На пенсию Марина собиралась выйти через 15 лет. Значит, к этому моменту у нее на счете должна быть довольно внушительная сумма, так как самой пенсии явно не хватит на поездку. Это, можно сказать, была детская мечта.

Таким образом, первыми записываем свои глобальные мечты. Если их нет, попробуйте пофантазировать, нарисовать или описать, каким вы себя видите лет через 10, 15 или 25.

1. 1. Базовые расходы.

Вторая группа желаний, из которых формируются личные цели, прямо противоположна первой, но не всегда является приятной. Думать про нее иногда не хочется. Сюда относится удовлетворение наших базовых потребностей в:

1. 1. 1. 1. • питании;
            • обеспечении комфортного проживания;
            • безопасности.

Это мебель, бытовая техника, автомобиль, покупка квартиры с толстой металлической входной дверью в доме с охраняемой парковкой. Ну, или виллы на берегу моря где-нибудь на Бали, если не устраивает жилье в многоэтажке.

Источник: freepik.com/skypicsstudio

1. 1. Взносы на «всякий случай».

Болезнь, потеря работы, помощь родственникам, оплата няни, которая будет сидеть с ребенком, если закроют детский сад. То есть, учесть все возможные риски. Конечно, можно оформить страховку, тогда в целях так и запишем – «Хочу ежегодно страховать свою жизнь и имущество на 1 млн руб.».

1. 1. Обязательные платежи.

Героиня нашего рассказа была человеком ответственным, не любила копить долги, особенно перед государством. Сюда относят налоги, коммуналку, содержание ребенка в детском саду, родительские взносы в фонд школы или класса, платежи по кредитам, возврат задолженности.

1. 1. Отдых, досуг, хобби и развлечения.

Это посещение различных мероприятий, туристические поездки, еженедельные посиделки с подругами в кафе или выезд на природу, занятия спортом, коллекционирование марок или рыболовных крючков, курсы английского языка, подарки близким, друзьям и многое-многое другое, что нас радует, помогает восполнить энергию, надолго зарядиться хорошим настроением.

1. 1. Ваша семья.

Это шестая важная часть, которой нужно уделить особое внимание. Какой вы видите свою семью? Есть ли у вас супруг, дети? Или вы так и будете жить с родителями мужа от первого брака, рискуя заработать хронический нервный стресс. Тогда уж не забудьте включить дополнительные лекарства в список.

1. Карьера.

Вас устраивает то, чем вы сейчас занимаетесь? В седьмой группе объедините свои цели, касающиеся смены места работы, построения карьеры, взаимоотношений с коллегами. Может быть, вы мечтаете о создании через пару лет собственного бизнеса или покупке акций нефтяного гиганта где-нибудь на Ближнем Востоке? Но ведь для этого надо будет хотя бы обучиться работе на фондовом рынке. Значит, свое образование тоже включаем.

Чтобы ничего не забыть, необходимо уделить процессу мечтания какое-то время. И представить свою жизнь максимально подробно на год, три, пять или больше лет. Самое главное – мечтаем не только о том, как и на что мы будем тратить деньги, но и о своем развитии, карьерном росте, совершенствовании.

Мечты – цели

Через пару недель список желаний был составлен. Марине остается перевести их в конкретные понятные цели и посчитать, какая сумма необходима для их достижения. Вот здесь начинается самое интересное. Вместо того, чтобы просто расположить эти желания на временной шкале, поставить стоимость, большинство из нас начинает оценивать свои возможности по достижению этих целей. При этом пытаемся запланировать действия на годы вперед, упуская различные факторы, о наличии которых в момент составления плана даже не подозреваем. В результате весь энтузиазм пропадает, и дальше простого списка дело не продвигается. А если запланировали действия, а потом не осуществили их, то еще и расстраиваемся. Да и самооценка начинает стремиться к нулю.

Источник: freepik.com/pichitkamsing

Решается эта проблема сразу, если вспомним, что любой человек не может предусмотреть все возможные способы реализации своих желаний. В планировании личных финансовых целей важны только два фактора: сроки, к которым необходимо что-либо достичь, и стоимость. Они позволяют сформулировать свою цель достаточно конкретно.

В результате должен получиться график – сколько необходимо денег на все цели с разбивкой периода планирования по годам или месяцам.

Кто-то возразит – а как оценить стоимость дома, который хочешь построить, если не знаешь, как это будешь делать и сколько времени? Здесь пригодится метод аналогов – найдите похожий дом, выставленный на продажу, и его стоимость будет равна предполагаемой сумме. И цель будет звучать так: «Заработать и накопить 10 млн руб. за 5 лет и построить дом на острове Бали».

А как же быть с постановкой целей по системе SMART, предписывающей формулировать их реальными и достижимыми? Надо ли учитывать свои возможности? Замысел должен быть реальным и достижимым, в принципе. Если мечтаете научиться летать за 2 месяца, потратив на это 1 000 руб., то, скорее всего, такая цель недостижима только потому, что человек – существо, не умеющее летать. Но если это намерение переформулировать, то оно может стать вполне реальным: «Научиться летать на параплане за 2 месяца, потратив на это 1 000 руб.».

Приоритеты

При составлении финансового плана суммы с точностью до рубля можно указывать только на короткие сроки – до одного года. Далее начинают сказываться другие факторы – инфляция, политическая и экономическая ситуация, природные катаклизмы, всякие подобные вещи, не зависящие, по большей степени, от одного человека. Их влияние можете учесть при корректировке своего плана на очередной год.

Источник: freepik.com/suriya-kankliang

Располагаем все цели, суммы в порядке очередности и расставляем приоритеты. Можно использовать оценки по 10-балльной шкале, где 1 балл присваивается намерениям из разряда «розовые мечты» (хочется, но недостижимо и нереально, в принципе), а 10 – целям, имеющим наибольшую важность для вас (обычно это удовлетворение базовых потребностей человека).

Вот и готов перечень своих целей, можно брать его за основу для формирования личных финансовых планов.