Насколько вырастут цены на ОСАГО в 2019 году

2018 год заканчивается и на фоне принятия нового законодательства в области страхования автомобилей, многих владельцев авто волнует вопрос, ждет ли их подорожание ОСАГО в 2019 году. Однозначно ответить на этот вопрос нельзя, поскольку для некоторых категорий автовладельцев базовая ставка подорожает до 20%, а для некоторых, наоборот, снизится.

Из чего складывается стоимость

Расчет ОСАГО достаточно сложен. На протяжении последних лет он проводился по следующей формуле:

Где:

• Базовая ставка – это ставка ОСАГО, установленная государством. Она имеет минимальное и максимальное значение и отличается для разных видов транспортных средств;
• К_Т – коэффициент территории преимущественного использования. Он устанавливается абсолютно для каждого населенного пункта на территории России и зависит от интенсивности движения, т.е. чем оно интенсивнее, тем выше коэффициент;
• КБМ – коэффициент бонус-малус, оценивающий безаварийность езды, т.е. учитывающий количество ДТП. Благодаря ему, те, кто ездит аккуратно и не совершает аварий, получают дополнительную скидку, т.е. коэффициент меньше единицы;
• К_ВС – коэффициент возраста и стажа. Соответственно, чем большее количество лет человек имеет права, тем ниже коэффициент. Существенно зависит он и от возраста – для водителей старше 22 лет он ниже;
• К_О – коэффициент ограничения. Зависит от того, ограничено ли количество лиц, имеющих право управлять машиной;
• К_М – коэффициент мощности, зависящий от мощности двигателя;
• К_П – коэффициент периода страхования. Чем больший период страховки выбран, тем дешевле она окажется, если рассчитать среднемесячную стоимость;
• К_Н – коэффициент нарушений. Зависит от наличия нарушений договора страхования со стороны водителя.

Вот, собственно, и все. Значения всех коэффициентов зависят исключительно от самого водителя и транспортного средства. И увеличение, и уменьшение стоимости полиса, связанное с применяемыми коэффициентами, не зависит от государства. Однако величина основной ставки регулируется законодательно. Именно ее динамику мы и будем рассматривать.

Статистика цен на ОСАГО за 10 лет

Базовая ставка имеет минимальное и максимальное значение. Ее величина регулируется законом «Об ОСАГО», в котором сказано, что ЦБ обязан ежегодно пересматривать ставку. Точное значение начальной ставки выбирает страховая компания самостоятельно, но в пределах указанного коридора. Естественно, чем более известная компания, тем ставка у нее выше. Зависят значения ставок от типа авто.

Таблица 1. Ставки по ОСАГО в 2018 г. Источник cbr.ru.

Таким образом, в настоящий момент минимальная ставка страховки ОСАГО для физических лиц составляет 3 432 руб., а максимальная – 4 118 руб. Причем такие тарифы держатся уже на протяжении четырех лет. Последние изменения начальных ставок были сделаны ЦБ в апреле 2015 года.

Таблица 2. Ставки по ОСАГО в 2009-2018 гг. Источник: cbr.ru.

Рис. 1. Динамика тарифов ЦБ на полисы для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам, в 2009-2018 гг. Источник: gks.ru.

Основным изменением в формировании тарифов стало введение в конце 2014 года ценового коридора. Цены же поднимали всего два раза за 10 лет, но каждый раз достаточно значительно. Также равномерно повышалась стоимость страховки и по другим транспортным средствам. Единственным исключением стало снижение минимальной ставки для мотоциклов в 2015 году. В целом за 10 лет минимальный тариф увеличился на 73%, а максимальный ‒ на 108%.

В качестве примера, как изменились реальные цены, а не базовые, в течение десяти лет, рассчитаем стоимость полиса для владельца легковой машины мощностью 120 л.с., возрастом 37 лет, со стажем вождения 17 лет, зарегистрированный в Екатеринбурге. Предположим, что класс страхования 5 (данный показатель менять не будем, чтобы все условия при сравнении были равными). Страхование осуществляется в компании Ингосстрах по максимальному тарифу.  Итак, основная ставка составляет:

• 1 980 руб. – в 2009 г.;
• 2 574 руб. – в 2015 г.;
• 4 118 руб. – в 2018 г.

Коснулись изменения и коэффициентов, при помощи которых рассчитывается окончательная сумма.

Таблица 3. Коэффициенты для расчета страховки в 2009-2018 годах. Источник: cbr.ru.

*Коэффициент территории преимущественного использования устанавливается для всех населенных пунктов. В таблице приведено лишь несколько городов.

Таким образом, из таблицы наглядно видно, что увеличение коэффициентов произошло лишь один раз в 2011 году.

Владелец автомобиля, для которого проводится расчет, имеет следующие коэффициенты:

• К_Т – 1,3 в 2009 г. и 1,8 в последующих;
• К_ВС – 1;
• К_М – 1,2;
• К_О – 1, поскольку полис ограничивает количество водителей;
• К_П – 1, т.к. полис оформляется на год;
• К_Н – 1, т.к. нарушения отсутствуют;
• КБМ – 0,9 при 5 классе страхования.

Подставив соответствующие коэффициенты в формулу, посмотрим, какая же стоимость полиса получится:

• 2009 г.:
• 2015 г.:
• 2018 г.:

Таким образом, при повышении базовых ставок на 108% за 10 лет конечная стоимость полиса подорожала на 188%.

Нововведения 2019 года. Каким будет подорожание?

29 ноября 2018 года Центральный Банк РФ утвердил новые тарифы на ОСАГО, которые вступят в действие с 1 января 2019 года. Новость относится к изменениям как базовых ставок, так и коэффициентов. Кроме того, владельцы авто получат возможность самостоятельно выбирать тарифный план и принципы оплаты полиса. Ознакомиться с полным текстом указа можно, скачав файл в удобном формате.

Итак, базовые ставки в 2019 году расширяются по всем транспортным средствам на 20%. Причем они будут как подниматься, так и снижаться.

Таблица 4. Ставки по ОСАГО с 1 января 2019 г. Источник consultant.ru.

Таким образом, конечная цена полиса может стать как выше, так и ниже, но, учитывая то, что все стабильные страховые компании всегда используют максимальную ставку, то повышение цены на ОСАГО очевидно.

Что касается коэффициентов, то они также способны как повысить итоговую стоимость полиса, так и снизить ее:

• коэффициент ограничения повышается с 1,8 до 1,87;
• если раньше коэффициент возраста и стажа К_ВС имел 4 категории, то теперь их будет 50;
• коэффициент территории преимущественного использования также увеличился для некоторых населенных пунктов.

Таблица 5. К_ВС для расчета полиса на 2019 г. Источник: consultant.ru.

Чтобы узнать, на сколько подорожало ОСАГО, рассчитаем стоимость полиса для владельца авто при тех же основных условиях, но в 2019 году:

Изменения затронули базовую ставку и коэффициент возраста и стажа. Увеличение составило 15%. Снизить цену по страховке часто можно, оформляя полис онлайн.

С 2020 года в планах ЦБ полностью отказаться от базовых ставок, что на фоне существенного повышения штрафов за отсутствие страховки приведет к тому, что цены опять начнут расти.

Более подробно узнать о реформе ОСАГО, начинающейся в 2019 году, можно, посмотрев видео: