Доход не гарантирован: можно ли заработать на инвестиционном страховании жизни

Автор: Виктор, главный редактор. Экономист. Опыт работы в финансах более 15 лет. Дата: 30 апреля 2020. Время чтения 14 мин.

freepik.com/chaiyapruek2520

По полису инвестиционного страхования жизни предусмотрена защита в случае дожития и смерти, а также получение прибыли. Оформить договор можно на срок 3 года или 5 лет, оплата вносится единовременно. Процент доходности не гарантированный и зависит от выбранной стратегии. Граждане, оформившие полис на 5 лет, могут воспользоваться налоговым вычетом. При досрочном расторжении теряется часть прибыли, в среднем от 5 до 20%. По окончании действия контракта выплачивается 100% внесенная сумма и доход.

Основные понятия

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – продукт, который предлагают банки и страховые компании. По бланку клиент получает базовую защиту. Проект, куда будут направлять деньги, выбирают при оформлении. Можно вкладывать в акции, облигации, строительство и т.д. В каждой компании свои предложения, с которыми можно ознакомиться при выборе программы.

Оформить ИСЖ может любой гражданин старше 18 лет. Максимальный возраст устанавливается персонально. К примеру, в компании ВСК «Линия Жизни» доступна для граждан до 75 лет, в то время как Росгосстрах «Управляй Капиталом» предлагает клиентам в возрасте до 85 лет.

Справочно! Проценты по инвестиционным проектам иногда выше, чем по банковским вкладам. Однако они не гарантированы, что является несомненным минусом. Получается, в конце срока клиент может как заработать, так и просто забрать вложенные средства без прибыли.

В отличие от привычного вклада компании утверждают «порог входа». Это минимальная сумма, которую можно разместить. Как правило, она составляет 100 тыс. руб. Важно учитывать, что в рамках ИСЖ пополнение счета во время срока его действия не предусмотрено.

Как Вы относитесь к совмещению страховки и инвестиций?
Это хорошая идея
Отрицательно, это не лучший способ вложения денег

Страховые случаи

Компании предлагают небольшой пакет рисков, в результате наступления которых можно получить компенсацию. На практике он отличается для клиентов до 70 лет и старше.

Таблица 1. Выплата выгодоприобретателю при наступлении страховых случаев

Риск До 70 лет Старше 70 лет
Дожитие 100% вложенной суммы;

накопленный инвестиционный доход

Смерть по любой причине
Смерть от несчастного случая 2-х или 3-кратная сумма взноса (в каждой компании свои условия), но не более 3 млн руб. Не предусмотрена

Источник: подготовлено автором

Пример! Клиент 60 лет оформил на 5 лет договор, разместив 500 тыс. руб. на счете. Спустя 3 года произошел страховой случай и мужчина умер. Выгодоприобретатель (сын по договору) забрал 1 млн руб. в качестве компенсации.

Для получения выплаты нужно обратиться в отделение компании с документами.

Запрашивают:

  • заявление;
  • справку с медицинского учреждения;
  • свидетельство о смерти;
  • паспорт выгодоприобретателя;
  • страховой полис.

Заранее заполнять заявление не стоит. В офисах разработаны специальные бланки, которые выдаст менеджер при обращении. В крупных компаниях его заполняет сотрудник, приняв документы. Выгодоприобретатель его проверяет и подписывает.

Дополнительные риски, например, потеря трудоспособности, инвалидность или диагностика сложного заболевания, можно прописать в договоре. Но они оплачиваются клиентом и после окончания контракта сумма возврату не подлежит. То есть, в этом случае ИЖС будет работать как обычная страховка.

Программы

Рассмотрим предложения лидирующих игроков финансового рынка.

chaiyapruek25201

Фото: freepik.com/chaiyapruek2520

Сбербанк в рамках проекта «Доходный курс плюс» инвестирует в:

  • акции индекса РТС, первого эшелона компаний США, ПАО «Сбербанк»;
  • облигации;
  • золото;
  • сектор новых технологий;
  • недвижимость;
  • сырьевую корзину: агросектор, промышленность, топливо и благородные металлы.

Таблица 2. Программы ИСЖ «Капил Лайф»

Проект Инструменты
«Азиатские рынки» Лидирующие компании Азиатского региона
«Вектор развития» Фонд, работающий на основе анализа экономических циклов
«Глобальный фонд с защитой» В мировую экономику с защитой от рецессии
«Сбалансированные инвестиции» 8 крупных инвестиционных фондов

Источник: kaplife.ru

Таблица 3. Проекты ИСЖ «Альфастрахование»

Программа Инструменты
«Технология» 9 компаний, которые открыли мир высоких технологий и активно развивают его.
«Высокие дивиденды» 100 международных корпораций, в числе которых такие игроки, как Coca-Cola, PepsiCo, McDonald’s.

Источник: aslife.ru

Как отметил генеральный директор «Капитал Лай» Евгений Гуревич, для них главное – здоровье и благополучие клиентов. Все операции они предлагают осуществлять через онлайн-приложение. По итогам оценки Markswebb «Invest Tech Review» цифровые сервисы компании признаны самыми функциональными на российском рынке.

Полезно! Топ-5 лучших страховых компаний России

Принцип действия

Клиент оформляет договор в офисе, а страховщик направляет средства для получения в дальнейшем прибыли. По итогам сделки клиент получает полис, в котором прописаны условия: сумма, срок, риски, выбранный проект для инвестиций.

chaiyapruek2520

Фото: freepik.com/chaiyapruek2520

Что касается доходности, то страховщик принятые средства при заключении контракта делит на две части: гарантийную и инвестиционную – пропорция обязательно прописывается в полисе:

  1. Гарантированную направляют в надежные инструменты с фиксированным процентом прибыли — это вклады или государственные акции. Срок размещения такой же, как и период действия оформленного ИСЖ. Благодаря фиксированному инструменту за 3–5 лет будет получен обязательный доход.
  2. Инвестиционная – это рисковая часть. Ее размещают в инструменты, который выбрал клиент. Это может быть строительство недвижимости, развитие медицины и т.д.

Также в полисе прописывают коэффициент участия (КУ). Этот параметр отражает, какой процент доходности будет перечислен страхователю по продукту. Если выбранное направление «выстрелит», то клиент может рассчитывать на дополнительный инвестиционный доход. В противном случае возвращают сумму, которая была размещена на счете.

Скрин с rgsl.ru

Скрин с rgsl.ru

Если в течение срока ИСЖ произойдет страховой случай, компания делает выплату.

Внимание! Обращаться за компенсацией можно неограниченное количество раз. Платежи не отнимаются из страховой суммы и процентов.

В конце срока действия договора возвращают вложенные средства с учетом прибыли.

Примеры доходности

Основные клиенты по ИСЖ – это граждане, заинтересованные в получение максимального дохода. Во время оформления сотрудники компании могут показывать неподтвержденные данные и обещать «золотые горы».

Предложение «Капитал life

Предложение «Капитал life». Источник: kaplife.ru

Отчет по доходности «Согаз-Жизнь». Скрин с сайта ogaz-life.ru

Отчет по доходности «Согаз-Жизнь». Скрин с сайта ogaz-life.ru

Если ранее статистики не было, то в 2020 г. можно посмотреть доход, который получили клиенты в разных компаниях после заключения договора на 3 или 5 лет.

По информации РБК, директор департамента страхового рынка ЦБ РФ Филиппа Габуния сообщил, что доходность за первый квартал 2019 г. составила 1,3% по трехлетним и 2,9% по пятилетним полисам.

По данным Центробанка, по 48% полисов на конец марта составила менее 1%.  И только 12% из 80 000 договоров получили прибыль выше 5%.

Если сравнивать с вкладами, то ИСЖ уступает в прибыльности. Для удобства рассмотрим пример, в котором депозит открывается на 3 года под 5%, а доходность по страхованию в размере 1,3%. Сумма по договору 1 млн руб.

Прибыль за 3 года составит:

  • по ИСЖ – 39 000 руб.;
  • по вкладу – 150 000 руб.

Как видите, разница ощутимая и составляет 111 000 руб.

Изучив отзывы клиентов, которые получали деньги по ИСЖ, можно заметить, что все жалуются на минимальную доходность. Некоторые уверяют, что в буквальном смысле слова получили «на шоколадку». В итоге клиент отказывается от продления и начинает с недоверием относиться ко всем финансовым инструментам, с помощью которых можно получить пассивный доход.

Орлова Светлана Николаевна, отзыв на asn-news.ru о компании КАПИТАЛ LIFE, 9.04.2020

Основные отличия страховок

Кроме ИСЖ, компании активно предлагают НСЖ (накопительное страхование жизни) и защиту от несчастного случая (НС). Несмотря на то что везде предусмотрена компенсация при НС, принцип действия договоров разный.

Таблица 4. Отличия финансовых продуктов

Условие ИСЖ НСЖ Страховка от несчастного случая
Взнос Единовременный Постоянные, в течение действия договора Разово или рассрочка
Срок, лет 3 или 5 Более 10 1
Риски Минимальный пакет Расширенный, в результате которого можно обеспечить защитой членов семьи и получить компенсацию при наступлении НС Определяются правилами и выбранной программой. К примеру, есть страховка от НС или только от укуса клеща
Страховая сумма Равна взносу по ИСЖ Складывается из итогового размера накоплений за все годы Определяется программой или выбирается клиентом
Доходность Зависит от роста активов, в которые инвестированы деньги Гарантированная небольшая (1–3%). нет
Инвестирование есть нет
Налоговые льготы есть нет
Выкупная сумма выше ниже нет

Получается, НСЖ и ИСЖ похожие продукты. Основное отличие – это срок действия и доходность. НСЖ напоминает больше вклад. Клиент пополняет открытый счет и получает в конце всю сумму и прибыль.

«Если хочется застраховать свою жизнь и здоровье, лучше заключить обычный договор рискового страхования жизни. Сумма взносов по сравнению со взносами по полисам ИСЖ там будет не очень большая, а защита будет примерно на том же уровне»

Сергей Наумов, финансовый консультант

Что выбрать: ИСЖ или депозит

Многие задаются этим вопросом, но однозначного ответа нет. Что лучше, решает для себя каждый клиент исходя из предпочтений и потребностей.

Таблица 5. Сравнение вклада и ИСЖ

Параметр Депозит ИСЖ
Прозрачность Да, прописан точный процент Нет, инвестиционная прибыль прогнозируемая
Налоговые вычеты нет есть
Досрочное расторжение Доступно, по некоторым договорам не выплачиваются проценты По выкупной сумме, которая на 10–20% (зависит от срока расторжения) меньше той, что размещена на счете
Единственные средства подходит нет
Пополнение есть нет

Получается, вклад выгодней в том случае, если у клиента единственные накопления, которые могут потребоваться в любой момент. В этом случае можно забрать их, иногда с частичной потерей процентов. При желании депозит можно пополнять и контролировать доход.

Инвестиционное страхование подходит тем, у кого есть финансовая подушка безопасности. Размещая средства, стоит понимать, что при досрочном расторжении часть суммы будет удержана. Несмотря на предоставление квартальных отчетов, итоговая доходность может быть другой.

Пример! У Елены есть 800 тыс. руб., и за 3 года она желает накопить на квартиру 1 млн руб. Для достижения цели можно открыть вклад или ИСЖ. Женщина рассчитала примерную прибыль, которая по депозиту составила 120 тыс. руб. за 3 года, при условии открытия счета под 5%. При ИСЖ Елена не сможет получить налоговый вычет, остается надеяться только на высокую доходность. Поскольку рисковать она не любит, то выбрала вклад и подключила капитализацию. Дополнительно она ежегодно пополняла счет, чтобы накопить всю сумму.

«Сочетание “рисковое страхование + депозит” или “рисковое страхование + инвестиционный портфель” для инвестора будет гораздо лучше, чем полисы ИСЖ»

Сергей Наумов

Как оформить и расторгнуть ИСЖ

Для заключения договора обращаются в офис страховой организации или банк с паспортом. Ряд компаний предлагают воспользоваться услугой агента, который приедет в назначенное время.

Оформление полиса включает:

  • выбор программы и срока действия;
  • заполнение бланка;
  • внесение денег;
  • подписание квитанции и полиса;
  • получение полного пакета документов.

По времени процедура занимает не более 10 минут. После подписания договора клиент получает логин и пароль для входа в личный кабинет. В нем отражена сумма полиса и доходность по итогам каждого квартира.

«По ИСЖ в настоящее время нет полной публичной информации, — рассказывает Скуратова. — Страховщики жизни самостоятельно принимают решение о частоте и необходимости информирования клиента о доходности в период действия полиса»

Ольга Скуратова, директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА»

Для расторжения потребуется в офисе написать заявление и забрать его копию с отметкой о принятии в работу. По итогам 10 дней получить выкупную сумму наличными или на расчетный счет.

Скачать заявление на расторжение от компании Росгосстрах

Выкупанная сумма прописывается в правилах или внутреннем регламенте страховой компании. Информацию всегда можно получить по телефону службы поддержки клиентов.

Пример выкупной суммы исходя из срока действия ИСЖ:

  • 1 год – 70%;
  • 2 год – 75%;
  • 3 год – 80%.

Пример! Ольга Валентиновна открыла ИСЖ и разместила 1,5 млн руб. на 3 года. Через год ей срочно потребовались деньги. Обратившись к страховщику, она получила 1,05 млн руб. Потеря составила 450 тыс. руб.

6 тонкостей по договору

Зачастую специалисты компании не раскрывают все карты.

rommma

Фото: freepik.com/rommma

Предлагаем изучить все нюансы, о которых следует знать:

  • Ограничения в выплате

Организации могут отказывать в компенсации страхового возмещения, если у клиента была инвалидность. Предусмотрено в случае, когда человек состоит на учете в наркологическом, онкологическом или психоневрологическом диспансере.

  • Доход не гарантирован

Вкладывая деньги, нужно понимать, что это риск. Можно получить все или ничего.

  • Юридическая защита

Сумма взноса не подлежит разделу при разводе. Также ее не может арестовать и взыскать судебный пристав.

  • Налогообложение

Налог не начисляется на сумму накопленных взносов. Оплата предусмотрена только с прибыли, при условии, что процент по договору превышает ставку рефинансирования.

  • Наследование

Получить сумму взноса может только выгодоприобретатель. Он указывается в полисе при оформлении договора. Другие члены семьи, даже наследники первой очереди, не могут рассчитывать на выплату средств. Во время действующего контракта можно изменить выгодоприобретателя. Для этого страхователю необходимо обратиться в офис с паспортом и оформить заявление.

  • Выплата выгодоприобретателю

В случае смерти указанный наследник может получить деньги в течение 14 дней. Плюс в том, что не нужно ждать 6 месяцев, как это происходит при наследовании по ГК РФ.

«Многие граждане ошибочно полагали, что они разместили средства на банковском депозите, что их средства застрахованы АСВ, что они могут забрать вложенные средства в любой момент без потери их части или что получение высокого инвестиционного дохода гарантировано. На самом деле всё вышеперечисленное для инвестиционного страхования жизни неверно, но часто в банках при продаже этого продукта не акцентируют на этом внимание. И граждане с низкой финансовой грамотностью могут приобрести его ошибочно, не вполне понимая сопутствующие риски и ограничения».

Ольга Скуратова

Налоговый вычет как дополнительный источник дохода

Клиенты, заключившие добровольный договор на срок от 5 лет, могут воспользоваться правом получения вычета. Это актуально для трудоустроенных граждан, с заработной платы которых официально отчисляются взносы НДФЛ.

Для получения НДФЛ обращаются в налоговую организацию по месту проживания или подают документы дистанционно через личный кабинет ФНС.

jakkapan21

Фото: freepik.com/jakkapan21

Максимальная сумма, с которой можно получить возврат, составляет 120 000 руб. Это 15 600 руб. в год. Рассчитывать на максимальную сумму вычета могут те граждане, у которых отчисления по зарплате достигали этого значения. Для удобства рассмотрим, сколько можно получить в разных ситуациях.

Пример! В 2015 г. Елена открыла полис на 5 лет, разместила на счете средства в размере 300 000 руб. В 2020 г. она обратилась в ФНС для оформления вычета. За 5 лет максимальная сумма достигла 78 000 руб. Женщине выплатили:

  • всю сумму, поскольку получает в месяц 15 000 руб. Ежемесячные отчисления по з/п составляют 1 950 руб., в год 23 400 руб. Сверх лимита компенсация не предусмотрена.
  • 39 000 руб. При з/те 5 000 руб. за год отчисления получились 650 руб. × 12 месяцев = 7 800 руб.

Обращаться за вычетом можно по итогам каждого года. Если полис ИСЖ будет досрочно расторгнут, клиенту потребуется вернуть полученную в ФНС сумму.

Плюсы и минусы

Как и любой финансовый инструмент ИСЖ имеет ряд достоинств:

  • потенциальная высокая доходность;
  • оформление договора в день обращения;
  • можно купить неограниченное количество бланков ИСЖ;
  • возможность выбора выгодоприобретателя по договору;
  • налоговые вычеты;
  • правовая защита;
  • получение компенсации по страховому случаю;
  • взнос не делится между супругами при разводе;
  • государственные органы не могут наложить арест и списать в счет погашения долга;
  • сохранность денег;
  • много инструментов для вложения;
  • минимальный размер взноса.

Но есть и существенные недостатки:

  • единовременная оплата взноса;
  • нет гарантированного дохода;
  • ограниченный пакет рисков по страховой защите;
  • наличие выкупной суммы, в результате чего клиент теряет часть денег при досрочном расторжении;
  • длительный период действия договора;
  • доходность начисляется в конце срока;
  • финансы на счете не застрахованы.

Получается, плюсов больше чем минусов. Несмотря на это, каждый гражданин должен детально изучить выбранную программу, посмотреть доходность, отзывы клиентов и только после этого принимать решение.

Подведение итогов

Можно отметить, что ИСЖ – привлекательный продукт, обещающий высокую прибыльность. Рисковать или нет – каждый клиент решает самостоятельно. Перед покупкой полиса следует внимательно изучить условия выплаты страховой компенсации, уточнить выкупной процент и запросить данные о доходности за последние годы.

Для получения максимально возможной прибыли можно оформить несколько договоров, выбрав разные инструменты для инвестирования. При этом лучше оформлять ИСЖ на срок от 5 лет. В этом случае можно получить налоговый вычет.

Понравилась статья?

Нет
0
Средне
0
Да
0

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Виктор Автор: . Высшее образование. Оренбургский государственный университет (специализация: экономика и управление на предприятиях тяжелого машиностроения).
30 апреля 2020.

Вступайте в в наш канал на Яндекс Мессенджер

Подписывайтесь на Телеграм канал @yakapitalist

Оставьте свой комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

О нас | Эксперты и авторы | Контакты | Поиск
Отправляя любую форму на сайте, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
© «Я — Капиталист» 2014-2019. Копирование материалов строго запрещено!